為你解讀“信用身份證”

伴隨多項(xiàng)房產(chǎn)新政出臺(tái)，樓市頗有些“蠢蠢欲動(dòng)”。而活絡(luò)心思的人們?cè)诔鍪智?，往往?huì)被中介建議提交一份“個(gè)人信用報(bào)告”。名下有幾張信用卡、辦理過(guò)幾次房屋貸款、還款記錄是否良好，有沒(méi)有逾期狀況……這張自己的“信用身份證”，你了解嗎？

現(xiàn)場(chǎng)

“還款記錄都是N，逾期數(shù)是0，挺好的”

下午3時(shí)許，浦發(fā)銀行雅寶路支行業(yè)務(wù)大廳一角，穿著黑白格襯衫的徐先生正站在自助查詢機(jī)前，翻看剛剛打印出來(lái)的6頁(yè)個(gè)人信用報(bào)告?！拔矣X(jué)得現(xiàn)在是購(gòu)房的好時(shí)機(jī)，年底應(yīng)該會(huì)漲起來(lái)”，準(zhǔn)備購(gòu)二套房的他滿臉篤定。

“什么算信用好呢？”被中介“指派”過(guò)來(lái)打印報(bào)告，細(xì)密的表格讓徐先生有點(diǎn)兒“蒙”，自言自語(yǔ)地念叨著?！暗竭@邊，拿身份證就行，很方便?！迸c此同時(shí)，一位身材高大的房產(chǎn)中介風(fēng)風(fēng)火火走進(jìn)來(lái)，引導(dǎo)跟在身后的一對(duì)夫婦各自打印了一份信用報(bào)告。

“咱們貸款主要看這兒”，房產(chǎn)中介指著表格向他的兩位客戶解釋，“看有沒(méi)有逾期情況，2至3次逾期問(wèn)題不大。還要看銀行流水之類，判斷還款能力?！币慌缘男煜壬鷾惿锨?，中介探頭“瞄”了一眼他的報(bào)告，“你2008年開(kāi)始還貸，這兒都是N，表示都按時(shí)還款了，逾期數(shù)是0，挺好的?！?/p>

“一舉一動(dòng)”基本都要參照信用報(bào)告

由于目前信貸銀行是資料上傳的“主力”，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生較多的用戶，其個(gè)人信用報(bào)告在內(nèi)容上會(huì)更為豐富細(xì)致。

跟隨中介打印過(guò)信用報(bào)告后，夫婦二人仔細(xì)比對(duì)發(fā)現(xiàn)，丈夫總共辦過(guò)4張信用卡，此前兩處租房住址和現(xiàn)在的住房住址都有顯示。妻子只有1張信用卡，便只顯示現(xiàn)在的住房住址。

不只是申請(qǐng)房屋貸款，跟銀行打交道，“一舉一動(dòng)”基本都要參照信用報(bào)告。在“查詢記錄”部分，近兩年內(nèi)有哪些機(jī)構(gòu)因?yàn)槭裁丛虿樵兞藥状?，均有記載。丈夫的報(bào)告顯示，2013年7月23日申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)，被申請(qǐng)銀行曾查閱過(guò)他的信用報(bào)告，理由為“信用卡審批”。

而妻子的報(bào)告顯示，2014年9月20日，招商銀行也曾調(diào)閱過(guò)她的信用報(bào)告，原因?yàn)椤百J后管理”。據(jù)這位女士回憶，去年信用卡曾主動(dòng)邀請(qǐng)為她提升信用額度。記者詢問(wèn)招商銀行信用卡工作人員，對(duì)方表示為可能有需求的客戶提升額度之前，銀行方面確實(shí)會(huì)綜合參考客戶的刷卡情況和還款記錄，會(huì)在后臺(tái)查詢客戶的個(gè)人信用狀況。

“戴個(gè)眼鏡就對(duì)不上，還挺準(zhǔn)確”

過(guò)了約半公里，一位年輕小伙進(jìn)來(lái)打印，放上身份證“刷臉”比對(duì)時(shí)，卻被判定為不符合。小伙愣了一下，趕快把眼鏡摘掉，再次比對(duì)便通過(guò)了。“還挺準(zhǔn)確，戴個(gè)眼鏡就對(duì)不上，比較安全吧?！?/p>

“去年在呼和浩特出差，錢包落出租車上沒(méi)找回來(lái)，身份證就丟了。不是說(shuō)有用別人身份證偷偷辦信用卡的嗎，看看我有沒(méi)有幽靈信用卡。”算算表格中的信用卡信息跟自己所持卡片都對(duì)得上，小伙安下心來(lái)，但很快又發(fā)現(xiàn)了新的問(wèn)題，“我結(jié)婚一年多了，這里還是未婚，是信息更新的慢嗎？”

記者詢問(wèn)中國(guó)人民銀行征信，工作人員解釋，目前信貸銀行尚未與民政局聯(lián)網(wǎng)，而信用報(bào)告中的信息基本都由辦理業(yè)務(wù)時(shí)的信貸銀行上傳，若此后未辦過(guò)新業(yè)務(wù)，個(gè)人資料便會(huì)停留在辦理時(shí)的狀態(tài)。如果希望信息“與時(shí)俱進(jìn)”，可以去當(dāng)時(shí)辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行修改資料，銀行受理并同意修改后1至2個(gè)月，征信的資料便會(huì)隨之更新了。主筆：魏婧

