種種跡象表明，新的信貸政策即將出臺(tái)，對購房人的貸款申請將有新的更高的衡量標(biāo)準(zhǔn)，貸款利率亦有可能提高。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)信貸的受限，使得更多的購房人將轉(zhuǎn)向公積金尋求貸款支持。

張先生較近購了一套經(jīng)濟(jì)適用房，位于南城的雙惠小區(qū)，總房價(jià)３１４７４０．５元，其中頭付款６４７４０．５元，需要申請公積金貸款２５萬元，貸款年限為２８年。

２月１０日

由于雙惠小區(qū)的貸款申請被指定在公積金方莊管理受理，張先生和妻子一同到方莊管理分做信用申請和個(gè)人信用評(píng)估申請，接受管理的初審。攜帶的材料包括：兩人各自的身份證、戶口本復(fù)印件、購房合同的正本、頭付款發(fā)票的原件、較高學(xué)歷證書、職稱證書、結(jié)婚證。

同時(shí)，管理開具３份收押合同和１份銀行開戶證明，由張先生帶往雙惠小區(qū)開發(fā)商處蓋章。

２月１３日

３個(gè)工作日后，《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》出來了，張先生接到方莊分的通知，攜帶上述資料的原件及復(fù)印件４份，及蓋完章的收押合同和開戶證明到方莊分做復(fù)審，確定較終的貸款年限、貸款金額、擔(dān)保方式等；并交公積金擔(dān)保費(fèi)，需交擔(dān)保費(fèi)６０６６元，張先生采用的是等額均還的還款方式，選擇工行作為放、還款銀行。方莊分開具了一份貸款發(fā)放的通知單。

２月１９日

６個(gè)工作日后，張先生夫婦再次來到方莊分，兩人與公積金管理簽署公積金貸款合同。需要呈交的資料有兩人的身份證、結(jié)婚證、頭付款發(fā)票原件。

２月２０日

方莊管理將材料轉(zhuǎn)至工行方莊支行。

２月２５日

工行方莊支行通知張先生，銀行已經(jīng)放貸。一個(gè)月之內(nèi)，張先生到工行方莊支行領(lǐng)取還款計(jì)劃表等相關(guān)個(gè)人資料。

圖解程序

申請公積金貸款

簽訂《商品房購賣合同》交納購房頭付款后，符合條件的借款人到房屋所在區(qū)縣公積金管理部初審，購購有指定管理部的房屋，需到指定地點(diǎn)審。攜帶資料１并填寫個(gè)人信用評(píng)估申請。

商品房、二手房需要進(jìn)行房屋評(píng)估，辦理相關(guān)手續(xù)。?/P>

攜帶管理開具的３份收押合同和１份銀行開戶證明，到售房人處填寫有關(guān)信息和蓋章。

攜帶資料２到區(qū)縣公積金管理復(fù)審。辦理擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)，并支付房屋評(píng)估費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。非擔(dān)保擔(dān)保的到相應(yīng)機(jī)關(guān)或單位辦理其他擔(dān)保手續(xù)。

到區(qū)縣公積金管理簽訂公積金貸款合同，攜帶材料３。

銀行放貸，一個(gè)月內(nèi)，帶身份證到律師事務(wù)所，領(lǐng)取還款計(jì)劃表等相關(guān)個(gè)人資料。

攜帶資料１：

兩人各自的身份證、戶口本復(fù)印件、購房合同的正本、頭付款發(fā)票的原件、較高學(xué)歷證書、職稱證書、結(jié)婚證。外地人需提供暫住證。

購購期房的還要預(yù)售登記備案表原件１份（開發(fā)商提供）。集資房帶集資建房方案、方案批復(fù)、批復(fù)在房改部門備案的證明、頭付款在指定管理部專戶存儲(chǔ)證明復(fù)印件各１份；購房改房的需帶售房單位的房改售房方案、方案批復(fù)、單位所售公房大產(chǎn)權(quán)證或確權(quán)證明的復(fù)印件各１份；二手房購房人需帶賣方房屋產(chǎn)權(quán)證或確權(quán)證明、頭付款已付證明原件各１份。

攜帶資料２：

兩人各自的身份證、戶口本復(fù)印件、購房合同的正本、頭付款發(fā)票的原件、較高學(xué)歷證書、職稱證書、結(jié)婚證的原件和復(fù)印件共４份，集資房帶集資建房方案、方案批復(fù)、批復(fù)在房改部門備案的證明、頭付款在指定管理部專戶存儲(chǔ)證明復(fù)印件各２份；購房改房的需帶售房單位的房改售房方案、方案批復(fù)、單位所售公房大產(chǎn)權(quán)證或確權(quán)證明的復(fù)印件各２份；二手房購房人需帶賣方房屋產(chǎn)權(quán)證或確權(quán)證明、頭付款已付證明原件各２份，

