縮短還款期限較經(jīng)濟(jì)

　　據(jù)了解，目前常見的提前還貸主要有兩類方式：類是有資金實(shí)力的，將所剩貸款一次性全部提前還清；類手頭有一些富裕資金，但是不足以支持一次性還款的，按照實(shí)際情況提前還5萬元、10萬元不等。

　　具體而言，類提前還款方式還分四種不同還法，分別為：提前還款一部分，選擇月供不變，但縮短還款期限；部分提前還款，減少月供，但還款期限不變；部分提前還款，減少月供，同時(shí)縮短還款期限；部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。不同方法有不同效果，因此，選擇哪種更劃算就成了購(gòu)房人關(guān)心的問題。

　　無論采用何種提前還貸方式，都要量力而行，但是只有縮短貸款期限，才是節(jié)省利息的關(guān)鍵因素。購(gòu)房人如果想要提前還貸，需要提前與銀行溝通，因?yàn)橛行┿y行對(duì)提前還貸做出了一些限制性規(guī)定，有的需要提前預(yù)約；有的設(shè)置了提前還貸的較低額度；有的還收取違約金。為此，如果客戶想在年底提前還貸，較好先與銀行溝通，確定是否需要提前預(yù)約，以避免出現(xiàn)不必要的支出。

　　公積金貸款優(yōu)勢(shì)明顯

　　個(gè)人住房公積金貸款與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，5年以上貸款利差達(dá)到了2.61個(gè)百分點(diǎn)。以貸款40萬元，貸款期限30年，采用等額本息還款方式為例，若商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款每月還款額按基準(zhǔn)利率計(jì)算，利率調(diào)整后月還款額為2887.79元，個(gè)人住房公積金貸款月還款額為2201.39元，兩者相差686.4元，商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款30年支付的總利息，比個(gè)人住房公積金貸款多出247104元；若商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款每月還款額按基準(zhǔn)利率下浮15%計(jì)算，利率調(diào)整后為2569.32元，兩者相差367.93元，商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款30年支付的總利息，比個(gè)人住房公積金貸款多出了132454.8元。

　　提前與否需看資金用途

　　是否提前還貸，需要看個(gè)人手中資金的用途而定。如果正好有富裕資金，而又沒有合適的投資渠道，那么在我國(guó)進(jìn)入加息周期的大背景下，就可以盡力量提前還貸。如果個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，那么完全可以通過投資來取得更高的收益，彌補(bǔ)利息上漲造成的多余資金支出。

　　前幾年，投資市場(chǎng)比較清淡的時(shí)候，比起市場(chǎng)上2%-3%的投資收益來說，高于5%的貸款利率確是一項(xiàng)比較沉重的負(fù)擔(dān)。如果手上有閑錢，用來提前還貸，減少利息支出，可以說是解決投資無渠道的一種理財(cái)之道。但是隨著投資市場(chǎng)的回暖，很多投資渠道的收益率都有了顯著上升。拿著提前還貸的錢，在投資市場(chǎng)所獲得的回報(bào)，未必會(huì)低于為房貸所支付的利息。負(fù)債并不總是一件壞事情。在可控范圍內(nèi)保持一定的負(fù)債比例，可以保證家庭資金的流動(dòng)性，獲得更高的投資收益，還可以創(chuàng)造出更多的財(cái)富。因此，手中有閑錢，未必要急著去提前還貸。 (責(zé)任編輯：JN040)

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