央行年內(nèi)二次加息后不少儲(chǔ)戶前往銀行辦理轉(zhuǎn)存 ———

央行年內(nèi)二次加息的“靴子”前晚終于落地。昨天，已有不少儲(chǔ)戶去銀行柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)存，也有很多“房奴”擔(dān)心月供增加想提前還款。理財(cái)專(zhuān)家提醒，不論是轉(zhuǎn)存定期存款，還是提前還貸，

都不能盲目跟風(fēng)，一定要先把賬算好再作決定。

■定存不超臨界點(diǎn)可辦轉(zhuǎn)存

根據(jù)儲(chǔ)蓄條例規(guī)定，支取未到期的定期存款，存期無(wú)論長(zhǎng)短銀行只能按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，則不要進(jìn)行轉(zhuǎn)存；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，則可以選擇轉(zhuǎn)存。臨界點(diǎn)的計(jì)算公式為：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。

此次加息，活期存款利率保持不變，仍為0.36%。三個(gè)月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款年利率分別上升0.34、0.3、0.25、0.3、0.3和0.35個(gè)百分點(diǎn)。記者根據(jù)公式計(jì)算出，三個(gè)月存期的存款，已存期限在16天內(nèi)、半年期存款在25天內(nèi)、1年期存款在37天內(nèi)、2年期存款在67天內(nèi)、3年期存款在85天以內(nèi)、5年期存款在150天之內(nèi)提前支取，并轉(zhuǎn)存同期限定期存款是劃算的。如果已達(dá)到或超出這些天數(shù)，就不必辦轉(zhuǎn)存了。由于上次加息是在10月20日，距離現(xiàn)在也不過(guò)67天，所以在上次加息后存入的兩年、三年和五年期的存款基本都沒(méi)有超過(guò)臨界點(diǎn)，本次加息后及時(shí)轉(zhuǎn)存都是合算的。

如果在10月20日之前辦理定存，上次加息后又沒(méi)有轉(zhuǎn)存，各期限的臨界點(diǎn)分別為，三個(gè)月25.71天，半年43.73天，一年75.31天，兩年171.54天，三年233.67天，五年408.11天。其中，三個(gè)月和半年的定存顯然已經(jīng)過(guò)了臨界點(diǎn)，沒(méi)必要再轉(zhuǎn)存。

■定期存款期限不要太長(zhǎng)

目前市場(chǎng)普遍認(rèn)為此次加息打開(kāi)了央行加息通道，今后多次加息的可能性比較大。所以理財(cái)專(zhuān)家建議，市民做定期存款期限不要太長(zhǎng)，以不超過(guò)一年為適宜。這樣一旦利率再次提升，投資者存款到期后可迅速轉(zhuǎn)存享受新利率。此外，投資者的單筆定期存款金額不要太大，可進(jìn)行拆分。比如，存款20萬(wàn)，可以分為10萬(wàn)一筆，5萬(wàn)一筆，2.5萬(wàn)一筆，1.25萬(wàn)兩筆,也可以等額進(jìn)行三個(gè)月、六個(gè)月、一年等不同期限的存單。這樣有需要時(shí)，可以提前支取一張存折，其他幾張存單仍可獲得定期存款利息。

■老房貸明年受兩次加息影響

目前大部分銀行都是按年調(diào)整利率，以每年1月1日的央行基準(zhǔn)利率來(lái)決定房貸老客戶當(dāng)年的還貸利率。如果剩下的幾天央行不再動(dòng)利率的話，“房奴”們明年就得按此次調(diào)整后的利率還房貸。

因此，對(duì)于那些在今年10月加息前就已經(jīng)貸款購(gòu)房的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，明年利率的增幅實(shí)際為兩次加息效果的疊加。工行某個(gè)貸貸款員陳先生告訴記者，以前給予客戶的利率折扣，明年仍然執(zhí)行，只是會(huì)在央行新的基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)上打折。以七折利率為例，這些老“房奴”2010年適用的利率水平為4.158%，2011年則調(diào)整為4.48%,上調(diào)0.322個(gè)百分點(diǎn)。

在不考慮已還本金的前提下簡(jiǎn)化計(jì)算，100萬(wàn)20年的貸款今年月供大約為6143元，明年月供就漲為6316元，增加173元，漲幅為2.82%。如果適用的是八五折優(yōu)惠，則明年的實(shí)際利率將從今年的5.049%上升到5.44%，100萬(wàn)元20年的貸款，月供從6626.66元上升為6845.03元，增加218.37,漲幅約為3.3%。如果考慮已還本金和貸款期限縮短的影響，明年月供實(shí)際增加的幅度應(yīng)該略少一點(diǎn)。

■提前還貸要根據(jù)實(shí)際需要

工行某個(gè)貸貸款經(jīng)理陳先生表示，較好的節(jié)省利息辦法就是提前還款。對(duì)于那些處于還款初期的借款人來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有合適的投資渠道，較好提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前還部分，并在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時(shí)間。因?yàn)橛绊戀J款利息的因素除了貸款利率和貸款金額外，還有貸款時(shí)間。貸款期限越短，支出的利息就越少。

不過(guò)，他同時(shí)指出，手中資金并不充裕的借款人，在本身負(fù)債率并不高的情況下較好不要提前還款。特別是那些正享受七折優(yōu)惠的客戶，還款后再想貸款就不容易得到這樣的折扣了。

這樣的貸款者可以用其他投資理財(cái)方式的收益來(lái)彌補(bǔ)貸款利息的損失。

而對(duì)那些貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，提前還貸意義也不大。因?yàn)榇祟?lèi)還款方式到較后幾年，所剩利息較少，每月所還金額主要是本金。在目前放貸趨緊的情況下，提前還貸不見(jiàn)得劃算。

此外，貸款人必須了解銀行貸款合同中對(duì)提前還款的規(guī)定。不少銀行規(guī)定一年后提前還款可以免收違約金，但一年內(nèi)必須繳納違約金。違約金的比例也有高有低，有的規(guī)定收取不低于實(shí)際還款額三個(gè)月的利息，有的則收取提前還款額的3%。去年，很多銀行將存量客戶利率下降至七折時(shí)明確規(guī)定了一定年限內(nèi)不能提前還款，否則會(huì)收取較高的違約金。如果違約金比提前還款省的利息還多就不合算了。

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