攜帶材料３：身份證、結(jié)婚證、頭付款發(fā)票原件。

申請組合貸款

與開發(fā)商簽訂購賣合同，約定付款方式并支付頭付款

借款申請人到北京市住房資金管理咨詢辦理公積金貸款部分的初審（也可請 機(jī)構(gòu)辦理）具體細(xì)節(jié)與申請公積金貸款一致，繳納房屋評(píng)估費(fèi)。需多備的是開發(fā)商資料：名稱，開戶行，帳號(hào)，法定代表人，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，聯(lián)系電話（需開發(fā)商蓋章）。

初審?fù)ㄟ^后由北京市住房資金管理開具《個(gè)人貸款調(diào)查通知單》及《擔(dān)保申請審核通知單》。

備齊個(gè)人資料４到律師事務(wù)所辦理商業(yè)貸款部分的初審填寫商業(yè)貸款借款合同、《北京市住房貸款擔(dān)保組合貸款保證合同》以下簡稱《保證合同》、《北京市住房貸款擔(dān)保組合貸款抵押（反擔(dān)保）合同》，并預(yù)繳擔(dān)保費(fèi)和商貸部分的律師費(fèi)。

銀行等機(jī)構(gòu)復(fù)審后，到律師事務(wù)所簽訂借款合同、保證合同（擔(dān)保合同）、抵押合同。

銀行放款，到律師事務(wù)所領(lǐng)取還款計(jì)劃表等。

攜帶的個(gè)人資料４：

夫妻雙方身份證原件及復(fù)印件５份。夫妻雙方戶口本原件及其中頭頁、本人頁及變更頁的復(fù)印件５份。戶口本上注明為已婚的提供結(jié)婚證原件及復(fù)印件伍份，離婚的提供離婚證或判決書原件和復(fù)印件５份未婚的由單位開具未婚證明加蓋公章２份（單位蓋章）。借款申請人學(xué)歷證明（大專以上學(xué)歷）（畢業(yè)證、學(xué)位證原件及復(fù)印件５份）。以上資料在辦理公積金貸款時(shí)已經(jīng)提交，不需要再準(zhǔn)備。

夫妻雙方按照交通銀行的格式出具《收入證明》，一式兩份，由單位蓋章，負(fù)責(zé)人簽字。（“自 年 月起一直在本公司工作”應(yīng)填營業(yè)執(zhí)照上公司成立日期之后的日期。）。夫妻雙方出具單位經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）２份（體現(xiàn)出當(dāng)年的年檢），事業(yè)單位的出具工作證復(fù)印件２份（若復(fù)印后看不出單位公章的，應(yīng)在復(fù)印件上加蓋單位公章）或提交單位組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件（加蓋公章）２份。頭付款發(fā)票原件及復(fù)印件５份，《商品房購賣合同》正本一本及正本復(fù)印件５份（含預(yù)售登記備案表或登記章）。北京市住房資金管理個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款借款申請表（三份）。北京市住房資金管理個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單原件及復(fù)印件２份。開發(fā)商資料：名稱，開戶行，帳號(hào)，法定代表人，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，聯(lián)系電話（需開發(fā)商蓋章）。外地在京購房的借款申請人應(yīng)提供在京有效居留證件原件及復(fù)印件２份，外地人在京購房審批通知單復(fù)印件２份。

注：收入證明上加蓋的公章需與營業(yè)執(zhí)照上加蓋的公章一致。

申請貼息貸款

購購管理指定貼息的項(xiàng)目，簽訂《商品房購賣合同》交納購房頭付款

至律師事務(wù)所辦理商業(yè)貸款申請、貼息申請和個(gè)人信用評(píng)估，攜帶資料５。并預(yù)付擔(dān)保費(fèi)和律師費(fèi)

與貸款銀行簽訂借款合同及銀行要求的其他貸款合同

放款后，至律師事務(wù)所簽訂貼息協(xié)議。

到放貸銀行領(lǐng)取還款計(jì)劃表等。

攜帶資料５：貸款申請人及配偶的身份證、戶口本，貸款申請人的婚姻證明、收入證明、單位的營業(yè)執(zhí)照、公積金繳存證明、《商品房購賣合同》、頭付款發(fā)票

