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房貸利率平穩(wěn)換錨 !銀行準(zhǔn)備如何?購(gòu)房者有何疑惑?
編輯:小陸 發(fā)布日期:2019-09-17 09:37:09 有效期:發(fā)布當(dāng)天 來(lái)源:第一財(cái)經(jīng) 閱讀 638 次
“10月8日后,房貸利率到底是升還是降?如果升了我就再觀望觀望,降了可能就要抓緊入手了。如果之后房貸波動(dòng)變化,那銀行能不能把算好的應(yīng)還款金額發(fā)給我?這個(gè)不用我自己算吧?”關(guān)于即將推行的個(gè)人住房貸款利率新政,一位近期擬購(gòu)房的北京市民對(duì) 財(cái)經(jīng)記者表達(dá)了她的諸多疑惑。
8月25日,央行宣布,自2019年10月8日起,針對(duì)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率進(jìn)行調(diào)整,以 近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成,加點(diǎn)數(shù)在合同期限內(nèi)固定不變。
對(duì)房貸利率即將發(fā)生的變化,多位接受采訪的擬購(gòu)房者均對(duì)記者表達(dá)了自己的疑惑。比如,貸款定價(jià)機(jī)制調(diào)整后,會(huì)給房貸利率、房地產(chǎn)市場(chǎng)帶來(lái)哪些影響?存量貸款利率是否調(diào)整?此前已按照基準(zhǔn)利率方式簽訂借款合同但未發(fā)放的貸款,到底使用哪種貸款定價(jià)方式?
帶著上述疑問(wèn),記者對(duì)多家銀行、房產(chǎn)中介進(jìn)行采訪了解到:房貸定價(jià)機(jī)制轉(zhuǎn)換將以平穩(wěn)過(guò)渡為原則,一方面保證借貸雙方利益,另一方面政策會(huì)平穩(wěn)過(guò)渡以保障房產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定,對(duì)絕大部分購(gòu)房者影響不大。
以北京地區(qū)為例,按照8月20日公布的5年期以上LPR為4.85%水平計(jì)算,改革后北京地區(qū)首套、二套個(gè)人住房貸款利率下限分別是5.4%、5.9%,與目前北京市主要中資銀行新發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率水平基本相當(dāng)。
此外,記者獲悉,當(dāng)前已有13個(gè)省市部署了個(gè)人住房貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)化工作,近期將擇機(jī)落地。并且已有部分地區(qū)部分銀行對(duì)新增房貸采取LPR方式報(bào)價(jià),但報(bào)價(jià)方式調(diào)整對(duì)實(shí)際房貸利率的影響不大。
北京房貸利率新定價(jià)基準(zhǔn)出爐
近日,一位北京地區(qū)鏈家房地產(chǎn)中介對(duì)記者表示,已收到部分銀行對(duì)房產(chǎn)利率定價(jià)的調(diào)整方案。比如,匯豐銀行的通知是:1、首套個(gè)人住房貸款利率 為L(zhǎng)PR+55基點(diǎn),按照8月20日5年期以上LPR為4.85%水平計(jì)算后為5.4%,相當(dāng)于現(xiàn)行基準(zhǔn)上浮10.2%;2、二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+105個(gè)基點(diǎn),按照8月20日5年期以上LPR為4.85%水平計(jì)算后為5.9%,相當(dāng)于現(xiàn)行基準(zhǔn)上浮20.4%。
匯豐通知稱,2019年10月8日后簽合同的客戶適用,已放款或已簽貸款合同的客戶仍按照老政策執(zhí)行。目前,匯豐銀行還可做到首套執(zhí)行基準(zhǔn)、二套執(zhí)行上浮10%的利率。
此外,該中介人士還對(duì)記者表示,中信銀行(北京地區(qū))于9月16日開(kāi)始對(duì)新增房貸采取LPR方式報(bào)價(jià),首套利率為5.4%,二套為5.9%。
財(cái)經(jīng)記者從多家銀行了解到,此前,北京地區(qū)曾召開(kāi)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制會(huì)員大會(huì),共有95家北京地區(qū)銀行參會(huì),并共同商定了北京地區(qū)新的個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn):首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+55個(gè)基點(diǎn);二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+105個(gè)基點(diǎn)。
如按照8月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的 報(bào)價(jià)計(jì)算,北京地區(qū)首套個(gè)人住房貸款利率下限是5.4%,二套下限是5.9%,與目前北京市主要中資銀行新發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率水平基本相當(dāng)。
