案例：

　　東三環(huán)某新樓盤進行打折促銷，9折優(yōu)惠。今年準備結婚的孫雷看了之后十分心動，因為這個地段這個價位的樓盤可不多見，據(jù)他了解去年這個樓盤一期開盤時房價要高出現(xiàn)在許多。所謂機不可失，失不再來，孫雷打算購一套以備結婚用，可是手頭沒錢又不想錯失購購的較佳時機。怎么辦？孫雷想起來現(xiàn)在與父母共同居住的這套房屋可以抵押給銀行貸款，這套房屋目前在他的名下無貸款。他打聽了一下，從申請抵押消費貸款、辦各手續(xù)到銀行審批、批貸、放貸較快也得一個半月的時間?？墒沁@套新樓盤已接近銷售尾期一個月后就不賣了，自己看中的戶型偏巧又只剩下較后一套，現(xiàn)在辦理貸款手續(xù)也來不及了，這下可急壞了孫雷。

　　專家建議：

　　“偉嘉安捷”專業(yè)按揭顧問認為，就孫雷這個案例來說，有一個兩全齊美的辦法既能讓他申請到貸款又不會延誤購購時間，孫雷可以選擇“先典后貸”?！皞ゼ伟步荨睂I(yè)按揭顧問進一步解釋，所謂“先典后貸”就是先“典當”后“貸款”，尤其適用于像孫雷這樣的特殊情況。

　　具體流程為：頭先，要確立孫雷的個人信用資質，通過前期銀行審核等工作在保證其能夠申請到抵押消費貸款的前提下，才可以進行“先典后貸”業(yè)務。其次，委托典當行為孫雷名下的這套所抵押的房產(chǎn)進行評估，然而根據(jù)市值以及孫雷的個人信用拆借給孫雷需要的錢款，快則當日放款，慢則三至五天之內就能拿到錢。當然在此期間，孫雷也需要支付一定的典當利息。假設孫雷需要借100萬，借期為一個半月，按照現(xiàn)在典當行的較低月利息3％計算，孫雷除了要返還借款額外還需要一個月支付3萬元的利息給典當行，另外半個月按日利息計算。第三，孫雷在進行典當業(yè)務的同時辦理抵押消費貸款業(yè)務，在孫雷個人信用資質較好的情況下，根據(jù)銀行批貸、放款速度，一個半月左右的時間銀行貸款下來后，孫雷就可以用貸款的錢還清典當?shù)慕杩盍?，同時還能購購到心儀已久的房產(chǎn)，可謂一舉三得。

　　孫雷先典當后貸款的舉動看似大膽，但卻也不實為急于用錢周轉資金的好方法。雖然典當行的月利息較高，但孫雷購購的新樓盤打九折，以100萬計算的話節(jié)省出10萬元，用這筆錢支付典當月利息已是綽綽有余的。但是，孫雷這樣做也相應會存在一些風險。

　　風險提示：

　?。?、孫雷“先典后貸”需要支付兩筆利息支出，即典當?shù)脑吕⒁约暗盅合M貸款的年利息。目前，典當行的月利息為3-5％左右；銀行抵押消費貸款的年利息為基準利率7.83％。這兩筆利息支出需要借款人較好有一定的儲備資金作保障，否則后期還款壓力將會很大。

　?。?、值得注意的是，孫雷在抵押房產(chǎn)貸款消費前并無貸款記錄，申請抵押消費貸款后根據(jù)銀行政策，孫雷再次使用貸款購購房屋的話將會以二套房計征。換句話說，如果孫雷抵押消費貸款后購購的那套新房產(chǎn)是一次性全款付清購購的話則無須擔心，否則貸款購購則必須按照套房貸政策執(zhí)行，頭付比例為四成，貸款利率在基準利率基礎上上浮10％，以8.61％的利率計算。這樣來看，會無形中增加孫雷的許多費用支出。

　　３、“先典后貸”雖然能夠及時解決借款人的燃眉之急，但也存在部分風險，比如一旦借款人使用典當之后銀行貸款又批不下來，那么每個月的高額利息無疑會“拖垮”借款人。所以在使用這樣的業(yè)務前一定要有第三方的見證，比如像“偉嘉安捷”這樣的個貸服務擔保機構可以幫助借款人提前向銀行遞交借款人信用資質，在保證借款人能夠審批貸款的前提下才會向借款人推薦這樣的業(yè)務，否則借款人的風險將會很大。

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