怎樣更多地賺錢，更多地積蓄錢財(cái)，更好地投資，更靈活地消費(fèi)和怎樣更好地保障你的家庭，下面是美國(guó)《money》雜志的忠告。

對(duì)于，你較聰明的投資選擇是哪件事？是購(gòu)房還是換工作？或許是你購(gòu)購(gòu)股票，或許是你選擇了市場(chǎng)中盈利的共同基金。你現(xiàn)在知道它是明智的選擇，因?yàn)樗鼓阗嶅X，或節(jié)約了，或使你免受財(cái)政困擾。

必須指出的是，我們很多處理的行為僅僅是猜測(cè)行為，比如我們無(wú)法知道下一年哪只股票的表現(xiàn)會(huì)更好，我們只是用運(yùn)氣來(lái)打賭。其實(shí)，我們不必總用運(yùn)氣打賭，本文會(huì)告訴你50種聰明的理財(cái)方法，這些都是在生活中可以具體把握的事情。有些你可能嘗試過(guò)，比如投資401（k）計(jì)劃，有些關(guān)于消費(fèi)、職業(yè)規(guī)劃、財(cái)政計(jì)劃的建議，可能你從未想到過(guò)。

當(dāng)然，50件事中的單獨(dú)一件不可能增大你變得富有，但每一件都可以讓你獲得成功的可能性與減小失敗風(fēng)險(xiǎn)。聰明的定義就是——高回報(bào)率低風(fēng)險(xiǎn)率。

作為習(xí)慣，這些財(cái)政行為必須成為你的天性：

1.為你的家庭開設(shè)賬戶

應(yīng)該做的：開設(shè)家庭增值信貸賬戶并有效利用，為你自己或者孩子準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)，或者還清信用卡的債務(wù)。

不應(yīng)該做的：濫用你的家庭賬戶，為假期準(zhǔn)備?？?，購(gòu)購(gòu)等離子電視或你無(wú)力支付的物品。

2.思考

使你的財(cái)務(wù)生活自動(dòng)化。應(yīng)該把你在銀行中的部分儲(chǔ)蓄讓你的共同基金公司或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行每月投資。同樣，要合理管理你的移動(dòng)電話費(fèi)用，你將會(huì)發(fā)現(xiàn)，預(yù)算比以前簡(jiǎn)單，你再也不用支付滯納金。

3.追求利益化

盡可能多地投資在你的401(k)上。根據(jù)401k計(jì)劃，假設(shè)有7%的回報(bào)率與50%的抵兌，保持每年的持續(xù)投資，30年后，你將會(huì)得到153110美元（完全沒(méi)有印錯(cuò)）。在你50歲或者歲數(shù)更大時(shí)，你可以儲(chǔ)存14000美元或者18000美元。

4.你的應(yīng)征稅收入

減少應(yīng)征稅收入，也就是說(shuō)在工作中建立靈活的消費(fèi)賬戶。老板會(huì)從你的薪水里扣除稅前所得，你用這些錢去支付醫(yī)療費(fèi)用，包括保險(xiǎn)費(fèi)、藥物費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等等。每1000美元的投入大概就可以使你的稅單減少300美元。別錯(cuò)過(guò)每年的這個(gè)機(jī)會(huì)，尤其是在秋天。

5.有計(jì)劃的節(jié)約

每個(gè)月固定地投資共同基金。這樣可以保證你在股票低價(jià)時(shí)候購(gòu)得多，而在股票高價(jià)時(shí)候購(gòu)得少。T·Rowe 公司的自動(dòng)資產(chǎn)建立計(jì)劃認(rèn)為，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，較初投資股票大約在2500美元，然后每個(gè)月只要投資50美元。

6.做個(gè)守財(cái)奴

共同基金中的股票式基金有1.33%的管理費(fèi)，債券式基金有0.89%的管理費(fèi)。研究表明，保持投資的低支出費(fèi)用是可以使你的投資獲得高回報(bào)率的較佳方法。美國(guó)先鋒基金公司與富達(dá)基金公司認(rèn)為較合算的投資是指數(shù)基金。

7.午餐

和以前的同事一個(gè)月偶爾出去吃一次飯。如果你總是花上30美元在外面就餐，你在求職簡(jiǎn)歷里的照片會(huì)越來(lái)越肥胖。

8.迷,但不瘋狂

即使你確實(shí)想在將來(lái)的投資中賺得更多，較好也要為將來(lái)可能變化的事情留出5%—10%的資產(chǎn)。如果股票并沒(méi)有如預(yù)想的那樣理想，你可能會(huì)嚇一跳，但是你也不會(huì)損失很大。

9.在世界范圍內(nèi)賺錢

對(duì)你的證券多樣性投資，在本土外的地區(qū)投資會(huì)減少風(fēng)險(xiǎn)，提高回報(bào)率，至少要把你資產(chǎn)的20%放在海外。

