近日中國銀保監(jiān)會一份決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展的通知，使“以房養(yǎng)老”再度引發(fā)不小關注。自從2014年7月，北京、上海、廣州、武漢四地開始試點，四年來試點地區(qū)僅有不到百戶承保。

“以房養(yǎng)老”是否劃算？潛力何在？9月10日晚，《央視財經(jīng)評論》邀請國務院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民以及財經(jīng)評論員萬喆做客演播室，深入解析。

以房養(yǎng)老  為何遇冷？

劉衛(wèi)民：傳統(tǒng)的養(yǎng)老理念和養(yǎng)老模式改變難

國務院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：從中國人的養(yǎng)老理念上來講，經(jīng)常講養(yǎng)兒防老，以前很少聽說要通過房子來養(yǎng)老；另外所謂獨生子女一代，雖然將來可能的確會出現(xiàn)一個子女來贍養(yǎng)多位老人的局面，但當下對他們的父母來講，現(xiàn)在還沒有迫切到一定要通過以房養(yǎng)老來補充養(yǎng)老金這樣一個階段。

萬喆：以房養(yǎng)老本來就是補充作用 不必強求“熱”

財經(jīng)評論員 萬喆：以房養(yǎng)老這件事在很多發(fā)達國家都有，它是養(yǎng)老保險體系多種方式中的一種。即便在 成熟的美國，這部分占比可能也就是1%的樣子，相當于多一個選擇。所以不要說它怎么這么冷，而是說本身就不必強求它熱。另外，以房養(yǎng)老在美國上個世紀60、70年代就有，但真正多起來是2000年以后；日本也比較類似。這個過程其實比較長。

以房養(yǎng)老 從哪破題？

劉衛(wèi)民：要充分考慮供需雙方兩種心態(tài)

國務院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：一個是老百姓怕虧，第二個保險公司怕賠。老百姓希望保險產(chǎn)品的設計，能夠既保證晚年有一個高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，同時關心保險產(chǎn)品到期以后，相應處置如何保證托管人的權益？當然現(xiàn)在也有，比如保險公司明確提出不參與房子升值這一部分的收益，多出來的收益仍然返還給相關繼承人或受益人。而對保險公司來說，這種長期持續(xù)性支出， 終一次性拿到收益的業(yè)務，也需要進一步提高在金融創(chuàng)新，產(chǎn)品設計，精算能力等方面的能力。

萬喆：產(chǎn)品設計層次要更豐富更有針對性

財經(jīng)評論員 萬喆：發(fā)達國家的以房養(yǎng)老，針對的主要人群是不一樣的。比如美國，以房養(yǎng)老面向的是相對中產(chǎn)一點的，他覺得遺產(chǎn)稅又貴，而且親情關系不像東亞社會特別近，所以把房子拿來養(yǎng)老，提高一下生活質(zhì)量；而在日本，是收入在某一個水平線之下的才有資格申請，實際上有福利保障的意味；新加坡又不一樣，可能老人過去的房子比較大，現(xiàn)在建一個小的公寓，設施也不錯，你就可以把大房子抵押或租出去換成小的養(yǎng)老，也是一種變現(xiàn)。咱們國家比較大，如果在產(chǎn)品設計上層次再豐富一些，可能會更好一些。

以房養(yǎng)老 全國范圍怎么推？

劉衛(wèi)民：以房養(yǎng)老要與居家養(yǎng)老相結合

國務院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：以房養(yǎng)老歸根到底是商業(yè)型保險，當下的關鍵，是要探索和發(fā)展出適合中國老年人自己的以房養(yǎng)老模式，換句話說，應該和我們居家養(yǎng)老的理念，包括居家養(yǎng)老的配套服務相結合。比如保險產(chǎn)品，除了提供單純的錢以外，能不能把一些養(yǎng)老的服務包括吃飯、日常照顧等，附加在以房養(yǎng)老的產(chǎn)業(yè)上面，這樣可以滿足大家更多的需求。

萬喆：人口結構變化會推動養(yǎng)老需求結構變化

財經(jīng)評論員 萬喆：人口結構現(xiàn)在實際上在發(fā)生深刻的變化，這個變化會推動各種需求發(fā)生變化。有人就會有在當下把房產(chǎn)變現(xiàn)的需求，在英國這叫資產(chǎn)釋放計劃，就是說一個資產(chǎn)可以把它的價值釋放出來，使得你現(xiàn)在就可以利用它，以房養(yǎng)老就是這樣。所以這個人口結構變化、經(jīng)濟結構變化也帶動了需求結構的變化。隨著整體配套慢慢推進，這方面的需求相信也會不斷發(fā)生變化。

劉衛(wèi)民：讓以房養(yǎng)老成為多層次養(yǎng)老體系的有效補充

國務院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：從中國養(yǎng)老保險體系設計上來講，要讓以房養(yǎng)老成為多層次養(yǎng)老體系的有效補充，在基本養(yǎng)老、年金這些之外，還要給消費者提供有效的一種補充。這就要通過政策設計、保險產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，為他們提供一個更廣闊的發(fā)展空間。

萬喆：養(yǎng)老工作剛剛開始 多多重視市場需求

財經(jīng)評論員 萬喆：從 早計劃經(jīng)濟政府統(tǒng)包，然后走向市場經(jīng)濟，慢慢就有了政府、社會、企業(yè)年金包括個人儲蓄，然后商業(yè)貸款等等保險其他的模式，不斷豐富。這個市場真的是剛剛開始，發(fā)現(xiàn)發(fā)掘并滿足市場需求是關鍵。

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