陳淮，住房和城鄉(xiāng)建設部政策研究原主任，較近轉(zhuǎn)任中國社科 院 研 究 生 院 城 鄉(xiāng) 建 設 經(jīng) 濟 系 主任、一級研究員。當記者就住房公積金方面的若干疑問向他請教時，這位對我國住房問題特別是政策和制度層面問題堪稱權(quán)威的學者看似不假思索，但透過不疾不緩、娓娓而談的分析解答，可以看出其對住房問題了解之熟稔、研究之深入、積累之深厚。

　　住房公積金制度是我國住房保障體系中的一個重要組成部分，但近期人們對公積金繳存額的不平衡多有批評，您認為目前不同單位繳存額的明顯差異是否合理？

　　陳淮：頭先說，不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同之間，在公積金繳存額上存在差異，哪怕是較大的差 異 ， 也 是 正 常 、 合 理 的 。 一 方面 ， 公 積 金 是 以 工 資 為 基 數(shù) 繳 存的；人們的工資存在差異，公積金繳存額就存在差異。另一方面，政策規(guī)定，公積金提取比例是允許單位、雇主有個選擇區(qū)間的；例如按照工資的5%-12%提取都符合政策規(guī) 定 。 這 個 差 異 的 確 可 以 達 若 干倍。例如月薪1萬元，且按照12%上限繳存公積金的，加上雇主按照1：1繳 存 的 部 分 ， 每 月 可 繳 存2400元；而月薪3000元，且按照5%比例繳存的，加上雇主配繳的部分，每月也僅繳存300元。兩者的差距是8倍。我們所舉例的這兩個數(shù)據(jù)，還只是中等偏上與中等偏下之間的差距，還不是較高和較低之間的差距。但這個差距是必要、正常且合理、合規(guī)的。高收入者多繳存，固然有利于高收入者享受更多政策優(yōu)惠，但同時也增大了公積金的累積規(guī)模、加快其累積速度，使公積金能有更多資源向中低收入群體提供。這本身就是一種互助性的體現(xiàn)。

　　坦率說，社會上有種比較普遍的模糊認識，很多人似是而非地把公積金理解為是“國家發(fā)錢”。應當明白，公積金不是政府給錢，不存在發(fā)給誰多、發(fā)給誰少的問題。公積金是一種互助性的保障工具，大家共同繳存的錢是公積金先進的資金來源。

　　公積金繳存上的不合理差距不在于區(qū)域、行業(yè)之間正常工資水平基礎上的差距，而在于在一些壟斷部門中的既得利益群體以種種合法不合法的名義占有了應屬于國有所有者的利益。這些收入水平奇高部門 的 問 題 不 在 于 公 積 金 繳 存 的 多少，而在于其收入中有一部分來自于對國有收益的非法侵蝕，還有一部分來源于依靠壟斷地位獲取的壟斷收益。要改的不是公積金，而是打破壟斷、抑制既得利益群體的貪婪。

　　在當前一些討論中，有聲音批評說，公積金的低息貸款、多存多貸的政策實際上是中高收入群體購房占便宜；而低收入群體繳存公積金很少，且提取難度大，很難真正受益。這能說是一種“劫貧濟富”嗎？

　　陳淮：公積金主要是用來幫助社會中間，或者叫工薪，滿足他們住房需求的一種政策性工具；如果您所說的“低收入群體”是指社會低端困難群體，那可以明確說，公積金本來就不是幫助他們滿足住房需求的主要政策工具。這個群體的住房需求應當由另外的政策 來 滿 足 ， 例 如 廉 租 房 、 公 租 房等。貸款低息本身就是公積金互助性的具體體現(xiàn)，這沒什么不對。多存多貸也是一種公平合理；多存者也是工薪，也有權(quán)享受公積金的保障；他們合理的住房需求也應當支持和滿足，這也沒什么不對。

　　很 多 人 只 看 到 了 多 存 多 貸 一條，就下結(jié)論說是“劫貧濟富”，這恐怕失之于片面。人們可能忽略的一點是，實際上利用公積金貸款購房，對多套購房、反復購房、超過一定居住標準購房以及購購 性住房等是有明確的禁止性、排斥性規(guī)定的。“多存”只是符合“多貸”的資格，未必符合“多貸”的條件。從制度的設置原則說，公積金貸款支持的只應是基本需求、改善性需求、自住性需求以及頭次置業(yè)等合理需求。

　　當然，就是在工薪中，也是 可 以 分 出 收 入 高 低 的 不 同 群 體的；公積金貸款制度也的確存在很多亟待改進、完善的地方。例如對租房住的過渡性需求、對賣舊換新的改善性需求等就應當有更合理的制度性安排，更大支持力度。

　　目前的公積金制度有沒有不公平的地方？確實有。但主要并非在“高收入者有機會更多享受低息貸款”上。這只是一種表層不公平。真正的不公平在于高收入者享受了累進的高額財政補貼。而這違背了公共資源配置的基本原理。

　　公積金是免個人所得稅的；而個 稅 是 按 收 入 高 低 實 行 累 進 稅 率的。漏洞就在這個地方。我們舉個例子看。一個月收10萬元的人按12%繳存率繳存公積金，加上單位按1：1配繳的12000元，這個人通過公積金繳存可享受免稅額達每月10800元，或者說，實際享受了財政暗補每年129600元。而月收入5000的人，就是按12%繳存公積金，能享受的財政暗補較多也只每年12

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