在北美，過去聽說過因?yàn)榍返囟惐徽嫔戏ㄍサ?，也聽說過因?yàn)檫€不出貸款被銀行收回房產(chǎn)的，但很少聽說為了不還貸款而故意讓銀行收走房子的?？蛇@幾年，這種“戰(zhàn)略性違約”，已然成了美國房奴棄房逃跑的一種趨勢，令美國財(cái)政部慌了神。不料，我太太小玲昔日的同學(xué)阿麗，就成了企圖棄房逃跑的房奴。

　　在瘋狂購房潮的年月里，放款銀行和貸款機(jī)構(gòu)往往花言巧語，讓購房人多多借錢變成房奴。他們的理論依據(jù)是：房子只會(huì)朝上漲，永遠(yuǎn)不會(huì)跌。如果丟了工作沒錢供房子？怎么可能，到時(shí)候房子都漲了幾萬、幾十萬，拿到市場上一賣，錢就來了。怕浮動(dòng)利息上揚(yáng)月供增加？我們可以在利率上升之前讓你Refinance（重新融資，算出新的月供計(jì)劃），肯定沒問題！

　　阿麗就是在放貸銀行的蠱惑下，靠一份會(huì)計(jì)工作的月薪，獨(dú)自一人做起了房奴，她省吃儉用月月準(zhǔn)時(shí)支付房貸。但是，次貸危機(jī)爆發(fā)之后，一批一批法拍屋上市拍賣，連帶著她的房子也跟著掉價(jià)，較近她得知，她的公寓“Underwater”（縮水）了，也就是說哪怕她賣掉公寓，還不夠還銀行的房貸。她計(jì)算過，在她周圍租一套同樣的公寓，比每個(gè)月向銀行上交的按揭房貸更便宜，一個(gè)月可以存上1000美元，十多年下來沒準(zhǔn)可以省下一套房子錢。于是，阿麗從旁人那兒打聽到做“逃跑房奴”的方法：與放貸銀行達(dá)成協(xié)議，按每10萬美元的貸款，繳納800美元的“完結(jié)手續(xù)費(fèi)”，便可以當(dāng)個(gè)成功的“落跑房奴”。

　　但阿麗卻沒這么“幸運(yùn)”，她那套公寓是2006年花50萬美元貸款購下的。她沒有注意到貸款文件里有一個(gè)附加條款，即使銀行收回房子拿到市場去法拍，不足部分還是必須由借款人償還。什么意思呢？就是說，當(dāng)時(shí)，阿麗花50萬美元購的公寓，現(xiàn)在跌到了30萬美元，扣去頭期5萬美元，還欠銀行15萬美元。原本法拍之后由銀行自負(fù)的15萬美元虧損，被轉(zhuǎn)移到了阿麗身上。

　　不還房貸，故意將房子扔給銀行，便能一走了之？錯(cuò)！至少，2007年以后就別想了！即使房子被法拍，欠銀行多少就得還多少！

　　雖然“房奴棄房”行為不可取，但銀行借貸者昧著良心隨意放貸并收費(fèi)，“創(chuàng)造”化的利潤，領(lǐng)取高額薪水和獎(jiǎng)金。一旦百姓無力歸還房貸時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的壞資產(chǎn)便堆積如山，造成金融海嘯后，必須用納稅人的錢去救市。這里就牽扯到“Moral Hazard”（道德風(fēng)險(xiǎn)——由于投保人可能不可靠所冒的風(fēng)險(xiǎn)）這個(gè)專用術(shù)語。

　　“道德風(fēng)險(xiǎn)”一詞原先是用在保險(xiǎn)業(yè)的。房主購購了房子后，同時(shí)也向保險(xiǎn)公司購購火災(zāi)保險(xiǎn)，假如哪房子發(fā)生災(zāi)難性火災(zāi)，可以向保險(xiǎn)公司索取房屋的全額賠償。值得注意的是，如果發(fā)生火災(zāi)時(shí)，條件發(fā)生了變化，所保險(xiǎn)的房子已經(jīng)低于市場價(jià)格，也就是說房子跌價(jià)了，而保險(xiǎn)公司卻要支付比房價(jià)高的保險(xiǎn)賠償，這就產(chǎn)生了道德風(fēng)險(xiǎn)。這一術(shù)語后來被廣泛地使用在各個(gè)領(lǐng)域。目前銀行放貸也產(chǎn)生了道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　大家對(duì)莎士比亞的劇作《威尼斯商人》并不陌生。15世紀(jì)的威尼斯有一位正直的商人安東尼奧，與高利貸猶太商人夏洛克對(duì)立。某日，安東尼奧為了成全好友的婚事向夏洛克借債。由于安東尼奧借錢給人從不收取利息，這就擋住了夏洛克的財(cái)路。為了報(bào)復(fù)，夏洛克也佯裝不收利息，但若逾期不還，就要割下安東尼奧身上的一磅肉，目的是置安東尼奧于死地。不巧安東尼奧的商船失事，資金周轉(zhuǎn)不靈無力償還貸款，被夏洛克告上法庭。當(dāng)然，在莎翁的筆下，夏洛克的陰謀破敗了，較后搬起石頭砸了自己的腳，因此而失去全部的財(cái)產(chǎn)。

　　盡管莎翁憎恨高利貸商人，但放貸要有抵押物歷來如此，并受法律保護(hù)。放債人通常會(huì)給借款人設(shè)置用款的限制，借款人有時(shí)也不得不將自己大量的放在同一個(gè)用途中，為的是給放債人一個(gè)很好的理由——避免虧損。但有時(shí)放貸人似乎忘記了這些借貸原則，借出大量的資金（比如次貸）。這些放款規(guī)則遭破壞的重要原因，就是道德風(fēng)險(xiǎn)的游戲在作怪：現(xiàn)在是納稅人，而不是銀行擔(dān)負(fù)放貸虧損。“房奴棄房”行為，更體現(xiàn)了整個(gè)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)已到了無可救藥的邊緣了。

　　從阿麗的事情看，美國的房價(jià)不僅將進(jìn)一步下跌，而且將加速下跌。因?yàn)?，原來銀行在吃進(jìn)大量的法拍屋后，還不會(huì)隨便拍賣，因?yàn)橘u得越低，房價(jià)越跌，銀行的損失就越大?，F(xiàn)在沒有這層顧忌，不在乎了，有多少拍賣多少，反正虧的錢就由貸款人來償付！

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