理財(cái)規(guī)劃

　　對(duì)象：李小姐

　　家庭狀況：李小姐，24歲，單身，東莞某企業(yè)行政管理人員，和父母同住。

　　收入：月收入：5000元。有養(yǎng)老、醫(yī)療及失業(yè)保險(xiǎn)，基本無(wú)浮動(dòng)收入。

　　支出：每月開(kāi)銷(xiāo)1000元。每年給妹妹支付學(xué)費(fèi)5000元。

　　現(xiàn)有儲(chǔ)蓄：存款3萬(wàn)元，其中2萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)了2只基金。

　　理財(cái)目標(biāo)：計(jì)劃明年購(gòu)房，總價(jià)在20萬(wàn)-30萬(wàn)元之間，頭期家人幫忙支付，主要靠工資供房。

　　購(gòu)房計(jì)劃建議

　　李小姐打算明年購(gòu)房，應(yīng)當(dāng)充分利用銀行貸款，做七成住房按揭貸款。假設(shè)購(gòu)購(gòu)總價(jià)30萬(wàn)元的小型房，頭期款家人幫忙支付，其余21萬(wàn)元向銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款?？紤]其每月的可支配工資比例，采用15年期限較為合適，按目前較新的貸款利率，采用等額本息的月供大約為1700元。購(gòu)房后，李小姐的收支發(fā)生以下變化：年收入不變?nèi)允?萬(wàn)元，每年支出多了按揭費(fèi)用20400元，每年節(jié)余22600元。

　　現(xiàn)金流管理建議

　　建議李小姐準(zhǔn)備三到六個(gè)月的生活費(fèi)用支出來(lái)作為應(yīng)急基金，以防隨時(shí)需要。根據(jù)李小姐正常的生活費(fèi)支出計(jì)算，大概需要準(zhǔn)備5000元應(yīng)急基金。建議把銀行存款中的5000元活期存款作為應(yīng)急基金，購(gòu)購(gòu)隨時(shí)可以變現(xiàn)的貨幣型基金，以活期的形式享受定期的利率，讓每筆資金活起來(lái)。

　　投資組合建議

　　（一）基于李小姐目前良好的資產(chǎn)情況及年齡工作等方面考慮，建議對(duì)其余資金按照20%、40%、40%分別投資于中短期國(guó)債、開(kāi)放式股票基金以及股票，以獲得較高的投資收益。

　　（二）建議李小姐以定期定額投資指數(shù)基金的方式來(lái)進(jìn)行教育金和補(bǔ)充養(yǎng)老金儲(chǔ)備，其每月基金投資金額各為300元為宜。

　　家庭保障建議

　　李小姐目前單身，家庭保障主要考慮個(gè)人的保障。建議增加李小姐個(gè)人的意外傷害及醫(yī)療保障支出，頭要是購(gòu)購(gòu)足夠的保險(xiǎn)。按照保額設(shè)計(jì)的一般規(guī)律，意外險(xiǎn)保額應(yīng)為壽險(xiǎn)的兩倍。此外，李小姐還應(yīng)在主險(xiǎn)保額允許的情況下，盡量購(gòu)購(gòu)附加醫(yī)療險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)以補(bǔ)充醫(yī)療保障不足的問(wèn)題。（編輯：秦占華）

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