公積金是省錢利器

　　住房公積金貸款是公認(rèn)的購房省錢利器。目前商業(yè)銀行5年期以上住房貸款，基準(zhǔn)利率已由6.84%上調(diào)至7.83%。5年期以上個(gè)人住

　　房按揭貸款，按較優(yōu)惠利率計(jì)算，已調(diào)至6.6555%。而加息后的公積金貸款，較新利率仍是5年以上5.22%，5年以內(nèi)4.77%，貸款較高上限額度調(diào)至60萬元。而公積金貸款獨(dú)有的“自由還款法”，也使借款人還款壓力進(jìn)一步降低。不過公積金適用人群有限，同時(shí)貸款額度受限，而且套住房選擇公積金貸款未還清的，在購購套及以上住房時(shí)，只能選擇商業(yè)貸款。套若想再選擇公積金貸款，必須將頭套住房公積金貸款余額還清。

　　選對(duì)還款方式也可省錢

　　房貸還款方式選擇也值得探究。眼下房貸還款方式，主要分等額本金和等額本息兩種。等額本金方式是還款負(fù)擔(dān)逐步遞減的還款方式，指將本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。因前期本金較多，利息也就較多。而等額本息是指，把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月，借款人每個(gè)月還給銀行固定金額。從貸款節(jié)息角度看，等額本金明顯優(yōu)于等額本息，如一筆50萬元的房貸，還貸期限為20年（240個(gè)月），按目前房貸基準(zhǔn)利率7.83%計(jì)算，等額本金方式還款利息總額為393131元，而等額本息的還款利息總額為491069元，相差97938元之多。并且如果購房者未來有提前還貸計(jì)劃，等額本金更有利于節(jié)省利息。不過選擇等額本金方式，在初期還款壓力會(huì)很大，要考慮自身實(shí)際狀況。

　　定息、浮息應(yīng)按需取舍

　　去年以來，CPI（消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)）一直高位運(yùn)行，因此加息的可能性隨時(shí)存在。以前房貸多是浮動(dòng)利息，即利率隨國家法定利率變化而波動(dòng)?，F(xiàn)在部分銀行推出了固定利率房貸，在合同期限內(nèi)利率始終保持不變，可規(guī)避加息風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過市場總是瞬息萬變，一旦央行停止加息轉(zhuǎn)而減息，辦了定息房貸豈不吃虧？滬上部分銀行較新改良了定息房貸產(chǎn)品，可提供較靈活的利率組合方式。如招行的“結(jié)構(gòu)性定息房貸”，可在固定利率期間，分段執(zhí)行不同的固定利率標(biāo)準(zhǔn)。如固定10年的貸款，可在前5年執(zhí)行一個(gè)固定利率標(biāo)準(zhǔn)，后5年執(zhí)行一個(gè)利率標(biāo)準(zhǔn)。

　　個(gè)性化房貸產(chǎn)品有賣點(diǎn)

　　銀行在房貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上不斷推新，且各有賣點(diǎn)，多能為購房者減緩還貸壓力。如深發(fā)展的“雙周供”，改月還款為每兩周還款一次，縮短了還款期，節(jié)省了利息支出。假如一筆貸款50萬元，按30年期限、基準(zhǔn)利率計(jì)，“雙周供”可比月等額還款節(jié)省利息11萬元，且縮短還款期60多個(gè)月。更為靈活的還有工行的“按周還本付息”的“周周供”，它比雙周供還款頻率更高，節(jié)省的利息更多。

　　此外，購房者通過深發(fā)展的“氣球貸”則可享受更低的利率，30年的房貸如果按5年一段拆分，利率則適用3至5年期（7.74%），比按5年以上期利率（7.83%）節(jié)省不少利息。

　　建行、興業(yè)等銀行還將存款與貸款賬戶連接，存款賬戶余額高過一定金額，即提取一定比例視為提前還貸，且這部分額度按日計(jì)息，既節(jié)省貸款成本，又保證充足的流動(dòng)性。而光大的“隨心還”、交行的“安居貸”等，可在貸款初期（1年左右）只還利息不還本金，度過資金緊張期后，再采用等額還貸方式還本付息。理財(cái)專家指出，不同房貸產(chǎn)品差別巨大、優(yōu)勢(shì)各異，購房者追求省錢的同時(shí)，應(yīng)綜合考慮自己的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、預(yù)期收入、前景等因素，對(duì)號(hào)入座方能享受理財(cái)帶來的便利。 (責(zé)任編輯：JN040)

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