10.確立資產(chǎn)再平衡日

每年的8月1日（你也可以自由選擇），減持價(jià)格上漲的證券，增持價(jià)格下跌的證券，把你的資產(chǎn)重新優(yōu)化配置。研究表明，每年如此，你就會(huì)自動(dòng)地在股價(jià)低時(shí)購(gòu)進(jìn)，股價(jià)高時(shí)賣出，較終可以得到高收益?；蛘吣憧梢园涯愕馁Y金放在專業(yè)的資本配置管理公司中。

11.懂得何時(shí)收回資金

出售表現(xiàn)糟糕的股票或虧損基金。在應(yīng)征稅賬單中，你的損失會(huì)抵消一部分資產(chǎn)所得，因此，它可以減少你應(yīng)繳納的所得稅，無(wú)效投資可以靈活轉(zhuǎn)化成稅賦的減免。如果你改變觀念，在30天后你可以收回資本。

12.不浪費(fèi)一分錢

完全不要浪費(fèi)一分一毫。在六個(gè)月的時(shí)間里，你可以把硬幣存入銀行或者把零錢放入儲(chǔ)蓄賬戶（《錢》雜志的一位員工家庭去年存了1000美元零錢）。

了解這些消費(fèi)的秘密，你將受益匪淺

13.普通消費(fèi)

不要去購(gòu)購(gòu)特級(jí)汽油。高品質(zhì)的汽油并不會(huì)提高你的生活水平，也不會(huì)提高燃料的效率，而且這并非是你的必需品，相反，它只會(huì)讓你每年多交120美元的費(fèi)用。

14.選擇固定的航空公司

在你購(gòu)購(gòu)商務(wù)座位時(shí)選擇一家固定的航空公司，在同一航空公司乘坐飛機(jī)，英里數(shù)越長(zhǎng)越合算。好好利用乘坐飛機(jī)的英里數(shù)，美國(guó)國(guó)內(nèi)海岸線飛機(jī)航班的座位價(jià)格就會(huì)變得很便宜。如果你乘坐了25000英里，你就可以免費(fèi)得到價(jià)值150美元的海岸到海岸的飛機(jī)票；而如果你乘坐了100000英里，你可以得到價(jià)值3000美元去歐洲的商務(wù)機(jī)票，包括部分酒店費(fèi)用。

15.信用卡年費(fèi)

要求信用卡發(fā)行方放棄30到70美元的年費(fèi)。比如，發(fā)行方認(rèn)為去另外地方經(jīng)營(yíng)商業(yè)是很具能力的表現(xiàn)，他們會(huì)因?yàn)槟愠鲩T經(jīng)商而不考慮年費(fèi)。是否只能免交一次？你也可以用現(xiàn)在良好的信用記錄勾銷上次的費(fèi)用。

16.支付房屋重建費(fèi)

當(dāng)你為房屋保險(xiǎn)時(shí)，你的投保計(jì)劃里應(yīng)該包括重建費(fèi)，而不僅僅是房屋損壞補(bǔ)償費(fèi)，這才是實(shí)際的現(xiàn)金成本。這樣可能會(huì)增加你10%的費(fèi)用，但是這個(gè)價(jià)格包括了你房屋的重建以及裝修費(fèi)用。

17.與醫(yī)生討價(jià)還價(jià)

對(duì)于日常程序的醫(yī)療，比如看牙醫(yī)或者為治療疾病開的藥物等等，你都可以找保險(xiǎn)方，尋出他們應(yīng)該合理負(fù)擔(dān)你的治療費(fèi)用的理由。這樣，你不僅可以少支付很多費(fèi)用，還可以節(jié)約一半的時(shí)間，獲得更便宜的治療服務(wù)。

18.開桑塔納2002

購(gòu)二手車，讓別人來(lái)替你付折舊費(fèi)。一輛新車年的價(jià)值折舊率高達(dá)30%，這就意味著，大約25000美元的折舊費(fèi)就可以購(gòu)一輛豐田Camry或者Lexus IS300。

19.盡量清貧

至少加入大學(xué)財(cái)務(wù)資助。如果你想讓你的孩子具備資助的條件，你應(yīng)該有選擇性地支出財(cái)產(chǎn)以便你的孩子將來(lái)?yè)碛械玫綆椭臋C(jī)會(huì)。在你孩子進(jìn)入高中的頭一兩年，利用一切額外的現(xiàn)金還清信用卡。如果你的孩子有UGMA 或UTMA監(jiān)護(hù)卡，可以把它用于消費(fèi)教育費(fèi)用，例如 SAT教育或者電腦教育。

20.讓人分享你的股票

用股票而非現(xiàn)金為慈善事業(yè)捐款。你不僅可以為困難的人提供幫助，還可以從此之后規(guī)避所得稅以及股票稅。你的熱心不僅能使自己快樂(lè)，而且能使你受益。

21.不要扔棄安全裝置

在你將來(lái)的車上裝置電子穩(wěn)定控制器，安全裝置可以避免汽車打滑或者自動(dòng)旋轉(zhuǎn)。一份政府研究表明，安全設(shè)備可以使交通工具碰撞減少67%。這種裝置用途范圍相當(dāng)廣泛，從奧迪A3到寶馬Z4都可以安裝。

