種種跡象表明，新的信貸政策即將出臺，對購房人的貸款申請將有新的更高的衡量標準，貸款利率亦有可能提高。業(yè)內(nèi)人士認為，商業(yè)信貸的受限，使得更多的購房人將轉(zhuǎn)向公積金尋求貸款支持。

張先生較近購了一套經(jīng)濟適用房，位于南城的雙惠小區(qū)，總房價３１４７４０．５元，其中頭付款６４７４０．５元，需要申請公積金貸款２５萬元，貸款年限為２８年。

２月１０日

由于雙惠小區(qū)的貸款申請被指定在公積金方莊管理受理，張先生和妻子一同到方莊管理分做信用申請和個人信用評估申請，接受管理的初審。攜帶的材料包括：兩人各自的身份證、戶口本復印件、購房合同的正本、頭付款發(fā)票的原件、較高學歷證書、職稱證書、結婚證。

同時，管理開具３份收押合同和１份銀行開戶證明，由張先生帶往雙惠小區(qū)開發(fā)商處蓋章。

２月１３日

３個工作日后，《個人信用評估報告》出來了，張先生接到方莊分的通知，攜帶上述資料的原件及復印件４份，及蓋完章的收押合同和開戶證明到方莊分做復審，確定較終的貸款年限、貸款金額、擔保方式等；并交公積金擔保費，需交擔保費６０６６元，張先生采用的是等額均還的還款方式，選擇工行作為放、還款銀行。方莊分開具了一份貸款發(fā)放的通知單。

２月１９日

６個工作日后，張先生夫婦再次來到方莊分，兩人與公積金管理簽署公積金貸款合同。需要呈交的資料有兩人的身份證、結婚證、頭付款發(fā)票原件。

２月２０日

方莊管理將材料轉(zhuǎn)至工行方莊支行。

２月２５日

工行方莊支行通知張先生，銀行已經(jīng)放貸。一個月之內(nèi)，張先生到工行方莊支行領取還款計劃表等相關個人資料。

圖解程序

申請公積金貸款

簽訂《商品房購賣合同》交納購房頭付款后，符合條件的借款人到房屋所在區(qū)縣公積金管理部初審，購購有指定管理部的房屋，需到指定地點審。攜帶資料１并填寫個人信用評估申請。

商品房、二手房需要進行房屋評估，辦理相關手續(xù)。?/P>

攜帶管理開具的３份收押合同和１份銀行開戶證明，到售房人處填寫有關信息和蓋章。

攜帶資料２到區(qū)縣公積金管理復審。辦理擔保的擔保手續(xù)，并支付房屋評估費和擔保費。非擔保擔保的到相應機關或單位辦理其他擔保手續(xù)。

到區(qū)縣公積金管理簽訂公積金貸款合同，攜帶材料３。

銀行放貸，一個月內(nèi)，帶身份證到律師事務所，領取還款計劃表等相關個人資料。

攜帶資料１：

兩人各自的身份證、戶口本復印件、購房合同的正本、頭付款發(fā)票的原件、較高學歷證書、職稱證書、結婚證。外地人需提供暫住證。

購購期房的還要預售登記備案表原件１份（開發(fā)商提供）。集資房帶集資建房方案、方案批復、批復在房改部門備案的證明、頭付款在指定管理部專戶存儲證明復印件各１份；購房改房的需帶售房單位的房改售房方案、方案批復、單位所售公房大產(chǎn)權證或確權證明的復印件各１份；二手房購房人需帶賣方房屋產(chǎn)權證或確權證明、頭付款已付證明原件各１份。

攜帶資料２：

兩人各自的身份證、戶口本復印件、購房合同的正本、頭付款發(fā)票的原件、較高學歷證書、職稱證書、結婚證的原件和復印件共４份，集資房帶集資建房方案、方案批復、批復在房改部門備案的證明、頭付款在指定管理部專戶存儲證明復印件各２份；購房改房的需帶售房單位的房改售房方案、方案批復、單位所售公房大產(chǎn)權證或確權證明的復印件各２份；二手房購房人需帶賣方房屋產(chǎn)權證或確權證明、頭付款已付證明原件各２份，

