漂在河南省鄭州市的王軍“很想有個家”，但他較近明顯感受到，“銀行辦理個人按揭業(yè)務的手續(xù)更嚴了”。

    中信銀行鄭州分行一業(yè)務經理向記者證實，銀行現(xiàn)在對于購房者辦理按揭手續(xù)的審批確實是的嚴格，除了要核實規(guī)定的手續(xù)外，還要派專人進行“家訪”。

    當記者問及原因時，這位負責人沉吟片刻說：“從上個月開始，全國范圍內的所有銀行展開了‘假按揭’、‘假頭付’、‘假房價’的自查行動。在這個風頭浪尖上，各個銀行都對此項業(yè)務的開展保持謹慎和低調?！?

    銀行稱“沒有正式排查結果” 知情人透露“假按揭”很普遍

    至今已開展了一個月的“房貸三假”自查活動，究竟查出了什么？記者就此隨機采訪了鄭州市的幾家銀行，這些銀行都不約而同地稱“目前沒有正式的排查結果”。

    但一位房地產業(yè)權威人士告訴記者，“三假”情況，尤其是為頭的“假按揭”，在業(yè)內是一種很普遍的“融資方式”。

    這位人士還表示，自從各家銀行對房地產開發(fā)商的貸款進行緊縮后，房地產開發(fā)商獲得銀行貸款的難度增大，采用“假按揭”手法騙取銀行貸款的情況有上升趨勢。

據(jù)透露，“假按揭”所用手段包括：

    開發(fā)商威逼利誘公司員工，使其提供身份證、簽名等個人信息。某銀行鄭州分行一工作人員證實，鄭州有些房地產開發(fā)商為了回籠資金，出現(xiàn)過用員工身份證辦理“假按揭”的現(xiàn)象。因為開發(fā)商的資金鏈沒有斷裂，所以這些問題還沒有暴露。

    利用開發(fā)商、銷售人員的親朋關系。將部分未售房產通過自己親戚和朋友的名義購上，由開發(fā)商自己找單位開個人收入證明以及收集個人相應貸款材料，從而達到銀行放款到開發(fā)商名下的目的。

    有償購購“業(yè)主”信息。開發(fā)商給每張身份證持有人一定報酬，大概在數(shù)千元左右，由持有人在貸款合同上簽字。開發(fā)商承諾對方無需交納頭付，而且在辦房產證前的按揭款由開發(fā)商負責。
 
   “考察人”暗中配合。按照規(guī)定，銀行發(fā)放按揭貸款，要貸款人提供收入證明，考察其有無償還能力，還要實地察看貸款人購購的住房。事實上，銀行通常委托中間方審查借款人的信用資格。這其中為少數(shù)“考察人”留下暗箱操作的空間。

    這位房地產人士稱，一個手中只有500萬元資金的開發(fā)商，完全有膽量去操作幾個億的房地產項目。他可以先提高房子售價，然后把開發(fā)中的房子按其售價標準抵押，從一家銀行貸款2000萬元，再用這2000萬元中的1000萬元開發(fā)售價更高的房子，并找另一家銀行抵押貸款4000萬元。如此滾雪球般在各銀行間反復“假按揭”，不僅推高了房價，還讓開發(fā)商擁有了一堆令人羨慕的“優(yōu)質資產”———房子。一些開發(fā)商憑借這些“優(yōu)質資產”，可以源源不斷地從銀行“掠奪”更多貸款。

    交通銀行研究部的一份報告認為，“假按揭”已成為個人住房貸款較主要的風險源頭。

    上述房地產人士還向記者透露了“假頭付”和“假房價”的內情。所謂的“假頭付”，指的就是房地產開發(fā)商為了增加其住房銷售，以墊付頭付款，或分期支付頭付的方式，讓購房者從商業(yè)銀行獲得按揭貸款。開發(fā)商“假頭付”的較終目的是騙取銀行貸款，這意味著房地產開發(fā)商的風險將向商業(yè)銀行轉嫁，在購房者成功申請個人按揭貸款之后，開發(fā)商也將實現(xiàn)銷售回籠，前腳償還開發(fā)貸款，后腳獲利走人，而房地產的市場風險由購房者和商業(yè)銀行來承擔。

    而“假房價”就是房地產開發(fā)商為了套取更多的資金，以虛假的方式把所銷售住房的價格提高，從而得以以購購者名義從商業(yè)銀行獲得更多的按揭貸款。

    記者了解到，歷史上鄭州曾發(fā)生過一次有名的“三假”———康明置業(yè)“東明花園”假按揭事件?？得?鄭州)置業(yè)有限公司靠假按揭騙走省會4家商業(yè)銀行約2億元資金，而購購了東明花園的許多業(yè)主發(fā)現(xiàn)，自己花錢購購的房子還被康明置業(yè)重復賣給了張三或李四。較后開發(fā)商人跑了，錢沒了，可憐的是業(yè)主和銀行。

沒有內外“默契配合” 空手套白狼無法做成

    業(yè)內人士稱，開發(fā)商再有能耐，如果沒有銀行“疏忽”，空手套白狼的事是做不成的。就目前貸款而言，住房貸款是償還率較高的，各商業(yè)銀行為爭奪這一低風險的業(yè)務，不僅不同的銀行之間爭奪“黃金”客戶，而且同一銀行不同分支機構之間也在爭奪。為了能爭取到“大客戶”，各商業(yè)銀行紛紛施以“快捷、貼心”服務，對按揭的審批主要是一種“形式審查”。

    中信銀行鄭州分行一位負責人也證實，銀行發(fā)放貸款都有一定的操作規(guī)程，只要嚴格地按照規(guī)定辦，風險不會太大。但各家銀行都把個人住房貸款視為“優(yōu)質業(yè)務”，加上有住房作抵押，在“跑了和尚跑不了廟”的心理之下，銀行方面在一定程度上放松了對個人住房貸款的盡職審查。

    河南九同律師事務所律師宋宇認為，正是由于“內控制度不嚴，導致內外勾結”，才造成了“房貸三假”現(xiàn)象愈演愈烈。

    “‘房貸三假’把風險轉移給了銀行，我們正在想方設法防范個人房貸風險。”某銀行鄭州分行一負責人告訴記者，為了防止類似情況，他們規(guī)定，每一筆房屋按揭貸款業(yè)務，信貸員必須要與貸款申請者見面，而且必須面對面地簽訂貸款合同；對于新收到的房屋按揭貸款申請，由信貸工作人員到單位核實收入證明，通過公安機關核實貸款者真實身份。對于已經辦理完按揭房貸的，還要逐個檢查一遍相關材料；此外，只對銀行認定的優(yōu)質樓盤發(fā)放按揭貸款，拒絕與完全靠回籠資金維持生存的房地產開發(fā)商合作。

    相對于如何杜絕“房貸三假”現(xiàn)象，記者請教了河南農業(yè)大學法律系主任楊紅朝。他的建議是，既要制定切實可行具有可操作性的規(guī)章制度，又要靈活地、不定期地檢查、稽查。同時，對違法行為給予重處重罰，促使信貸員把住貸前調查關，確保借款人具有真實的購房行為與良好的還款能力。此外，還要把住貸后管理關，建立貸款檔案，對貸前調查不夠充分的，進行必要補充與監(jiān)督，盡可能早發(fā)現(xiàn)“房貸三假”現(xiàn)象并及時處理。(文/鄧紅陽)

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