昨天報(bào)道了財(cái)政部、國(guó)稅總局、銀監(jiān)會(huì)等部門對(duì)災(zāi)區(qū)住房按揭貸款問題的優(yōu)惠政策。對(duì)災(zāi)區(qū)的住房按揭貸款問題，多家銀行都表示會(huì)給客戶提供適當(dāng)寬限期措施，對(duì)違約客戶減免罰息，對(duì)違約客戶不登記違約記錄。本報(bào)記者昨天迅速連線本地部分銀行與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，就災(zāi)后房屋按揭問題與家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)能否將地震納入承保責(zé)任范圍內(nèi)等延伸話題作了采訪。

新聞追蹤:

銀行按揭：災(zāi)區(qū)優(yōu)惠政策尚難細(xì)化

建議：可否參照美國(guó)處理次貸危機(jī)辦法

交行南京分行、工行江蘇省分行等銀行人士均表示，目前還未聽說(shuō)總行對(duì)災(zāi)后按揭出臺(tái)了哪些具體政策，但是肯定會(huì)按照央行和銀監(jiān)會(huì)的政策執(zhí)行。農(nóng)行江蘇省分行人士則分析道，各家行短期內(nèi)均不會(huì)有政策出臺(tái)，因?yàn)槠渲械那闆r比較復(fù)雜，還需仔細(xì)研究。比如，有的貸款人剛辦了貸款，但房子沒拿到手，還沒有產(chǎn)權(quán)證的；有的辦了產(chǎn)權(quán)證，但貸款人全家已經(jīng)死亡，或只剩下老人和小孩，沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源；有的貸款人還在，但單位已經(jīng)垮了，也沒有收入來(lái)源的；還有的可能是人還在，也有收入，但房子因地震已變成危房。這幾種情況的處理方法肯定會(huì)不同，不能一刀切。

這位人士認(rèn)為，銀行畢竟是經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)，頭先要考慮的是資金的安全性和流動(dòng)性，對(duì)于地震這種特殊情況，銀行較多也只能減免貸款利息，本金不大可能減免，因此對(duì)于那些沒有還款能力或房子已損毀的貸款人，需要通過(guò)其他渠道來(lái)彌補(bǔ)損失，比如可以借鑒美國(guó)處理次貸危機(jī)的辦法，由財(cái)政部門承擔(dān)貸款人或銀行的大部分損失，銀行則仍按照商業(yè)原則向貸款人收取本息。

防震保險(xiǎn)：我國(guó)個(gè)人住宅尚未覆蓋

建議：采取"分層賠償制"或投"再保險(xiǎn)"

"各家財(cái)險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)都會(huì)考慮到各?。ㄖ陛犑校┑牟煌乩須夂蚯闆r，包括地震、水災(zāi)頻發(fā)率等，進(jìn)而決定是否將地震等風(fēng)險(xiǎn)納入承保范圍和保險(xiǎn)條款中，如果納入承保范圍、寫入保險(xiǎn)條款中，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)提高。"江蘇省保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管處有關(guān)人士認(rèn)為，如果費(fèi)率提高，市場(chǎng)接受度也是個(gè)未知數(shù)，"而且目前所知，全省23家財(cái)險(xiǎn)公司，好像還沒有一家公司在針對(duì)個(gè)人或家庭的家財(cái)險(xiǎn)中包涵地震責(zé)任，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)倒是推出了涵蓋水災(zāi)、地震責(zé)任的個(gè)性化企財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，但是保費(fèi)比較高。"

人保南京分公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部經(jīng)理陳平介紹說(shuō)，地震責(zé)任險(xiǎn)目前是個(gè)世界難題，地震責(zé)任的承保不是一個(gè)保險(xiǎn)公司所能承擔(dān)的，而是屬于國(guó)家救助的責(zé)任范疇，保監(jiān)會(huì)以前一直將地震作為除外責(zé)任，如果想要對(duì)大眾推廣地震險(xiǎn)，必須由國(guó)家相關(guān)部門牽頭統(tǒng)籌、保險(xiǎn)公司參與共同來(lái)完成，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，操作技術(shù)難度并不大。他說(shuō)，不妨像去年下半年我國(guó)試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)一樣（該項(xiàng)保險(xiǎn)目前進(jìn)展順利），由國(guó)家牽頭、政府承擔(dān)80%的責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)20%的責(zé)任（保險(xiǎn)公司可以承受的范圍），而20%的保費(fèi)由保戶繳納，80%的保費(fèi)由國(guó)家補(bǔ)貼。