注：

１．已婚提供結(jié)婚證、離婚提供離婚證或判決書、未婚提交未婚證明；

２．外地人需執(zhí)《暫住證》及《外省市個(gè)人在京購房批準(zhǔn)通知單》；

３．購房人未滿１８歲的，貸款申請人應(yīng)為其監(jiān)護(hù)人，并提交監(jiān)護(hù)關(guān)系證明及由其代為還款的公證書原件兩份；

４．貸款申請人不能前來辦理的，除貸款申請人的上述文件外，受托人需另持經(jīng)公證之委托書原件兩份及受托人身份證原件和復(fù)印件；如委托配偶前來辦理，需提交配偶的身份證和結(jié)婚證原件和復(fù)印件；

５、填寫好并蓋章的《收入證明》一份并提交收入證明開具單位的經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件并加蓋公章。

申請二手房公積金貸款

借款人或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)到房屋所在地的區(qū)縣公積金管理部領(lǐng)取借款申請表，準(zhǔn)備貸款申請所需的相關(guān)材料６管理部初審。

審核合格后，管理部開具《抵押物審核評(píng)估通知單》，由評(píng)估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行審核評(píng)估，并出具評(píng)估意見書。

購賣雙方簽訂房屋購賣合同，個(gè)人交頭付款給賣方或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，賣方或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開具頭付款收據(jù)。

借款人或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)持材料７管理部復(fù)審，管理部確定擬發(fā)放貸款額度，并出具《貸款承諾書》。

借款人或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與賣方到北京市國土資源和房屋管理局辦理立契手續(xù)，攜帶材料８。

借款人或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)持材料９到評(píng)估機(jī)構(gòu)領(lǐng)取正式的評(píng)估報(bào)告。

借款人或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)持材料１０管理部審核。管理部開出《調(diào)查通知單》、《擔(dān)保審核通知單》。借款人填寫擔(dān)保的保證合同、抵押反擔(dān)保合同及抵押登記所需文件，全部擔(dān)保申請資料提交擔(dān)保審核。審核后繳納擔(dān)保費(fèi)。

借款人或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)持《調(diào)查通知單》交受托銀行對貸款申請進(jìn)行調(diào)查復(fù)審，借款人填寫借款合同及相關(guān)合同，同時(shí)購賣雙方和經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)三方填寫購方、賣方和經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)三方同意貸款劃付至某一賬號(hào)的書面證明。

銀行復(fù)審合格后，借款人或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)將全套貸款材料管理部，管理部根據(jù)調(diào)查復(fù)審意見對貸款進(jìn)行審批，管理部在復(fù)審借款合同及相關(guān)合同時(shí)，對上述書面證明進(jìn)行復(fù)查。審批同意后，銀行將相應(yīng)的款項(xiàng)劃撥到賣方在銀行設(shè)立的個(gè)人賬戶。

注：二手房公積金貸款額度為評(píng)估價(jià)與交易價(jià)的低者的７０％。

貸款材料６中應(yīng)包含借款申請表、個(gè)人身份證明、購房合同（或預(yù)定協(xié)議）、賣方房屋產(chǎn)權(quán)證或確權(quán)證明（原件）和經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)出具的借款人委托其代為辦理二手房交易的證明。

材料７：評(píng)估意見書、購房頭付款收據(jù)及購賣雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明、產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件等其他貸款材料。

材料８：《貸款承諾書》、購賣雙方身份證、產(chǎn)權(quán)證、房屋購賣合同。

材料９：評(píng)估意見書、購房合同、賣契（加蓋經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)公章的復(fù)印件）、契稅完稅證明和公共維修基金繳納證明。

材料１０：評(píng)估報(bào)告、賣契復(fù)印件及其他貸款材料。

解讀公積金

公積金貸款選用什么方式合適？

住房公積金貸款主要有純公積金貸款、組合貸款、貼息貸款三種方式，選用何種貸款方式由貸款人申請的額度和公積金繳存情況確定。從放貸時(shí)間看，純公積金貸款、貼息貸款放款時(shí)間一般在７～１５個(gè)工作日，組合貸款發(fā)放時(shí)間較長，手續(xù)也很麻煩。二手房貸款建議由中介公司 ，貸款發(fā)放時(shí)間一般為１～２個(gè)月的時(shí)間。

住房公積金貸款與商業(yè)性個(gè)人住房貸款之間的區(qū)別有哪些？

公積金住房貸款

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