22.入住concierge樓層

在酒店定concierge樓層的房間。這樣會(huì)比你在同一酒店的其他樓層費(fèi)用高20到40美元，但是你在那里可以享受到很多免費(fèi)的享受——飲料，清潔干燥器，鞋子增亮以及為你預(yù)留位置。

23.對(duì) 的酒說(shuō)不

絕不要花20美元購(gòu)一瓶酒（特殊情況除外）。酒迷們知道對(duì)于酒的較高的享受其實(shí)可以在便宜的酒單上尋找到。當(dāng)你和朋友經(jīng)過(guò)標(biāo)價(jià)過(guò)高的白蘭地酒店，你朋友請(qǐng)求你購(gòu)購(gòu)它時(shí)，你就需要離開這樣的朋友了。

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24.選擇長(zhǎng)期的固定抵押率

用30年固定利率的抵押代替可調(diào)整利率的抵押。短期利率很容易變化而且會(huì)越來(lái)越高，長(zhǎng)期抵押利率從歷史上看是便宜的（較近是5.8%）?，F(xiàn)在你選擇長(zhǎng)期固定利率，以后就不用擔(dān)心房子成本的費(fèi)用會(huì)越來(lái)越超出自己的掌握。

25.對(duì)自己的賬目心里有數(shù)

在Myfico.com上支付45美元尋找三家信用卡大公司為你信用卡核對(duì)數(shù)目。雖然你可以免費(fèi)得到一年的信用卡賬目，但是這個(gè)賬目里不包括具體的數(shù)字，比如貸方以及保險(xiǎn)公司利用你信用卡所獲得巨大數(shù)目的利益。

26.豐富文化生活

訂閱出版物——商業(yè)周刊、貿(mào)易時(shí)報(bào)，或者雜志，你訂閱的書籍要確保你辦公室的人都不閱讀。用這些書籍里的觀點(diǎn)和你的老板交流，你將得到意想不到的好處。

27.安裝溫度調(diào)節(jié)器

在你家附近的五金商店或者家庭倉(cāng)庫(kù)店花不多于100美元的錢購(gòu)購(gòu)一個(gè)溫度調(diào)節(jié)器。當(dāng)你在睡覺或者工作時(shí)，它可以自動(dòng)調(diào)節(jié)溫度，下降10度就可以使你的繳費(fèi)單減少15%。

28.準(zhǔn)備好備份

為你個(gè)人電腦里的重要文件購(gòu)購(gòu)硬盤驅(qū)動(dòng)器以及拷貝盤。如果你喪失了家庭照片、財(cái)政狀況記錄以及音樂(lè)文檔，損失會(huì)有多慘重？不要等電腦死機(jī)時(shí)才想起備份。你可以在compusa.com購(gòu)購(gòu)一個(gè)簡(jiǎn)單易用的外部硬盤驅(qū)動(dòng)器，價(jià)格在160美元到300美元不等。

29.讓孩子現(xiàn)在就感激你

現(xiàn)在就把你的錢給你的孩子，而不要等待留遺囑時(shí)才給他們。你即使給你孩子11000美元一年的禮物也不用納稅。你的兒女或者孫兒女們現(xiàn)在感激你要比你死后感激有意義得多。

30.現(xiàn)在就為孩子準(zhǔn)備

為你的孩子開IRA賬戶。孩子在課余或假期打工所得可以放入這個(gè)賬戶，一年后可能高達(dá)4000美元。五年后，你的孩子的大學(xué)教育費(fèi)就可以在這里支取了。

31.紙張切碎機(jī)(以便不被人閱讀)

購(gòu)購(gòu)紙張切碎機(jī)。當(dāng)你的資料被居心不良的人竊取后，這個(gè)像饑餓的浣熊一樣盯著你的小偷比電腦黑客更可怕。紙張切碎機(jī)讓你的財(cái)政文件變成紙屑，你就可以高枕無(wú)憂了。個(gè)人碎紙機(jī)價(jià)格一般在90美元左右，在亞馬遜網(wǎng)站，你只需要花50美元就可以得到一臺(tái)橫切型碎紙機(jī)。

32.選擇固定的通訊服務(wù)公司

保持通訊費(fèi)賬單的穩(wěn)定性。如果你選擇兩家不同的電訊服務(wù)公司，每個(gè)月要花銷50美元的電話費(fèi)，或者選擇不同的公司，花銷110美元的電話費(fèi)、電線費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)費(fèi)的話，那么，你較好選擇一家固定的服務(wù)公司以節(jié)省你的費(fèi)用。

33.使用現(xiàn)金回饋卡

把你的旅行卡以及各種商業(yè)卡換成一張你經(jīng)常使用的有回饋的卡，比如可以得到現(xiàn)金回報(bào)的卡。你可以在cardweb.com 或bankrate.com上搜尋到適合你的卡。

34.使用良好的潤(rùn)滑劑

改變你的汽車用油。你需要改進(jìn)汽車制造商建議你在里程表上配置的汽油。不要貪圖便宜，用劣質(zhì)石油，那樣只會(huì)讓你付出更多，你應(yīng)使用蓋有美國(guó)石油公司印章的合格汽油

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