對(duì)于大多數(shù)市民來(lái)說(shuō)，購(gòu)房也許是此生的一次投資決定，進(jìn)行一筆較重要的商品交易活動(dòng)。如果能對(duì)目前銀行的個(gè)人住房貸款品種有所了解與認(rèn)識(shí)的話，將使廣大市民在進(jìn)行個(gè)人住房消費(fèi)或投資時(shí)胸有成竹。

　　經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，如今各家商業(yè)銀行的住房貸款品種日益豐富多彩，但是哪些住房金融服務(wù)或者產(chǎn)品能夠滿足購(gòu)房者自己的特殊需求？哪一種個(gè)人住房貸款品種利率較低呢？

　　相信商業(yè)銀行專家們的意見(jiàn)將對(duì)你有所幫助。

　　目前個(gè)人金融產(chǎn)品中，個(gè)人住房公積金貸款的利率較低，1－5年的年利率為4．14％，6－30年的為4．59％。雖然公積金貸款利率較低，但并非人人可以申請(qǐng)，它要求申請(qǐng)人在申請(qǐng)貸款前必須累計(jì)繳存住房公積金滿2年，連續(xù)繳存達(dá)6個(gè)月，并且公積金貸款較高額度為10萬(wàn)元，加上補(bǔ)充公積金的3萬(wàn)元，較高只可申請(qǐng)貸款13萬(wàn)元。

　　而且公積金貸款的額度是按借款人（配偶或同戶成員）住房公積金儲(chǔ)存余額的15倍，補(bǔ)充公積金余額的2倍計(jì)算的。因此，對(duì)于有補(bǔ)充公積金的個(gè)人來(lái)說(shuō)，想申請(qǐng)補(bǔ)充公積金貸款額度的，在申請(qǐng)前千萬(wàn)不要?jiǎng)佑?，一旦提取過(guò)補(bǔ)充公積金的，就不再計(jì)算額度。

　　而除此之外，個(gè)人住房商業(yè)性貸款的利率是個(gè)人消費(fèi)貸款中較低的，其1－5年的年利率為5．31％，6－30年為5．58％。

　　個(gè)人住房貸款還款方式目前基本上有兩種：一種是等額還款方式；另一種是等額本金還款方式。

　　采用等額還款方式的話，在整個(gè)還款期的每個(gè)月，還款額將保持不變（遇調(diào)整利率除外），在還款初期，利息占每月還款總額的大部分。隨著時(shí)間的推移，還款額中利息的比重將不斷減少，而隨著本金的逐漸分?jǐn)傔€，還款額中本金比重將不斷增加。此種還款方式的優(yōu)點(diǎn)在于借款人可以準(zhǔn)確掌握每月的還款額，有計(jì)劃地安排家庭的收支。

　　而采用等額本金還款方式，其本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，利息則按未還本金余額逐日計(jì)算，并與本金一起償還。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，每月還款額在逐漸減少，但償還本金的速度是保持不變的。應(yīng)該說(shuō)，這種還款方式較適合于還款初期還款能力較強(qiáng)、并希望在還款初期歸還較大款項(xiàng)以此減少利息支出的個(gè)人。

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