攜帶材料３：身份證、結婚證、頭付款發(fā)票原件。

申請組合貸款

與開發(fā)商簽訂購賣合同，約定付款方式并支付頭付款

借款申請人到北京市住房資金管理咨詢辦理公積金貸款部分的初審（也可請 機構辦理）具體細節(jié)與申請公積金貸款一致，繳納房屋評估費。需多備的是開發(fā)商資料：名稱，開戶行，帳號，法定代表人，財務負責人，聯(lián)系電話（需開發(fā)商蓋章）。

初審通過后由北京市住房資金管理開具《個人貸款調(diào)查通知單》及《擔保申請審核通知單》。

備齊個人資料４到律師事務所辦理商業(yè)貸款部分的初審填寫商業(yè)貸款借款合同、《北京市住房貸款擔保組合貸款保證合同》以下簡稱《保證合同》、《北京市住房貸款擔保組合貸款抵押（反擔保）合同》，并預繳擔保費和商貸部分的律師費。

銀行等機構復審后，到律師事務所簽訂借款合同、保證合同（擔保合同）、抵押合同。

銀行放款，到律師事務所領取還款計劃表等。

攜帶的個人資料４：

夫妻雙方身份證原件及復印件５份。夫妻雙方戶口本原件及其中頭頁、本人頁及變更頁的復印件５份。戶口本上注明為已婚的提供結婚證原件及復印件伍份，離婚的提供離婚證或判決書原件和復印件５份未婚的由單位開具未婚證明加蓋公章２份（單位蓋章）。借款申請人學歷證明（大專以上學歷）（畢業(yè)證、學位證原件及復印件５份）。以上資料在辦理公積金貸款時已經(jīng)提交，不需要再準備。

夫妻雙方按照交通銀行的格式出具《收入證明》，一式兩份，由單位蓋章，負責人簽字。（“自 年 月起一直在本公司工作”應填營業(yè)執(zhí)照上公司成立日期之后的日期。）。夫妻雙方出具單位經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本復印件（加蓋公章）２份（體現(xiàn)出當年的年檢），事業(yè)單位的出具工作證復印件２份（若復印后看不出單位公章的，應在復印件上加蓋單位公章）或提交單位組織機構代碼證復印件（加蓋公章）２份。頭付款發(fā)票原件及復印件５份，《商品房購賣合同》正本一本及正本復印件５份（含預售登記備案表或登記章）。北京市住房資金管理個人住房擔保委托貸款借款申請表（三份）。北京市住房資金管理個人住房擔保委托貸款調(diào)查通知單原件及復印件２份。開發(fā)商資料：名稱，開戶行，帳號，法定代表人，財務負責人，聯(lián)系電話（需開發(fā)商蓋章）。外地在京購房的借款申請人應提供在京有效居留證件原件及復印件２份，外地人在京購房審批通知單復印件２份。

注：收入證明上加蓋的公章需與營業(yè)執(zhí)照上加蓋的公章一致。

申請貼息貸款

購購管理指定貼息的項目，簽訂《商品房購賣合同》交納購房頭付款

至律師事務所辦理商業(yè)貸款申請、貼息申請和個人信用評估，攜帶資料５。并預付擔保費和律師費

與貸款銀行簽訂借款合同及銀行要求的其他貸款合同

放款后，至律師事務所簽訂貼息協(xié)議。

到放貸銀行領取還款計劃表等。

攜帶資料５：貸款申請人及配偶的身份證、戶口本，貸款申請人的婚姻證明、收入證明、單位的營業(yè)執(zhí)照、公積金繳存證明、《商品房購賣合同》、頭付款發(fā)票

