由于央行在2011年三次加息，5年期貸款利率已從年初的6.4%增加到7.05%，上漲了近10%。從2012年元旦起，各銀行開始執(zhí)行新的貸款利率。這意味著老房貸客戶的月還款額，自本月起開始增加。因此，銀行人士建議市民，本月的房貸存折上要記得多存點錢。

100萬30年期每月多還幾百元

記者了解到，大部分銀行在房貸合同上約定，基準利率的調整時間通常為“次年1月1日”，也就是說，在一年時間里，無論央行加息或減息的次數(shù)和幅度有多少，個人房貸都在年1月1日起才執(zhí)行新的基準利率。2011年，央行三次加息，5年期貸款利率已經(jīng)從年初的6.4%增加到7.05%，上漲了近10%。因此，對約定次年調整利率的市民來說，房貸將從2012年元旦起執(zhí)行新利率，每月還款額也將相應增加。

據(jù)廣發(fā)銀行內部人士測算，以一份30年期的100萬元房貸為例，如果以等額本息方式還款，按照目前的五年期以上貸款基準利率7.05%計算，則每月需還款6686.64元。視房貸申請時間的不同，貸款者因為加息而增加的月還款額，從169.39元~431.58元不等，至多全年增加還款額約2009元~5179元。

此外，記者還了解到，由于2012年的前兩個月信貸投放較為充裕，因貸款額度緊張在去年底積壓的全部房貸有望在春節(jié)前后全部獲得放款。

簽合同時間不同月還款額也不同

2011年，央行3次上調了商業(yè)貸款利率，上調時間分別為2月8日、4月5日和7月6日。根據(jù)房貸合同簽訂時間的不同，房奴們由于加息而增加的月還款額也各不相同。

記者了解到，五年期以上的房貸，合同日期在2011年2月9日之前的，基準利率將從6.40%上漲到2012年的7.05%，上漲0.65個百分點；2011年2月9日至4月5日辦理的，利率上升0.45個百分點；2011年4月6日至7月6日辦理的，基準利率上漲0.25個百分點；2011年7月7日以后申請到房貸的購房者，還款額不變。

目前，銀行大都推出了短信通知服務，基本會提醒客戶自2012年1月1日起，房貸月供將隨著新利率的執(zhí)行而有所增加。不過，系統(tǒng)多未能提供準確的增加額信息，所以銀行工作人員也提醒，房貸客戶本月還款前可通過銀行服務電話、登錄網(wǎng)銀或直接前往銀行柜臺的方式，查詢自己本月起的月供額變化，以免發(fā)生扣款不足造成不良還款記錄。

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三類房奴不適合提前還貸

對于手上有閑錢，不想因加息而多付的市民，提前還貸是個不錯的選擇。不過，理財專家也提醒，以下三類“房貸族”提前還貸不劃算。

一是等額本息已到還款中期的貸款人群。隨著還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，提前還款部分更多的是本金，在這種情況下，再選擇提前還貸的話意義不大。

二是等額本金還款期已過1/3的貸款人群。隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，已不能有效地節(jié)省利息支出。

第三，較不適合提前還款的，是前期申請到7折優(yōu)惠利率的貸款人群。如果選擇提前還貸后再貸款購房，銀行對其將毫無優(yōu)惠，而是按二套房執(zhí)行上浮1.1倍的利率，借款人將得不償失。

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