楊女士，28歲，老公35歲，有個(gè)6歲的孩子。目前租房居住，收入除去所有開(kāi)支每月可存6000元。收入較穩(wěn)定。沒(méi)有購(gòu)任何保險(xiǎn)，有存款20萬(wàn)。想在北京北面五環(huán)六環(huán)購(gòu)房居住。想請(qǐng)教理財(cái)師，應(yīng)該購(gòu)什么樣的房子，或是先購(gòu)一定的基本保險(xiǎn)？

【號(hào)脈問(wèn)診】

1.家庭財(cái)務(wù)比較穩(wěn)定但是未來(lái)費(fèi)用需求較大。

2.具備明確的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。

3.缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃。

4.需要進(jìn)行資本積累，滿(mǎn)足孩子教育費(fèi)用需求。

【對(duì)癥下藥】

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：楊女士夫妻都缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)保障，財(cái)務(wù)規(guī)劃的目的中較重要的就是盡可能保證財(cái)務(wù)的安全性，因?yàn)槟壳凹彝ナ杖虢Y(jié)構(gòu)較單一，只有被動(dòng)收入部分(工資)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給現(xiàn)有家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，特別是如果在不久購(gòu)置自有房產(chǎn)同時(shí)產(chǎn)生房貸壓力之后，夫妻的收入就必須得到保證，所以我們建議二人均考慮購(gòu)購(gòu)一些重大疾病保險(xiǎn)、定期(至少與還貸期相等)壽險(xiǎn)和消費(fèi)型的意外傷害醫(yī)療及住院補(bǔ)貼等保險(xiǎn)產(chǎn)品，以彌補(bǔ)社保的空白和醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，保費(fèi)以不超過(guò)年收入的10%，以保證家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的順利實(shí)施。

房屋購(gòu)置規(guī)劃：楊女士準(zhǔn)備在五六環(huán)附近購(gòu)購(gòu)房屋，根據(jù)目前的房市，房屋價(jià)格會(huì)在8000元/平米左右，三口之家選擇較為經(jīng)濟(jì)和適宜的面積在80平米，那么總房款在60萬(wàn)-70萬(wàn)元，按照頭套購(gòu)房貸款比例30%的要求，20萬(wàn)的存款可以用來(lái)做頭付款，考慮孩子的教育費(fèi)用積累等因素可建議將房屋購(gòu)置計(jì)劃放緩，但因?yàn)楸旧碛蟹孔庳?fù)擔(dān)，所以建議楊女士在選擇房產(chǎn)時(shí)計(jì)算一下目前的房租是否和未來(lái)的房貸月供持平或維持在一定的差距內(nèi)，這樣才屬于合理的財(cái)務(wù)范疇。

投資規(guī)劃：目前楊女士家里先進(jìn)可以用來(lái)投資的資本就是每個(gè)月的費(fèi)用結(jié)余，因?yàn)楦鶕?jù)上述財(cái)務(wù)規(guī)劃后，這部分資金基本上可以保證，建議增加基金定投的產(chǎn)品和投資金額，一是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，二是提高收益，但是因?yàn)椴煌a(chǎn)品的特點(diǎn)和收益各不相同，在選擇時(shí)要盡量做到多選精選。還有小額資金可以定期購(gòu)購(gòu)銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品，這樣一是可以避免通貨膨脹帶來(lái)的現(xiàn)金損失，二是可以獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息。

指導(dǎo)專(zhuān)家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)付彧苗

(作者：高晨)