數(shù)據(jù)顯示：2007年1月1日的商貸基準(zhǔn)利率為6.84%，而2008年1月1日開始執(zhí)行的基準(zhǔn)利率已達(dá)到7.83%，漲幅為14.5%。5次加息使得月供及利息出現(xiàn)明顯上漲，為了節(jié)省貸款利息，降低未來加息的風(fēng)險(xiǎn)，許多有一定閑錢的貸款者，都打算在年底進(jìn)行提前還款。

記者了解到：由于年底提前還款高峰期到來，近來像建行、工行等房貸“大戶”，都需要客戶提前一個(gè)月左右的時(shí)間預(yù)約才能辦理。不過，當(dāng)不少貸款人專注于怎樣辦理提前還款時(shí)，專業(yè)研究機(jī)構(gòu)卻向記者表示：以下4類消費(fèi)者并不適合提前還款。

　　資金緊缺，使用應(yīng)急資金甚至借錢還款的不適合提前還貸

對(duì)于普通消費(fèi)者而言，房屋貸款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30%至50%。許多“房奴”在貸款之后，往常的娛樂、休閑等消費(fèi)項(xiàng)目被迫減少或取消。在頻繁加息的情況下，部分“房奴”壓力開始增加，看到其他消費(fèi)者提前還款后就不假思索，動(dòng)用未來用于就醫(yī)、孩子上學(xué)等應(yīng)急資金甚至借錢還款。對(duì)此，鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研發(fā)認(rèn)為：對(duì)于資金短缺、經(jīng)濟(jì)能力比較有限的消費(fèi)者，不宜打亂原有的理財(cái)計(jì)劃。與此同時(shí)，使用應(yīng)急資金會(huì)增加未來生活的風(fēng)險(xiǎn)，有可能“因小失大”。

使用等額本息，已進(jìn)入還款階段中期以后的不適合提前還貸

據(jù)了解：目前在商貸當(dāng)中，使用較廣泛的是等額本息還款法。等額本息是指在整個(gè)還款期內(nèi)，每月還款的金額相同，對(duì)于貸款者而言，前期壓力較小，便于安排理財(cái)計(jì)劃。以貸款30萬(wàn)元、期限20年為例，按照現(xiàn)行的優(yōu)惠利率6.6555%，每月均額還款2264元。在還款期的初期，在月供的構(gòu)成中，利息占據(jù)了較大的比例，所還的本金比較少。而提前還款是通過減少本金來減少利息的支出，因此，在還款期的初期進(jìn)行提前還款，可以有效的減少利息支出。

不過，隨著還款期的推進(jìn)，本金逐漸增加，利息逐步減少。在貸款30萬(wàn)元、期限20年240個(gè)月的例子中，在第116個(gè)月后，本金為1134元，利息為1130元，本金開始多于利息。如果在中期之后還款，那么所償還的其實(shí)更多的是本金，即實(shí)際能夠節(jié)省的利息比較有限。因此，專家認(rèn)為：進(jìn)入還款階段中期后，如果消費(fèi)者資金不是很充裕，可以不急于提前還款。

使用等額本金，且還款期已達(dá)到1/4的不適合提前還貸

等額本金還款法，是指每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息。因此初期還款較多，壓力較大。隨著本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣后期的還款則顯得比較輕松。以貸款30萬(wàn)元、期限20年為例，每月固定還本金1250元。月月供為2914元，較后一月的月供僅為1257元。在整個(gè)20年240個(gè)月的還款期中，第61個(gè)月時(shí)，本金仍為1250元，利息為1248元。從還款期的第六年開始，即還款期已經(jīng)達(dá)到1/4，在月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息。如果這個(gè)時(shí)候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金，這樣就不利用有效的節(jié)省利息。

因此，專家認(rèn)為：從提高資金的使用效率來看，使用等額本金還款法，且還款期已經(jīng)達(dá)到1/4后，消費(fèi)者可以不必急于提前還款。如果是進(jìn)入后期，那么更沒有必要用一筆較大數(shù)額的資金進(jìn)行提前還款了。

資金運(yùn)作能力強(qiáng)，有更好投資理財(cái)渠道的不適合提前還貸

從目前銀行對(duì)提前還款的條件來看，一般都要求還款額是1萬(wàn)元的整數(shù)倍，對(duì)于普通的消費(fèi)者而言，數(shù)額比較大。因此，把流動(dòng)資金用于提前還款，節(jié)省利息，回報(bào)率相當(dāng)于貸款利率。如果消費(fèi)者的資金只是在銀行存著，近期內(nèi)都不會(huì)使用，回報(bào)率就相當(dāng)于存、貸利差，這種情況下把資金用于提前還款比較合適。而如果消費(fèi)者的資金有更好的投資理財(cái)渠道，或者資金運(yùn)作能力比較強(qiáng)，可以獲得更高的回報(bào)率，只要資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么，從發(fā)揮流動(dòng)資金的效用看，這部分消費(fèi)者就沒有必要把資金用于提前還款。

編輯：沐木

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