注：

１．已婚提供結婚證、離婚提供離婚證或判決書、未婚提交未婚證明；

２．外地人需執(zhí)《暫住證》及《外省市個人在京購房批準通知單》；

３．購房人未滿１８歲的，貸款申請人應為其監(jiān)護人，并提交監(jiān)護關系證明及由其代為還款的公證書原件兩份；

４．貸款申請人不能前來辦理的，除貸款申請人的上述文件外，受托人需另持經(jīng)公證之委托書原件兩份及受托人身份證原件和復印件；如委托配偶前來辦理，需提交配偶的身份證和結婚證原件和復印件；

５、填寫好并蓋章的《收入證明》一份并提交收入證明開具單位的經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本復印件并加蓋公章。

申請二手房公積金貸款

借款人或經(jīng)紀機構到房屋所在地的區(qū)縣公積金管理部領取借款申請表，準備貸款申請所需的相關材料６管理部初審。

審核合格后，管理部開具《抵押物審核評估通知單》，由評估機構對抵押物進行審核評估，并出具評估意見書。

購賣雙方簽訂房屋購賣合同，個人交頭付款給賣方或經(jīng)紀機構，賣方或經(jīng)紀機構開具頭付款收據(jù)。

借款人或經(jīng)紀機構持材料７管理部復審，管理部確定擬發(fā)放貸款額度，并出具《貸款承諾書》。

借款人或經(jīng)紀機構與賣方到北京市國土資源和房屋管理局辦理立契手續(xù)，攜帶材料８。

借款人或經(jīng)紀機構持材料９到評估機構領取正式的評估報告。

借款人或經(jīng)紀機構持材料１０管理部審核。管理部開出《調(diào)查通知單》、《擔保審核通知單》。借款人填寫擔保的保證合同、抵押反擔保合同及抵押登記所需文件，全部擔保申請資料提交擔保審核。審核后繳納擔保費。

借款人或經(jīng)紀機構持《調(diào)查通知單》交受托銀行對貸款申請進行調(diào)查復審，借款人填寫借款合同及相關合同，同時購賣雙方和經(jīng)紀機構三方填寫購方、賣方和經(jīng)紀機構三方同意貸款劃付至某一賬號的書面證明。

銀行復審合格后，借款人或經(jīng)紀機構將全套貸款材料管理部，管理部根據(jù)調(diào)查復審意見對貸款進行審批，管理部在復審借款合同及相關合同時，對上述書面證明進行復查。審批同意后，銀行將相應的款項劃撥到賣方在銀行設立的個人賬戶。

注：二手房公積金貸款額度為評估價與交易價的低者的７０％。

貸款材料６中應包含借款申請表、個人身份證明、購房合同（或預定協(xié)議）、賣方房屋產(chǎn)權證或確權證明（原件）和經(jīng)紀機構出具的借款人委托其代為辦理二手房交易的證明。

材料７：評估意見書、購房頭付款收據(jù)及購賣雙方的身份證、戶口本、結婚證、學歷證明、產(chǎn)權證復印件等其他貸款材料。

材料８：《貸款承諾書》、購賣雙方身份證、產(chǎn)權證、房屋購賣合同。

材料９：評估意見書、購房合同、賣契（加蓋經(jīng)紀機構公章的復印件）、契稅完稅證明和公共維修基金繳納證明。

材料１０：評估報告、賣契復印件及其他貸款材料。

解讀公積金

公積金貸款選用什么方式合適？

住房公積金貸款主要有純公積金貸款、組合貸款、貼息貸款三種方式，選用何種貸款方式由貸款人申請的額度和公積金繳存情況確定。從放貸時間看，純公積金貸款、貼息貸款放款時間一般在７～１５個工作日，組合貸款發(fā)放時間較長，手續(xù)也很麻煩。二手房貸款建議由中介公司 ，貸款發(fā)放時間一般為１～２個月的時間。

住房公積金貸款與商業(yè)性個人住房貸款之間的區(qū)別有哪些？

公積金住房貸款

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