陳平建議，日本和臺(tái)灣地區(qū)都是地震高發(fā)區(qū)，可以借鑒這兩個(gè)地區(qū)對(duì)針對(duì)地震的"分層賠償制"，由政府牽頭、建立強(qiáng)制性救助制度、保險(xiǎn)公司參與，操作方法與農(nóng)業(yè)險(xiǎn)類似，以利于災(zāi)后生產(chǎn)生活的基本保障。

平安財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司財(cái)險(xiǎn)核保師馬明認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)一般都將地震責(zé)任除外，只有企財(cái)險(xiǎn)會(huì)在擴(kuò)展條款中包含地震責(zé)任。像此次特大地震給非地震區(qū)一個(gè)提示，一旦個(gè)人或家庭的房屋倒塌，即使購(gòu)購(gòu)了家財(cái)險(xiǎn)也是得不到商業(yè)保險(xiǎn)賠償?shù)?，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司賠不起，所以國(guó)家成立了一家"再保險(xiǎn)公司"，相當(dāng)于銀行系統(tǒng)的"央行"角色，國(guó)外大型再保險(xiǎn)公司有德國(guó)漢諾威再保險(xiǎn)公司、安聯(lián)再保險(xiǎn)公司及慕尼黑再保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司通過(guò)購(gòu)購(gòu)"再保險(xiǎn)"將地震帶來(lái)的大眾理賠風(fēng)險(xiǎn)降到較低，再保險(xiǎn)中包括按比例賠付、非比例賠付、超額賠付，超額賠付中又包括了地震、海嘯、暴雨等超額賠付，規(guī)定損失100萬(wàn)元或1000萬(wàn)元以上的，由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)，反之由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。采取這種方法的弊端是保費(fèi)會(huì)提高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司購(gòu)購(gòu)再保險(xiǎn)后成本肯定提高，通過(guò)精算，保險(xiǎn)公司會(huì)將這部分成本轉(zhuǎn)化為費(fèi)率。（陳春林 沈春寧）

新聞回放:

災(zāi)后部分銀行表示：

房貸照收但會(huì)有寬限措施

銀監(jiān)會(huì)5月19日召集工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行主要負(fù)責(zé)人向媒體發(fā)布銀行業(yè)此次抗震救災(zāi)情況。針對(duì)按揭貸款房屋在地震中毀壞，貸款者是否仍需還款的問題，銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示，(房貸是否會(huì)減免)按照貸款核銷的法規(guī)和政策，會(huì)有一個(gè)統(tǒng)籌的考慮。不過(guò)，各家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人均表示，作為商業(yè)運(yùn)作的銀行，不可能說(shuō)減免就減免，不過(guò)會(huì)給客戶提供寬限措施。

工行：將延長(zhǎng)貸款和還款期限

中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)張福榮表示，對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，工商銀行在這一段特殊階段，會(huì)采取提供一段寬限期、延長(zhǎng)貸款期限、延長(zhǎng)貸款的還款期限、對(duì)違約客戶減免罰息、對(duì)違約客戶不登記違約記錄等措施來(lái)減少災(zāi)區(qū)用戶的負(fù)擔(dān)。他說(shuō)，除了四川的都江堰分行、綿竹分行，工行目前在災(zāi)區(qū)已有636個(gè)網(wǎng)點(diǎn)恢復(fù)了營(yíng)業(yè)。

農(nóng)行：個(gè)人按揭貸款損失逾10億

農(nóng)業(yè)銀行在四川省具有較多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和員工，因此在此次特大地震災(zāi)害中，農(nóng)行人員傷亡多、財(cái)產(chǎn)損失重、客戶影響廣。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張?jiān)平榻B，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)行因地震帶來(lái)的個(gè)人按揭貸款損失10.5億元。災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)行新增不良貸款60億元以上。

中行：不收罰息不列入檔案

據(jù)中國(guó)銀行副行長(zhǎng)朱民介紹，中國(guó)銀行四川省分行450家分支機(jī)構(gòu)中現(xiàn)在有411家恢復(fù)營(yíng)業(yè)。他同時(shí)表示，將根據(jù)國(guó)際慣例逐漸處理個(gè)人房貸問題。在現(xiàn)在這一個(gè)階段，只能做到不收罰息、不計(jì)入個(gè)人檔案。

建行：個(gè)貸借款人較長(zhǎng)寬限6個(gè)月

對(duì)于災(zāi)區(qū)因受災(zāi)害影響導(dǎo)致無(wú)法正常還款的個(gè)人貸款借款人，建設(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將在災(zāi)情發(fā)生后可以給予較長(zhǎng)6個(gè)月的寬限期。寬限期內(nèi)，借款人可以不歸還貸款本息，對(duì)其貸款不計(jì)罰息，不在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中反映違約記錄。