不過(guò),記者在采訪中也了解到,5.4%、5.9%并不是一個(gè) 值概念,10月8日的房貸利率仍要看9月20日新一期的LPR利率是否調(diào)降?!胺抠J利率要看55、105兩個(gè)加點(diǎn)下限,如果LPR變了,加點(diǎn)不變,那么總和自然改變,加點(diǎn)下限是否調(diào)整要看市場(chǎng)定價(jià)自律組織的約定?!币晃粐?guó)有大行北京地區(qū)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部人士對(duì)記者表示。
此外,記者還從參與了上述自律機(jī)制會(huì)員大會(huì)人士處了解到,此次定價(jià)既要實(shí)現(xiàn)與LPR的對(duì)接,同時(shí)也要考慮北京地區(qū)房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性。下一步,北京地區(qū)會(huì)根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化、LPR波動(dòng)情況,適時(shí)適度調(diào)整個(gè)人住房貸款利率的加點(diǎn)下限。
而從上海地區(qū)來(lái)看,如按個(gè)人房貸新政的規(guī)定,上海地區(qū)的首套房平均貸款利率低于目前規(guī)定下限4.85%。因此,上海地區(qū)房貸利率定價(jià)如何調(diào)整備受市場(chǎng)關(guān)注。
據(jù)上海某知情人士透露,上海的LPR相關(guān)情況目前還在溝通過(guò)程中,具體還不確定??偟幕{(diào)是在“因城施策”的原則下,保證利率定價(jià)機(jī)制順利轉(zhuǎn)換,維持上海個(gè)人住房貸款利率基本穩(wěn)定。
銀行準(zhǔn)備好了么?
為了保證新老機(jī)制平穩(wěn)過(guò)渡,在新的個(gè)人住房貸款利率政策出臺(tái)后,多家銀行就已著手開(kāi)展了包括升級(jí)系統(tǒng)、修改房貸合同、組織員工培訓(xùn)等系列工作,并已基本準(zhǔn)備就緒。
中國(guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理任西明對(duì)記者表示,目前工行主要開(kāi)展了三方面工作:一是印發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率應(yīng)用的意見(jiàn),對(duì)分行進(jìn)行安排和部署;二是在制度層面,主要涉及個(gè)人貸款管理辦法中利率條款修訂,比如要增加LPR的定價(jià)方式,9月中下旬可完成文件印發(fā);三是在系統(tǒng)方面,工行系統(tǒng)支持個(gè)人住房貸款選擇LPR的定價(jià)模式。目前正在進(jìn)行系統(tǒng)測(cè)試,9月中下旬可以完成系統(tǒng)的準(zhǔn)備工作。
中國(guó)建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸部副總經(jīng)理黃有綱介紹稱,建行為了保證新報(bào)價(jià)機(jī)制平穩(wěn)運(yùn)行,主要開(kāi)展了六方面工作。
一是研究制定業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)節(jié),包括新發(fā)放房貸LPR的取值、利率調(diào)整方式、加點(diǎn)數(shù)值確定規(guī)則等;二是修改貸款合同,對(duì)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)合同的利率等相關(guān)條款進(jìn)行修訂;三是系統(tǒng)改造,目前在加緊推進(jìn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中LPR定價(jià)參數(shù)的調(diào)整和文本變更等功能的開(kāi)發(fā)實(shí)施,9月20日左右可以全面開(kāi)放實(shí)施;四是全面推進(jìn)部署,指導(dǎo)分行做好LPR利率轉(zhuǎn)換準(zhǔn)備工作;五是組織員工培訓(xùn),幫助一線業(yè)務(wù)人員和業(yè)務(wù)管理人員盡快熟悉新的管理規(guī)定、業(yè)務(wù)辦理流程和系統(tǒng)操作方法,切實(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù);六是做好客戶執(zhí)行工作,目前已研究梳理政策的宣傳素材和客戶的問(wèn)答題庫(kù)等。
中國(guó)銀行回應(yīng)記者稱,關(guān)于房貸LPR的改革方案已經(jīng)下發(fā)到各分行。對(duì)于已簽訂借款合同但未發(fā)放的貸款利率按已簽訂的合同約定執(zhí)行,如客戶確需調(diào)整定價(jià)方式,需廢除原申請(qǐng),重新發(fā)起審批并簽訂新合同,相關(guān)流程需要一段時(shí)間,具體可咨詢業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。
