經(jīng)過2011年的三次加息，2012年天，各銀行開始執(zhí)行新的貸款利率。這意味著老房貸客戶的月還款額，自本月起開始增加。

　　據(jù)一位銀行工作人員測(cè)算，以一份30年期的100萬元房貸為例，如果以等額本息方式還款，按照目前的五年期以上貸款基準(zhǔn)利率7.05%計(jì)算，則每月需還款6686.64元。視房貸申請(qǐng)時(shí)間的不同，貸款者因?yàn)榧酉⒍黾拥脑逻€款額，從169.39元-431.58元不等，至多全年增加還款額約2009-5179元。此外，早報(bào)記者了解到，由于2012年的前兩個(gè)月信貸投放較為充裕，因貸款額度緊張?jiān)谌ツ甑追e壓的全部房貸有望在春節(jié)前后全部獲得放款。

　　全年多還貸5179元

　　“尊敬的客戶，由于2011年人民銀行三次上調(diào)利率，您在我行辦理的個(gè)人貸款還款金額從2012年1月1日起也將隨之發(fā)生變化。”幾天前，部分房貸客戶即接到按揭房貸的銀行發(fā)來的提示短信。

　　2011年，央行3次上調(diào)了商業(yè)貸款利率，上調(diào)時(shí)間分別為2011年2月8日、4月5日、7月6日。

　　按規(guī)定，五年期以上的房貸，2011年2月9日前辦理的，基準(zhǔn)利率將從6.40%上漲到2012年的7.05%，上漲0.65個(gè)百分點(diǎn)；2011年2月9日至4月5日辦理的，上漲0.45個(gè)百分點(diǎn)；2011年4月6日至7月6日辦理的，基準(zhǔn)利率上漲0.25個(gè)百分點(diǎn)。2011年7月7日以后申請(qǐng)到房貸的購房者，還款額不變。一位銀行工作人員介紹稱，以一份30年期的100萬元房貸為例，執(zhí)行基準(zhǔn)利率，如果以等額本息方式還款，每月增加還款額至多為431.58元，全年增加還款額約5179元。

　　據(jù)了解，目前銀行大都推出了短信通知服務(wù)，會(huì)提醒客戶自2012年1月1日起，房貸月供將隨著新利率的執(zhí)行而有所增加。不過系統(tǒng)多未能提供準(zhǔn)確的增加額信息，所以銀行工作人員也提醒，房貸客戶本月還款前可通過銀行服務(wù)電話、登錄網(wǎng)銀或者直接前往銀行柜臺(tái)的方式，查詢自己本月起的月供額變化，以免發(fā)生扣款不足造成不良還款記錄。

　　“提前還貸未必劃算”

　　雖然利率有所上浮，但提前還貸未必劃算。滬上一位銀行工作人員提醒，根據(jù)測(cè)算，提前還房貸不一定劃算，可能需要交納一定金額的違約金等。此外，使用等額本金和等額本息的方式還款的人，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，提前還貸也不能有效節(jié)省利息支出，所以意義不大。而享受優(yōu)惠利率的房貸客戶，如果將準(zhǔn)備提前還貸的錢存在銀行，所收到的利息可能會(huì)比支付貸款的利息高，同樣沒有必要提前還貸。而且一旦未來銀行銀根收緊，申請(qǐng)貸款就會(huì)很艱難，不僅有可能要等待額度，在利率上還會(huì)有不同幅度的上浮。此外，業(yè)內(nèi)人士還提到，對(duì)于房貸利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行的客戶，如果資金寬裕且沒有其他投資渠道，此時(shí)提前還款較劃算。

　　“排隊(duì)房貸或快速放行”

　　值得一提的是，隨著2012年新一年的來臨，“排隊(duì)”房貸也有望獲得放行。多位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，2012年1、2月份的信貸額度比較充裕，明顯較2011年的整體信貸投放計(jì)劃寬松。他們預(yù)計(jì)，去年因貸款額度緊張積壓的“排隊(duì)”房貸，有望在春節(jié)前后全部獲得放款。“我們?cè)?月份有比較充足的信貸額度投放，（2011年）年底前積壓的房貸客戶都可以放掉。”一國有大行網(wǎng)點(diǎn)，負(fù)責(zé)人說。該負(fù)責(zé)人指出，之所以有上述樂觀預(yù)期，是因?yàn)榻衲甑男刨J投放方式與去年相比發(fā)生了很大變化。“去年按月度限額投放貸款的方式導(dǎo)致貸款積壓，銀行收到了許多來自客戶的投訴。按以往正常情況全部流程走完可以一兩個(gè)月放的貸款，在去年一些小銀行由于額度受限，甚至拖了五六個(gè)月。”上述負(fù)責(zé)人表示。

　　信貸投放管理“松綁”

　　銀行的壓力，也可能因?yàn)楸O(jiān)管方式的改變，有所減緩。上述國有大行人士透露，今年監(jiān)管層給各銀行分額度的方式會(huì)更加靈活，可能從去年的按年末、月末時(shí)點(diǎn)數(shù)信貸規(guī)模的方式，向綜合考察銀行日均信貸投放、信貸結(jié)構(gòu)來給各銀行派分額度轉(zhuǎn)變。“信貸投放在管理上會(huì)寬松，總量也會(huì)增加。”華東一銀行公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出。基于此，銀行業(yè)內(nèi)人士預(yù)期，2012年的前兩季度，信貸投放會(huì)相對(duì)寬松，全年的信貸投放規(guī)模約在8萬億-8.5萬億元。銀行的擔(dān)心是，需求弱于供給。未來銀行可能面臨的新壓力是，基于房地產(chǎn)調(diào)控力度不減的政策基調(diào)，明年的房貸需求量可能持續(xù)低迷。投放規(guī)模要比今年寬松不少，但樓市調(diào)控延續(xù)，沒人購房，可能放寬后的房貸規(guī)模在明年很難完成（放貸標(biāo)準(zhǔn)）。”前述國有大行負(fù)責(zé)人說。

　　執(zhí)行新利率后，30年期100萬元房貸還款變化

　　申請(qǐng)房貸日期 當(dāng)時(shí)利率 去年月還款 今年月還款 每月多還 全年多還

　　2011年2月9日前 6.40% 6255.06元 6686.64元 431.58元 5178.96元

　　2011年2月9日-4月5日 6.60% 6386.59元 6686.64元 300.05元 3600.60元

　　2011年4月6日-7月6日 6.80% 6519.25元 6686.64元 167.39元 2008.68元

　　2011年7月7日后 7.05% 6686.64元 6686.64元 0 0

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