交行：暫停催收零售信貸客戶欠款

交行成都分行調(diào)整了貸后工作方式，暫停向受災(zāi)地區(qū)零售信貸客戶(包括住房按揭客戶、商鋪按揭客戶、汽車貸款客戶、中小企業(yè)貸款客戶)的短信、電話催收。對(duì)受災(zāi)客戶，經(jīng)確認(rèn)后，變更還款日期、延期付款。對(duì)發(fā)卡行為成都分行的貸記卡，免除持卡人5月份賬單上產(chǎn)生的滯納金和利息。 辛浪

網(wǎng)民建言:

保險(xiǎn)體制應(yīng)預(yù)先介入災(zāi)難保險(xiǎn)

記者注意到，各大門戶網(wǎng)或博客網(wǎng)站也掀起了對(duì)上述話題討論的熱潮。

A 像推交強(qiáng)險(xiǎn)一樣推地震險(xiǎn)

網(wǎng)友葉檀申草說(shuō)："像推進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)一樣推進(jìn)地震險(xiǎn)。在地震中損失住房的人必須繼續(xù)償還房貸，對(duì)于這一讓人揪心的現(xiàn)象，如何找到雙贏之道的辦法，就是讓保險(xiǎn)體制預(yù)先介入災(zāi)難保險(xiǎn)，保障受災(zāi)群眾的經(jīng)濟(jì)安全，避免銀行受到道德風(fēng)險(xiǎn)的打擊。央行在應(yīng)急，反映的是既往災(zāi)難保障的不完備，如今亡羊補(bǔ)牢，應(yīng)以市場(chǎng)與保障雙贏為目的，杜絕此類事件再次發(fā)生。"

B 在房貸險(xiǎn)中加地震條款

網(wǎng)友葉檀申草說(shuō)："我國(guó)目前的保險(xiǎn)機(jī)制保障的是保險(xiǎn)公司的利益?；痉抠J險(xiǎn)一般不保地震，主要?；馂?zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害，但有的保單會(huì)將地震險(xiǎn)列為拓展條款。目前，中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款，即將地震列為除外責(zé)任，但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會(huì)擴(kuò)展地震條款。即使在地震中獲得賠償，對(duì)于通過(guò)銀行貸款購(gòu)房的人或企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行仍將享受優(yōu)先受償權(quán)。顯然，多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意將涉及面更廣的地震災(zāi)害涵蓋在內(nèi)。這使得災(zāi)后購(gòu)房民眾處于既損房又損財(cái)?shù)碾U(xiǎn)境之中，而房貸險(xiǎn)成為保險(xiǎn)公司賠付率較低的黃金險(xiǎn)種。無(wú)怪乎大多數(shù)購(gòu)房者在可以自由選擇之后，紛紛選擇退出房貸險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)制不能真正保險(xiǎn)，起到集社會(huì)之力為受災(zāi)者撐起一片安全屋頂?shù)淖饔谩?

C 由法律宣判是否喪失還款能力

網(wǎng)友"真情感動(dòng)中國(guó)"說(shuō)："在沒有個(gè)人破產(chǎn)法的前提下,國(guó)家法律對(duì)可以宣判借款人喪失還款能力或失去可執(zhí)行能力的，可終止執(zhí)行追款行動(dòng),銀行可據(jù)此判決核銷貸款。"

D 土地還在，可實(shí)現(xiàn)債權(quán)

網(wǎng)友qtarch、hattiecode說(shuō)："房屋的所有權(quán)因自然災(zāi)害滅失，土地使用權(quán)還在。銀行可通過(guò)土地使用權(quán)來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。"

F 成立巨大規(guī)?；饝?yīng)對(duì)災(zāi)害

網(wǎng)友"fc小妮子"說(shuō)："上世紀(jì)90年代，肆虐北美的'阿'號(hào)颶風(fēng)對(duì)北美保險(xiǎn)業(yè)的連環(huán)打擊。美國(guó)政府專門成立了一個(gè)數(shù)百億美元規(guī)模的基金用以應(yīng)對(duì)突發(fā)的自然災(zāi)害。這一措施值得借鑒。"（馬燕 沈春寧 整理）

記者手記 :

從這兩天的采訪中，我們?cè)诟惺転?zāi)區(qū)群眾家毀人亡痛楚的同時(shí)，也在為他們?yōu)暮笏袚?dān)的財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)擔(dān)憂。央行對(duì)災(zāi)區(qū)實(shí)施金融優(yōu)惠的政策讓我們欣慰，但同時(shí)，現(xiàn)有的政策對(duì)災(zāi)區(qū)損失并不能完全減免，如果平時(shí)就有各種防患于未然的保險(xiǎn)等措施庇護(hù)，可以將類似災(zāi)難的財(cái)產(chǎn)損失降到較低。我們希望相關(guān)部門能引起重視，盡快將配套政策的盲點(diǎn)覆蓋。

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