上述參與了北京地區(qū)自律機(jī)制會(huì)員大會(huì)人士對(duì)記者稱,接下來(lái)各銀行將主要在修改貸款合同、改造升級(jí)系統(tǒng)、組織員工培訓(xùn)等方面開(kāi)展工作,以實(shí)現(xiàn)與LPR對(duì)接?!霸?0月8日前簽訂的商業(yè)性個(gè)人住房貸款合同中,可以選擇基準(zhǔn)利率作為定價(jià)基準(zhǔn);當(dāng)然,如果銀行已經(jīng)準(zhǔn)備就緒,在與借款人協(xié)商一致后,也可以選擇LPR定價(jià)方式,以加點(diǎn)方式確定。”
雖然各銀行為了保證新定價(jià)機(jī)制運(yùn)行平穩(wěn),已經(jīng)進(jìn)行了大量的準(zhǔn)備工作,不過(guò),記者在采訪中也注意到,有銀行在員工培訓(xùn)上仍未到位。銀行基層網(wǎng)點(diǎn)或客服人員存在對(duì)于房貸LPR改革方案“一問(wèn)三不知”現(xiàn)象。相比而言,房地產(chǎn)中介則對(duì)新政內(nèi)容及各銀行的改革情況了解的相對(duì)全面清晰。
房貸計(jì)算方式進(jìn)一步優(yōu)化
房貸利率換錨后,房貸利率會(huì)隨著LPR上下浮動(dòng),會(huì)給未來(lái)房貸利率走勢(shì)帶來(lái)哪些影響?
從央行公告來(lái)看,央行強(qiáng)調(diào)不得突破利率下限、明確加點(diǎn)水平,這意味著新LPR機(jī)制下的房貸利率不會(huì)出現(xiàn)明顯下降。
事實(shí)上,此前中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上就表達(dá)了“房貸利率肯定不下降”的觀點(diǎn)?!靶碌腖PR形成機(jī)制并不會(huì)使房貸利率下降。金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)注意,‘房住不炒’的定位不能偏離,同時(shí),避免把房地產(chǎn)工具化?!?/p>
2019年以來(lái),房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)被密集提及。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2019年至今已有18次講話或政策提及要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)金融的風(fēng)險(xiǎn)把控。記者在采訪中了解到,對(duì)于房地產(chǎn)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并不意味著房貸新政實(shí)施后,貸款成本會(huì)大幅度上行。切換后,房貸利率、房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管政策仍會(huì)保持平穩(wěn)性、連貫性。
中原地產(chǎn) 分析師張大偉對(duì)記者表示,整體看,全社會(huì)貸款成本都有所降低,這種情況下,房地產(chǎn)相對(duì)貸款成本上行可能性不大,但因?yàn)楦鞣N政策約束,預(yù)計(jì)下調(diào)的空間也有限,保持平穩(wěn)將是主流。
另有知情人士對(duì)記者表示,轉(zhuǎn)換前后,房地產(chǎn)市場(chǎng)的實(shí)際貸款利率將保持基本的穩(wěn)定,不會(huì)產(chǎn)生巨大波動(dòng)。一方面是對(duì)借貸雙方保護(hù)。另一方面,也是處于房地產(chǎn)市場(chǎng)政策保持連續(xù)性、穩(wěn)定性考慮,先從增量開(kāi)始平穩(wěn)推動(dòng)過(guò)渡。
實(shí)際上,新的房貸政策從計(jì)算方式與此前相比已有了很大優(yōu)化,此前房貸計(jì)算方式還是存在很多弊端的。
“用LPR加點(diǎn)方式后,徹底解決效應(yīng)問(wèn)題,更加直觀?!鄙鲜鲋槿耸糠Q。
央行公告表示,人民銀行省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則,指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制,在國(guó)家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上,根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化,確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。這意味著,房地產(chǎn)新政對(duì)于不同城市的實(shí)際影響會(huì)有所不同。
在市場(chǎng)分析人士看來(lái),當(dāng)前房地產(chǎn)調(diào)控強(qiáng)調(diào)分城施策,在確定了加點(diǎn)下限的基礎(chǔ)上,各地區(qū)、各銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)毓┬枳兓闆r、各銀行經(jīng)營(yíng)策略的差別、服務(wù)客群的不同自律定價(jià),也會(huì)使房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行更加平穩(wěn)有序。
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