案例一：新婚購(gòu)房

　　26歲的王先生月薪5000元，工作穩(wěn)定，今年將與女友結(jié)婚并打算于近期購(gòu)置新房，雙方存款近18萬(wàn)元。

　　面對(duì)這樣的情況，某銀行理財(cái)經(jīng)理張汝潔表示，傳統(tǒng)觀念使得新婚的小夫妻一般更愿意購(gòu)“一手新房”，但由于資金量有限，因此在選房時(shí)會(huì)購(gòu)購(gòu)地處非黃金位置、但交通便捷的小房型新房。由于如今的年輕人大多注重生活質(zhì)量，不希望有過重的房貸壓力，因此在運(yùn)用"自身存款＋父母后援"組成的頭付款后，以家庭月收入50%用于還貸比較合適。

　　以市區(qū)某小區(qū)為例，兩房70多平方米價(jià)格約90萬(wàn)元，30%的頭付款意味著雙方父母須支援小夫妻9萬(wàn)元。使得像王先生這樣的一次購(gòu)購(gòu)自住住房的借款人每戶較多可以貸到50萬(wàn)元，而剩余的13萬(wàn)元?jiǎng)t可用商業(yè)貸款。

　　今年四次加息后，5-30年的住房公積金貸款利率上調(diào)到5.04%，而同期的商業(yè)貸款則為7.56%，85%優(yōu)惠利率下限則為6.426%。因此在本例中若20年期，“50萬(wàn)元住房公積金+13萬(wàn)元商業(yè)貸款”月供款4300元(等額本息)，63萬(wàn)元商業(yè)貸款每月則須還貸4700元(等額本息)。

　　案例二：換房

　　33歲的張先生在機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作，其妻蘇女士33歲，公司白領(lǐng)，夫妻倆想把父母接來同住，因此決定換房，準(zhǔn)備將現(xiàn)在的85平方米的住房換成一套140平方米可以兩代人入住的大房子。夫妻倆月收入超過12000元，經(jīng)過多年的積累，家庭存款也有近50萬(wàn)元。

　　拋開其他因素，對(duì)于換房者而言，由于手頭上有一套用于自住的現(xiàn)房，因此他們的購(gòu)房壓力相對(duì)較小。

　　張汝潔分析道：“對(duì)于現(xiàn)有住房的處理可分為兩種方法。種可將現(xiàn)有住房賣掉后將其作為新房的頭付，然后根據(jù)雙方的退休年齡，再去銀行貸20年期的個(gè)人貸款。種方法適合家庭儲(chǔ)蓄較多的換房者且現(xiàn)有住房大的家庭。如本案例中的家庭收入較多，用現(xiàn)有存款付清新房的30%的頭付款，然后去銀行進(jìn)行20年期的商業(yè)貸款，用現(xiàn)在住房出租的租金用于每月還貸，減輕還貸壓力。”

　　案例三：投資

　　去年投資股市的秦小姐打算將股市里的近百萬(wàn)元資金撤出來投入樓市。她覺得，反正自己有房住了，不如購(gòu)套小戶型出租，總價(jià)低，回報(bào)也高。

　　張汝潔表示，參與投資的大多是屬于高收入人群，他們擁有一套舒適的自住房，其風(fēng)險(xiǎn)偏好程度又往往不太適應(yīng)股市的漲漲跌跌。因此在投資時(shí)更應(yīng)注意房產(chǎn)的地段、是否容易出手等因素。

　　在購(gòu)房面積方面，大型城市應(yīng)考慮在90平方米、中型城市在120平方米，此類住房面積在市場(chǎng)上比較容易成交出手。

　　與新婚購(gòu)房、換房等剛性需求者大多需要通過貸款來購(gòu)房有所不同，理財(cái)師并不建議投資者通過貸款來購(gòu)置新房。較近，各地銀行相繼收緊多套住房、二手房貸款，對(duì)于一戶多貸的投資現(xiàn)象，部分地區(qū)的銀行拒放貸款，部分銀行以基準(zhǔn)利率放貸，隨著CPI不斷走高，我國(guó)正處于一個(gè)加息周期，因此貸款投資者的投資成本將不斷加大。

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