中國人民銀行公告〔2019〕第16號明確，10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以 近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成，這也被市場稱作房貸利率“換錨”。8日起，“換錨”后的“新版”房貸利率正式啟用。

經(jīng)濟日報記者了解到，從目前運行情況來看，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率調(diào)整轉(zhuǎn)換工作平穩(wěn)有序，轉(zhuǎn)換前后利率水平保持基本穩(wěn)定。在廣州地區(qū)，工農(nóng)中建四大行的房貸利率與此前基本持平，首套房貸利率不低于相應(yīng)期限LPR報價加54個基點（為5.39%），二套房貸利率不低于相應(yīng)期限LPR報價加78.5個基點（為5.635%），相當于改革前的首套基準上浮10%，二套基準上浮15%。

在北京地區(qū)，“新版”個人住房貸款利率下限為：首套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR加55個基點，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR加105個基點。參照9月20日公布的5年期以上LPR水平（4.85%）計算，北京地區(qū)首套房貸款利率下限是5.4%，二套房貸款利率下限是5.9%。

對比來看，“換錨”前后，北京地區(qū)房貸利率水平基本一致?！皳Q錨”前，北京地區(qū)大部分銀行執(zhí)行首套房貸款利率 為基準上浮10%，二套房貸款利率 為基準上浮20%。參照改革前5年期以上貸款基準利率水平（4.9%）計算，改革前北京地區(qū)首套房貸款利率下限是5.39%，二套房貸款利率下限是5.88%。

值得注意的是，房貸利率定價方法轉(zhuǎn)換過程中，重點是保持調(diào)整前后利率水平基本穩(wěn)定。因此，“換錨”前后，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。

個人房貸利率“換錨”后，對個人房貸選擇、月供等影響如何？記者了解到，“換錨”后，個人住房貸款仍可選擇固定利率或浮動利率的利率執(zhí)行方式。

如果選擇固定利率的，貸款利率由LPR加點確定，且在借款期限內(nèi)，該利率保持不變；選擇浮動利率的，貸款利率由LPR加點確定，并按照借款合同約定的利率調(diào)整周期進行調(diào)整，利率隨參考的LPR變動而浮動。新發(fā)放個人住房貸款的重定價周期 短為1年，貸款利率、月還款額不會按月調(diào)整變化。

如經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，約定重定價周期為1年，貸款利率“于1月1日調(diào)整”，則貸款利率會在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加點重新計算。又如經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，約定重定價周期為3年，貸款利率“于起息日在對月對日調(diào)整”，如起息日為2019年10月28日，貸款利率會在每隔3年的10月28日按照當年10月20日LPR加點重新計算。

那么，存量房貸利率如何“換錨”？10月8日前，已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款，仍按原合同約定執(zhí)行；已簽訂合同但未發(fā)放的個人住房貸款，仍按原合同約定執(zhí)行。10月8日后簽訂借款合同的，應(yīng)參考LPR定價。據(jù)相關(guān)人士表示，存量貸款“換錨”相關(guān)政策正在研究中，但不管怎樣，會堅持保護借貸雙方合法權(quán)益的原則。

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