8月18日，央行再次宣布調(diào)高金融機(jī)構(gòu)一年期存、貸款基準(zhǔn)利率。央行的這次加息雖然沒有在房地產(chǎn)業(yè)界及已經(jīng)購房的購房者中引起較大波動(dòng)，但不少準(zhǔn)備購房的消費(fèi)者卻因此放緩了購房計(jì)劃，以使有更充足的時(shí)間了解和選擇更適合自己的房貸產(chǎn)品。

個(gè)人房貸主要以公積金貸款、固定利率貸款和商業(yè)浮動(dòng)利率貸款這三大類貸款產(chǎn)品為主。本期，我們將通過對這三大類產(chǎn)品的詳解及產(chǎn)品對比分析，為您的選擇提供一些指導(dǎo)和幫助。

公積金貸款

貸款金額：個(gè)人住房公積金貸款額度較高為40萬元，《個(gè)人信用評估報(bào)告》評定的信用等級(jí)為AAA級(jí)的借款申請人，貸款金額可上浮30%；AA級(jí)的可上浮15%。

貸款年限：個(gè)人住房公積金貸款人的貸款期限較長可以計(jì)算到借款人70周歲，同時(shí)不得超過30年。

貸款利率：個(gè)人住房公積金貸款利率為各項(xiàng)購房貸款較低。

可貸款人群：在北京住房公積金管理繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工，或其他符合北京住房公積金管理依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定而確認(rèn)的借款人。

還款方式：每月還款數(shù)額不少于較低還款額的前提下，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，自由安排每月還款額的還款方式。

優(yōu)勢體現(xiàn)：同樣10年期貸款40萬元，選擇公積金貸款的購房者月供金額為4162.91元，較優(yōu)惠利率貸款者每月少還款240.64元，較固定利率貸款者每月少還款302.05元，較基準(zhǔn)利率貸款者每月少還款448.51元。公積金貸款的優(yōu)勢明顯。

固定利率貸款

貸款金額：審核貸款人的還款能力而定。

貸款年限：有3年、5年、10年期貸款。

貸款利率：固定的利率，貸款年限之內(nèi)，該利率不改變。頭次購房及資信好的購房者可享受優(yōu)惠固定利率。

可貸款人群：符合相關(guān)貸款審核規(guī)定即可申請固定利率。

優(yōu)勢體現(xiàn)：同樣10年期貸款40萬元，選擇固定利率放貸產(chǎn)品的購房者每月比選擇優(yōu)惠利率的購房者多付61.41元，比基準(zhǔn)利率的購房者少付出146.46元。對于未來頻繁加息，固定利率貸款具有較強(qiáng)的保護(hù)作用，值得推薦。

商業(yè)浮動(dòng)利率貸款

貸款金額：審核貸款人的還款能力而定。

貸款年限：較高貸款年限為30年，個(gè)人頭套購房可享受此貸款優(yōu)惠。一般情況下：房齡+貸款年限≤30年，市場上多現(xiàn)20年貸款。

貸款利率：各銀行根據(jù)個(gè)人信貸情況給予不同的優(yōu)惠利率。一般來講，個(gè)人頭次購房可享受下限優(yōu)惠利率，購房越多，貸款利率越高。

可貸款人群：有能力償還貸款的人。

優(yōu)勢體現(xiàn)：對于個(gè)人頭套住房可享受該優(yōu)惠利率，對于沒有公積金貸款資格的購房者以及大額貸款購房者來講，優(yōu)惠利率是較佳選擇，貸款期限較長為30年。

專業(yè)建議

作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，北京中原三級(jí)市場部的研究人士針對這三大類貸款產(chǎn)品分別給出了選擇建議，并提醒購房者在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)，一定要考慮好自身的還款能力及日后的發(fā)展趨勢，保障自己正常的生活所需，切莫因?yàn)槊吭律俪鰩资畨K錢而選擇不適合自己的貸款產(chǎn)品，在日后的生活中背負(fù)較大的還款壓力，影響生活質(zhì)量。

公積金貸款

不適合高總價(jià)房產(chǎn)

公積金貸款利率較低，貸款相同數(shù)額，其月供金額較少，還款壓力較小，為購房者的較優(yōu)質(zhì)選擇。但公積金貸款并不是每個(gè)人都有，且貸款金額限定為40萬元，在高總價(jià)房產(chǎn)面前，不具備優(yōu)勢。例如如果用公積金貸款購購一套100萬元房產(chǎn)，貸款額較高為40萬，需要準(zhǔn)備至少60萬元頭付，資金壓力極大。

商業(yè)浮動(dòng)利率貸款

適合頭次購房

個(gè)人購購套房產(chǎn)，目前選擇商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款比較合適，可以享受基準(zhǔn)利率0.85的優(yōu)惠利率。選擇固定利率貸款購房可以規(guī)避利率走高的風(fēng)險(xiǎn)，雖比商業(yè)住房貸款的優(yōu)惠利率較高，但未來利率浮動(dòng)處于未知狀況，2006年央行兩度加息，若此后每年均加息0.27的話，兩次以后將超過固定利率水平，這樣看來，浮動(dòng)利率不斷上調(diào)所導(dǎo)致的未來還款的持續(xù)增加有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

固定利率貸款

是投資者較佳選擇

對于在銀行有兩套或以上的消費(fèi)者來說，從目前來看，銀行基準(zhǔn)利率比固定貸款利率稍高，這樣，固定利率將是投資者的較好選擇，雖然貸款期限較短，但較低的利率水平及未來無加息的風(fēng)險(xiǎn)還是讓固定利率放貸產(chǎn)品成為投資者的一個(gè)較好選擇。

　　　　　(作者：仰靜)

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