提示

信用已經(jīng)“欠佳”怎么辦

個(gè)人信用報(bào)告日漸推廣應(yīng)用，應(yīng)該密切關(guān)注與定期維護(hù)自己的信用記錄，養(yǎng)成每年查看1至2次個(gè)人信用報(bào)告的習(xí)慣。信用已經(jīng)不好的也分幾種情況：1、不是自己的問(wèn)題，可能是銀行系統(tǒng)問(wèn)題或被壞人盜用等，要及時(shí)提出異議；2、自己有違約，有不良信用記錄，但不是故意的，也可能有客觀原因，也可能就是沒(méi)有太在意自己的信用，也不知道有信用報(bào)告，現(xiàn)在應(yīng)該盡快與銀行溝通，說(shuō)明情況；3、有違約記錄的應(yīng)該盡快結(jié)清拖欠，并按期付款，盡量避免出現(xiàn)新的逾期，保持一段時(shí)間后，記錄就會(huì)正常，一般不良記錄5年后就會(huì)自動(dòng)消除。“信用身份證”不是臨時(shí)的，是要用一生來(lái)維護(hù)的。

短期內(nèi)反復(fù)查，不利于獲得貸款

目前北京的8個(gè)區(qū)已經(jīng)設(shè)立了12處個(gè)人信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)，其中11處擁有自助查詢機(jī)。使用該部機(jī)器只要經(jīng)過(guò)“刷身份證”＋“刷臉”兩個(gè)步驟，即可迅速拿到紙質(zhì)報(bào)告。

值得注意的是，雖然方便快捷，但每年如無(wú)特殊需要也不必多次查詢。一方面因?yàn)樽缘谌纹穑看尾樵兪杖》?wù)費(fèi)25元（前兩次免費(fèi)），另一方面，中國(guó)人民銀行征信網(wǎng)站上提示，“個(gè)人一般有借款需求時(shí)才會(huì)查本人信用報(bào)告。短期內(nèi)反復(fù)查，會(huì)給人一種迫切需要貸款而又沒(méi)有得到的感覺(jué)。實(shí)證數(shù)據(jù)顯示，這樣的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行審貸時(shí)可能會(huì)更加謹(jǐn)慎，從而不利于您獲得貸款?！?/p>

個(gè)人基本信息

目前，銀行的個(gè)人信用報(bào)告有四方面問(wèn)題：1，覆蓋人群有限，沒(méi)有銀行信貸關(guān)系的、剛畢業(yè)的大學(xué)生、回國(guó)海歸等，這部分人基本沒(méi)有；2，信息范圍比較窄，基本以銀行信貸信息為主，其他信息很少；3，信息更新速度不盡如人意，有的信息項(xiàng)甚至還是幾年前的；4，存在一定比率的錯(cuò)誤與遺漏。

建議

主要可從兩大方面進(jìn)行改進(jìn)：一是外部環(huán)境，現(xiàn)在社會(huì)信用體系建設(shè)正在快速深化推進(jìn)，加快信用立法，強(qiáng)化信用信息公開(kāi)與共享，發(fā)展征信服務(wù)業(yè)；另一方面是內(nèi)部治理，特別應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)征信，與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)廣泛合作，信息互聯(lián)互通互補(bǔ)，不斷完善。

貸記卡賬戶數(shù)

在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)，每個(gè)人都有兩個(gè)身份證，一個(gè)是國(guó)家公安部門發(fā)給我們的身份證，還有一個(gè)是我們發(fā)給自己的無(wú)形的“信用身份證”。如果身份證丟了，應(yīng)立即到公安機(jī)關(guān)報(bào)案掛失?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)用相對(duì)普及，銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)都會(huì)上公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，一般就會(huì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，不會(huì)對(duì)信用卡、信貸、個(gè)人信用記錄造成影響。

建議

但過(guò)去丟了身份證，可能被盜用辦理和使用信用卡等。所以從前如果丟過(guò)身份證，現(xiàn)在應(yīng)該查查個(gè)人信用報(bào)告，看看是不是有不良信用記錄，是不是自己干的。如果發(fā)現(xiàn)不幸被他人黑了，應(yīng)向征信機(jī)構(gòu)及銀行申述。

住房貸款筆數(shù)

銀行房貸以前是“認(rèn)房又認(rèn)貸”，現(xiàn)在放松了，“認(rèn)貸不認(rèn)房”，即現(xiàn)在的房貸新規(guī)定是不再以家庭擁有的房屋數(shù)量來(lái)認(rèn)定，只要還清頭套貸款，二套房再次貸款也將按照頭套房認(rèn)定。

建議

目前，銀行的個(gè)人信用報(bào)告的主要內(nèi)容包括基本信息、貸款信息、公共記錄和查詢記錄等。在銀行辦理房貸，不僅查個(gè)人信用報(bào)告，還要查個(gè)人名下及家庭房產(chǎn)擁有情況，否則容易出現(xiàn)誤判，特別是在實(shí)行限購(gòu)政策的城市。

貸記卡還款記錄

現(xiàn)在銀行的個(gè)人信用報(bào)告，不顯示一般的還款記錄，主要顯示的是逾期、額度調(diào)整等重要信息項(xiàng)。如果有逾期記錄對(duì)未來(lái)貸款就會(huì)有影響，具體影響程度還需要看逾期的次數(shù)、金額、時(shí)間、是否惡意。通常情況下信用卡連續(xù)逾期3次、累計(jì)6次，申請(qǐng)貸款就有難度了。

建議

有逾期記錄也不必過(guò)于悲觀泄氣，更不要破罐破摔。銀行會(huì)判斷逾期是疏于自我管理或其它客觀原因，有逾期不代表就不能貸款，只是利率的優(yōu)惠程度會(huì)受到限制。申請(qǐng)貸款要考察的條件與內(nèi)容很多，信用卡只是其中之一。我們應(yīng)該盡快建立自己的信用歷史，比如向銀行申請(qǐng)貸款、開(kāi)辦信用卡等，不要讓自己的信用歷史空白。在一個(gè)信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，沒(méi)有“信用身份證”，誰(shuí)敢相信你??？

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