李先生從溫州來滬已有10年，現(xiàn)在某市場擁有60平方米的門面，從事布料外貿(mào)生意。李先生近幾年每年賺30萬左右；李太太在某事業(yè)單位工作，月入5000元；夫婦有一個5歲大的女兒，目前李先生將父母接來照顧孩子。

婚前，李太太有套60平方米的房子，現(xiàn)在市值90萬元；婚后，兩人又購置了一套90平方米的房子，目前市值約150萬元。由于父母來滬，李先生又購置了一套三室兩廳的房產(chǎn)，目前市值約200萬元。兩套小戶型一直空閑，沒有投資收益，三套房產(chǎn)均沒有按揭貸款。此外，李先生家庭資產(chǎn)還包括現(xiàn)金15萬元、定期存款30萬元、基金20萬元，家庭每月開支約8000元。

李先生希望在生意之外從事較為穩(wěn)妥的金融投資，請問如何投資理財(cái)才能過上較為有保障的生活。

【方案1】將閑置房屋成套出租

中國銀行上海市分行外灘財(cái)富范一民

【現(xiàn)狀分析】

李先生家境殷實(shí)，一方面已擁有三套總價(jià)值約440萬元的房產(chǎn)且無還貸壓力，另一方面家庭收支狀況良好，每年結(jié)余可達(dá)26萬余元，現(xiàn)金流充裕。當(dāng)然，做生意總是伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，李先生家庭的總體投資應(yīng)為穩(wěn)健風(fēng)格，同時應(yīng)做好保障，確保沒有后顧之憂。

【理財(cái)規(guī)劃】

李先生目前家庭資產(chǎn)以不動產(chǎn)為主，占比約為87%，現(xiàn)金及存款約占9%，高風(fēng)險(xiǎn)類投資僅占4%。李先生可從以下幾個方面進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

出租房產(chǎn) 建議李先生將名下2套無人居住的房屋做簡單修繕并配置家具家電后成套出租，按照這2套房屋的價(jià)位和面積，估計(jì)每月租金可達(dá)6000元左右，每年可為李先生帶來約7萬元的收益。

優(yōu)化資金配比 經(jīng)過去年的連續(xù)降息，目前定期存款的收益率偏低，李先生可以根據(jù)生意情況將現(xiàn)金和定存重新調(diào)整，如預(yù)留一定數(shù)量的流動資金，將該部分資金投入銀行推出的天天收益類理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率約為1.5%，遠(yuǎn)高于活期存款，并可實(shí)現(xiàn)T+0的購購和贖回。此外，也可以適當(dāng)分配資金至通知存款、貨幣型基金之中，在確保足夠流動性的同時提高資產(chǎn)的整體收益率。

投資債券類產(chǎn)品 在股市大起大落后，債券類理財(cái)產(chǎn)品的收益讓眾多投資者眼前一亮。以某家基金公司運(yùn)作的債券型基金為例，該債基成立近7年來的總回報(bào)約為60%，平均每年可有7%~8%的增長，回報(bào)相對投資股票或購購偏股基金更為穩(wěn)健。

在選擇產(chǎn)品時，不要過分看重近一兩年的，而要從基金公司、基金經(jīng)理出發(fā)，對比基金公司自身實(shí)力、成立的時間和成立后的整體回報(bào)，通過橫向比較選擇2只債券型基金作配置并長期持有。目前李先生已購購有20萬元基金，建議其根據(jù)基金的表現(xiàn)適當(dāng)調(diào)整。

完善家庭保險(xiǎn) 李太太在事業(yè)單位工作，相信單位和社保已能為她帶來一定的保障。作為家庭支柱，李先生長期經(jīng)受工作壓力，應(yīng)盡早做好養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃。建議他購購一份終身壽險(xiǎn)，同時搭配重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，全面保護(hù)李先生本人和家庭。

【方案2】成立一家有限合伙公司

浙商銀行上海分行理財(cái)師 劉劍峰

【現(xiàn)狀分析】

李先生為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，但缺乏穩(wěn)定性；李太太工作穩(wěn)定，收入不錯。家庭年收入現(xiàn)為36萬元左右，年支出為9.6萬元，年結(jié)余為26.4萬元。家庭金融資產(chǎn)65萬元，房產(chǎn)現(xiàn)市值240萬。

李先生家庭雖然現(xiàn)在對外無負(fù)債，但仍面臨著一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，包括李先生生意失敗和糾紛的風(fēng)險(xiǎn)、李先生退休保障風(fēng)險(xiǎn)、家庭成員的健康風(fēng)險(xiǎn)等。李先生須在打拼事業(yè)的同時及早作好理財(cái)規(guī)劃，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來的傷害。

【理財(cái)建議】

成立有限公司 李先生現(xiàn)擁有一家自己經(jīng)營的商鋪，管理簡單、業(yè)務(wù)單一，但也存在風(fēng)險(xiǎn)。

建議李先生成立有限合伙公司，這樣李先生在經(jīng)營中的負(fù)債清償將只限于公司的資產(chǎn)，從而在生意風(fēng)險(xiǎn)和家庭之間形成一道防火墻，同時能通過公司繳納社保，解決李先生本人基本健康保險(xiǎn)的問題。如果把父母雇為公司職員，也能在一定程度上解決父母健康保險(xiǎn)問題。至于成立公司帶來的稅收問題，可通過工資支出和福利列支等方式來解決。

購購商業(yè)保險(xiǎn) 李先生需要的主要保險(xiǎn)包括：重疾險(xiǎn)、住院險(xiǎn)，保額原則為覆蓋一般重大疾病的平均醫(yī)療支出；意外險(xiǎn)，保額原則為彌補(bǔ)失去李先生經(jīng)濟(jì)來源后，家庭年支出的5倍；養(yǎng)老險(xiǎn)，保額原則能彌補(bǔ)李先生退休后家庭的基本支出。

李太太、李先生父母和女兒需要的主要保險(xiǎn)包括：重疾險(xiǎn)、住院險(xiǎn)，保額原則和李先生相同；意外險(xiǎn)，李太太保額原則為年收入的10倍，李先生父母保額為30萬。

閑置房產(chǎn)出租 建議將閑置房產(chǎn)在簡單裝修后出租，每月產(chǎn)生的租金用于支付家庭商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。

調(diào)整資金分配 考慮到李先生生意周轉(zhuǎn)資金的不確定性，家庭金融資產(chǎn)中現(xiàn)金比例不進(jìn)行調(diào)整。定期存款中的15萬元建議用來購購債券或保本型基金，為女兒的教育金作準(zhǔn)備；另外15萬元定期存款和現(xiàn)有20萬元基金，可重新調(diào)整投資組合，資金按各50％分配，分別購購A股指數(shù)基金和股票型基金，以此分享中國經(jīng)濟(jì)成長的成果并抵抗通脹造成的資產(chǎn)縮水。

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