案例

　　劉小姐，24歲，身體健康，目前單身，畢業(yè)一年多，在昆明一家小型企業(yè)工作，月收入2000元左右，現(xiàn)在每月基本開支包括：房租400元，生活花費(fèi)1000元，另有存款10000元。五年內(nèi)想按揭購(gòu)一套80·100平方米的新房。

　　方案一 注重職業(yè)規(guī)劃爭(zhēng)取加薪

　　財(cái)務(wù)診斷

　　劉小姐目前沒有家庭負(fù)擔(dān)，僅有1萬(wàn)元存款，個(gè)人開銷較大，每月的儲(chǔ)蓄只有600元，儲(chǔ)蓄率過低，需要開源節(jié)流，以增加每月的儲(chǔ)蓄額進(jìn)行投資以實(shí)現(xiàn)將來的理財(cái)目標(biāo)。

　　目標(biāo)分析

　　劉小姐近期目標(biāo)為購(gòu)購(gòu)80－100平方米的新房?？紤]到其事業(yè)剛起步，工資成長(zhǎng)空間相對(duì)較大，在此假設(shè)為每年成長(zhǎng)5％。目前昆明二環(huán)路以外的單元房均價(jià)為3000元，雖然較近幾年昆明的房?jī)r(jià)上漲較快，但近期出現(xiàn)了一定回落，并且隨著未來小戶型住房開發(fā)量的加大，昆明單元房的房?jī)r(jià)應(yīng)趨于穩(wěn)定，故假設(shè)房?jī)r(jià)上漲率為6％，那么現(xiàn)價(jià)24萬(wàn)的80平方米的房子在五年后價(jià)值為32萬(wàn)。若劉小姐想要購(gòu)購(gòu)的話，需要在五年后準(zhǔn)備9.6萬(wàn)元的頭付款。假設(shè)劉小姐在今后五年內(nèi)維持現(xiàn)在的消費(fèi)水平而不想辦法提高收入，則五年后想要獨(dú)立購(gòu)房的目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)，屆時(shí)將有4.1萬(wàn)元的資金缺口。

　　投資規(guī)劃

　　劉小姐如想達(dá)到目標(biāo)，應(yīng)將目前的1萬(wàn)元存款投資于股票型基金(假設(shè)年收益率為8％)，并找一份兼職工作，每月收入在600元以上，且兼職收入全部以定投方式投資于股票型基金；或者將生活花費(fèi)降至400元，每月增加600元進(jìn)行投資。那么，五年后劉小姐將湊足9.6萬(wàn)元頭付款，到時(shí)每月自由儲(chǔ)蓄額為 1900元，剩余房款22.4萬(wàn)元選擇30年按揭貸款，根據(jù)目前的貸款利率7.83％，每月應(yīng)還款1617元，小于自由儲(chǔ)蓄1900元，購(gòu)房目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　雖然目前劉小姐無家庭負(fù)擔(dān)，身體也很健康，但仍然面臨意外發(fā)生，收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議劉小姐可適當(dāng)購(gòu)購(gòu)意外傷害險(xiǎn)及大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　職業(yè)規(guī)劃

　　劉小姐現(xiàn)年24歲且單身無家庭負(fù)擔(dān)，目前在昆明一家小企業(yè)工作，在未來若想在收入方面有較大幅度的提升，建議在業(yè)余時(shí)間不斷學(xué)習(xí)、提升自我，努力創(chuàng)造獲取高薪收入工作的機(jī)會(huì)。

　　方案二 適當(dāng)降低購(gòu)房預(yù)期減少支出

　　綜合評(píng)析

　　24歲的劉小姐，目前單身，暫時(shí)不需考慮家庭開支與孩子教育。劉小姐的生涯階段屬于探索期，在這個(gè)階段，學(xué)業(yè)事業(yè)方面面臨或就業(yè)專業(yè)抉擇，可以適當(dāng)注重提升專業(yè)，提高收入，適當(dāng)積累資產(chǎn)。

　　在理財(cái)活動(dòng)方面，此階段可積累的資產(chǎn)不高，通常以存款和基金定投為主；劉小姐現(xiàn)有銀行小額存款1萬(wàn)元，缺乏投資意識(shí)，目前存款利率相對(duì)通脹率偏低，可將原有存款投資于貨幣市場(chǎng)基金或記賬式國(guó)債，既可得到稍高的投資收益，又可保持較高的資金流動(dòng)性當(dāng)作緊急備用金，以及作為未來購(gòu)房計(jì)劃的頭付款；目前劉小姐的儲(chǔ)蓄額偏低，消費(fèi)過高，建議劉小姐適當(dāng)削減開支，降低1000元的消費(fèi)至800元，月結(jié)余800元通過基金定投進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，選擇兩只高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的股票型基金或指數(shù)型基金，每只定投400元用于積累房貸頭付；保險(xiǎn)方面可以優(yōu)先考慮受益人為父母的意外險(xiǎn)，期繳型的大病險(xiǎn)。

　　目標(biāo)診斷

　　以昆明為區(qū)域范圍，80平方米二手房?jī)r(jià)24萬(wàn)元，假設(shè)4年后通脹和收入水平不變，房屋的成長(zhǎng)價(jià)格為26萬(wàn)元，30%的頭付款需要7.8萬(wàn)元。劉小姐每月堅(jiān)持基金定投800元，按定投平均收益率6%測(cè)算，4年后可積累資金43000元，屆時(shí)劉小姐所有積蓄共有55000元，尚不足以支付購(gòu)房頭付款。

　　理財(cái)建議

　　綜上理財(cái)測(cè)算中，劉小姐4年后積累資金支付不起80平方米房子的頭付。建議劉小姐適當(dāng)降低預(yù)期，購(gòu)購(gòu)一套60平方米的二手住房，則可以享受二手房貸政策中80平方米以下的頭付兩成以及購(gòu)購(gòu)頭套住房利率下調(diào)15%的優(yōu)惠，在支付房款頭付金4萬(wàn)元后還能剩余15000元，選擇按月等額本息還款，房貸30年，每月還款1000元，可以實(shí)現(xiàn)劉小姐購(gòu)房的夢(mèng)想。

　　在劉小姐的購(gòu)房規(guī)劃中，由于其日常開支中消費(fèi)太大，積累太少，整個(gè)過程都是一個(gè)被動(dòng)的投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)購(gòu)房愿望頭先考慮減縮開支，積攢頭付。

　　透過劉小姐的案例，我們不難看出目前單身年輕人的缺乏投資理財(cái)意識(shí)，消費(fèi)過高，儲(chǔ)蓄偏低，通常形成了入不敷出的不良結(jié)果，從而很難實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)念A(yù)期目標(biāo)。在此建議單身的年輕一族要合理消費(fèi)，適當(dāng)儲(chǔ)蓄，推薦年輕人積極參加基金定投計(jì)劃，每月利用可支配資金進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多，改善自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在制定一個(gè)中長(zhǎng)期投資規(guī)劃的同時(shí)，聚沙成塔，提高生活質(zhì)量，真正實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主、自在。

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