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置業(yè)指導(dǎo):四類人群不適合提前還款

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 529 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
今年5次加息后,商貸基準(zhǔn)利率已由年初的6.84%漲至7.83%,漲幅為14.5%。在年底提前還款高峰期到來之際,專家提醒:提前還款固然能夠節(jié)省利息支出,但4類購(gòu)房人不適合提前還款。

數(shù)據(jù)顯示:2007年1月1日的商貸基準(zhǔn)利率為6.84%,而2008年1月1日開始執(zhí)行的基準(zhǔn)利率已達(dá)到7.83%,漲幅為14.5%。5次加息使得月供及利息出現(xiàn)明顯上漲,為了節(jié)省貸款利息,降低未來加息的風(fēng)險(xiǎn),許多有一定閑錢的貸款者,都打算在年底進(jìn)行提前還款。

記者了解到:由于年底提前還款高峰期到來,近來像建行、工行等房貸“大戶”,都需要客戶提前一個(gè)月左右的時(shí)間預(yù)約才能辦理。不過,當(dāng)不少貸款人專注于怎樣辦理提前還款時(shí),專業(yè)研究機(jī)構(gòu)卻向記者表示:以下4類消費(fèi)者并不適合提前還款。

  資金緊缺,使用應(yīng)急資金甚至借錢還款的不適合提前還貸

對(duì)于普通消費(fèi)者而言,房屋貸款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%至50%。許多“房奴”在貸款之后,往常的娛樂、休閑等消費(fèi)項(xiàng)目被迫減少或取消。在頻繁加息的情況下,部分“房奴”壓力開始增加,看到其他消費(fèi)者提前還款后就不假思索,動(dòng)用未來用于就醫(yī)、孩子上學(xué)等應(yīng)急資金甚至借錢還款。對(duì)此,鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研發(fā)認(rèn)為:對(duì)于資金短缺、經(jīng)濟(jì)能力比較有限的消費(fèi)者,不宜打亂原有的理財(cái)計(jì)劃。與此同時(shí),使用應(yīng)急資金會(huì)增加未來生活的風(fēng)險(xiǎn),有可能“因小失大”。

使用等額本息,已進(jìn)入還款階段中期以后的不適合提前還貸

據(jù)了解:目前在商貸當(dāng)中,使用較廣泛的是等額本息還款法。等額本息是指在整個(gè)還款期內(nèi),每月還款的金額相同,對(duì)于貸款者而言,前期壓力較小,便于安排理財(cái)計(jì)劃。以貸款30萬(wàn)元、期限20年為例,按照現(xiàn)行的優(yōu)惠利率6.6555%,每月均額還款2264元。在還款期的初期,在月供的構(gòu)成中,利息占據(jù)了較大的比例,所還的本金比較少。而提前還款是通過減少本金來減少利息的支出,因此,在還款期的初期進(jìn)行提前還款,可以有效的減少利息支出。

不過,隨著還款期的推進(jìn),本金逐漸增加,利息逐步減少。在貸款30萬(wàn)元、期限20年240個(gè)月的例子中,在第116個(gè)月后,本金為1134元,利息為1130元,本金開始多于利息。如果在中期之后還款,那么所償還的其實(shí)更多的是本金,即實(shí)際能夠節(jié)省的利息比較有限。因此,專家認(rèn)為:進(jìn)入還款階段中期后,如果消費(fèi)者資金不是很充裕,可以不急于提前還款。

使用等額本金,且還款期已達(dá)到1/4的不適合提前還貸

等額本金還款法,是指每月償還的本金相等,然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息。因此初期還款較多,壓力較大。隨著本金不斷減少,月供也不斷遞減,這樣后期的還款則顯得比較輕松。以貸款30萬(wàn)元、期限20年為例,每月固定還本金1250元。月月供為2914元,較后一月的月供僅為1257元。在整個(gè)20年240個(gè)月的還款期中,第61個(gè)月時(shí),本金仍為1250元,利息為1248元。從還款期的第六年開始,即還款期已經(jīng)達(dá)到1/4,在月供的構(gòu)成中,本金開始多于利息。如果這個(gè)時(shí)候進(jìn)行提前還款,那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金,這樣就不利用有效的節(jié)省利息。

因此,專家認(rèn)為:從提高資金的使用效率來看,使用等額本金還款法,且還款期已經(jīng)達(dá)到1/4后,消費(fèi)者可以不必急于提前還款。如果是進(jìn)入后期,那么更沒有必要用一筆較大數(shù)額的資金進(jìn)行提前還款了。

資金運(yùn)作能力強(qiáng),有更好投資理財(cái)渠道的不適合提前還貸

從目前銀行對(duì)提前還款的條件來看,一般都要求還款額是1萬(wàn)元的整數(shù)倍,對(duì)于普通的消費(fèi)者而言,數(shù)額比較大。因此,把流動(dòng)資金用于提前還款,節(jié)省利息,回報(bào)率相當(dāng)于貸款利率。如果消費(fèi)者的資金只是在銀行存著,近期內(nèi)都不會(huì)使用,回報(bào)率就相當(dāng)于存、貸利差,這種情況下把資金用于提前還款比較合適。而如果消費(fèi)者的資金有更好的投資理財(cái)渠道,或者資金運(yùn)作能力比較強(qiáng),可以獲得更高的回報(bào)率,只要資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息,那么,從發(fā)揮流動(dòng)資金的效用看,這部分消費(fèi)者就沒有必要把資金用于提前還款。

編輯:沐木

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