個(gè)案資料

　　蘇小姐，今年26歲，在外企工作。

　　財(cái)務(wù)狀況：

　　蘇小姐現(xiàn)在月收入4500元（工資調(diào)整前為6000元），社會(huì)統(tǒng)籌福利待遇齊全。蘇小姐目前有存款10萬(wàn)元，市值3萬(wàn)元的基金（這些都是父母在其畢業(yè)時(shí)給予的創(chuàng)業(yè)基金）。

　　消費(fèi)方面：

　　蘇小姐的日常支出比較多，具體安排如下：每月飲食消費(fèi)1200元左右；添置衣物2000元；房租1000元（獨(dú)自在體育場(chǎng)附近租房居?。?；水電費(fèi)以及朋友聚會(huì)等其他支出1500元。每年自己商業(yè)保險(xiǎn)約需4000元。理財(cái)目標(biāo)：

　　1.能在不過(guò)于影響生活質(zhì)量的情況下每月工資略有結(jié)余。2.想在4年內(nèi)購(gòu)購(gòu)房子（60余平方米，位置不太偏），父母可以提供15萬(wàn)元的頭付款。3.目前的資產(chǎn)作些投資，使資產(chǎn)保值增值。（盡量能夠彌補(bǔ)工資）

　　理財(cái)顧問(wèn)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連市分行 殷弘（中國(guó)注冊(cè)金融理財(cái)師AFP）

　　精打細(xì)算 涓涓溪水匯成河

　　從資料來(lái)看，蘇小姐風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較好，在社會(huì)保險(xiǎn)之外還有4000元的商業(yè)保險(xiǎn)，有比較強(qiáng)的對(duì)抗意外的能力。但是蘇小姐消費(fèi)支出規(guī)劃得不太合理，工資收入幾乎每月消耗殆盡，剩余寥寥，儲(chǔ)蓄率較低。目前遭遇了工資調(diào)整，減少了25%，使得她的手頭變得挺“緊”。而蘇小姐的金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)比較單一，如今整體股票市場(chǎng)表現(xiàn)不盡人意，投資收益也無(wú)法保證，資產(chǎn)面臨著縮水的危險(xiǎn)。4年后，蘇小姐要實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的目標(biāo)，就需要對(duì)日常支出和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行一些調(diào)整。

　　學(xué)會(huì)預(yù)算和記賬

　　合理預(yù)算和好的記賬習(xí)慣，會(huì)使理財(cái)變得輕松。頭先，蘇小姐要按照自己較能掌控的分類(lèi)編制預(yù)算，記賬分類(lèi)一定要與預(yù)算分類(lèi)相同，以便進(jìn)行差異性分析。可每日記現(xiàn)金收支賬，在月底匯總現(xiàn)金支出、刷卡消費(fèi)、存折轉(zhuǎn)賬支出記錄，制作當(dāng)月收支儲(chǔ)蓄表，并進(jìn)行月差異化分析，再逐月匯總，作趨勢(shì)跟蹤，較后，在年底制作年度家庭財(cái)務(wù)報(bào)表。整個(gè)過(guò)程要以月預(yù)算做差異性分析，與年預(yù)算達(dá)成進(jìn)度來(lái)作跟蹤比較，通過(guò)每月檢討改進(jìn)，盡量減少不必要的支出，使支出更加合理化。

　　蘇小姐較好制訂強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃。預(yù)算分為不可控制預(yù)算和可控制預(yù)算，如衣食住行，都屬于可控制預(yù)算的范疇。每月開(kāi)工資后，要扣除固定支出后，再進(jìn)行其他支配。不可控制預(yù)算中應(yīng)包括房租、水電費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，同時(shí)還要為達(dá)成四年后的購(gòu)房目標(biāo)制訂強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃。蘇小姐準(zhǔn)備在四年后購(gòu)60余平方米的房子，父母供給15萬(wàn)元頭付款，仍需要準(zhǔn)備35-40萬(wàn)元的余款，屆時(shí)雖可通過(guò)公積金貸款和商業(yè)貸款解決，但每月也應(yīng)設(shè)置800-1000元的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，到時(shí)可解決裝修等問(wèn)題，不可控制預(yù)算通常彈性小，不易進(jìn)行調(diào)整和改變。根據(jù)蘇小姐的情況，在不可控制預(yù)算中也可以進(jìn)行一點(diǎn)調(diào)整，如蘇小姐可以與人合租住房，來(lái)減少租金支出和水電費(fèi)支出。

　　可控制預(yù)算彈性大，有很大的調(diào)整空間，這也是蘇小姐節(jié)源的主要方面。如減少與朋友聚會(huì)的次數(shù)，可以減少衣物的需求量和外出消費(fèi)的支出；對(duì)自己的衣物重新整理搭配，有效利用衣物，盡量在商場(chǎng)有優(yōu)惠活動(dòng)的時(shí)候理性消費(fèi)，來(lái)縮減衣物支出。通過(guò)一點(diǎn)一滴地積累，將會(huì)涓涓溪水匯成河，為將來(lái)大額支出做好準(zhǔn)備。

　　調(diào)整金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　　蘇小姐金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，整體收益不高，資產(chǎn)保值增值比較重要。頭先，蘇小姐每月儲(chǔ)蓄可以選擇基金定額定投產(chǎn)品，這樣不僅積少成多，而且較好地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)。其次，蘇小姐需要將10萬(wàn)元的存款分成三份，20%投資于流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定的銀行定期存款，作為生活緊急備用金使用，生活緊急備用金只需留存3-6個(gè)月生活支出；40%投資于實(shí)物黃金，黃金是對(duì)抗通脹的較好手段，它的保值作用無(wú)人能比，同時(shí)從長(zhǎng)期走勢(shì)來(lái)看，黃金長(zhǎng)期形勢(shì)是堅(jiān)挺的；40%投資于債券基金、信托產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等中度風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。以前購(gòu)購(gòu)的3萬(wàn)元基金轉(zhuǎn)換成平衡性基金進(jìn)行管理，股票性基金暫時(shí)不予以增加。

　　組建家庭也可改善財(cái)務(wù)狀況

　　蘇小姐適逢風(fēng)華正茂，找個(gè)理想對(duì)象組建幸福家庭也是必然的結(jié)果。從財(cái)務(wù)的角度，兩個(gè)單身的每月花費(fèi)之和要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于兩口之家的開(kāi)銷(xiāo)，婚后的生活不僅使資產(chǎn)增值，增加了一個(gè)人的收入來(lái)源，而且減少了許多重復(fù)消費(fèi)，如房租、水電費(fèi)、餐費(fèi)等，貸款購(gòu)房之后，利息支出也可以由兩人共同承擔(dān)，相對(duì)壓力小一些。因此，蘇小姐也可以考慮通過(guò)提早結(jié)婚來(lái)解決財(cái)務(wù)上的困境。

　　理財(cái)顧問(wèn)：交通銀行大連分行沃德財(cái)富服務(wù) 理財(cái)師：張雷（AFP）

　　“月光族”變身 利用公積金盡早購(gòu)房

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

　　蘇小姐工資調(diào)整前年收入7.2萬(wàn)元，年支出7.24萬(wàn)元。雖然有400元的赤字，但金額較小，可以忽略不計(jì)，基本保證了財(cái)務(wù)平衡。但工資調(diào)整后，蘇小姐的收入驟減，年收入僅有5.4萬(wàn)元。如果還繼續(xù)保持目前的生活水平，收支赤字將會(huì)達(dá)到1.84萬(wàn)元，財(cái)務(wù)狀況不容樂(lè)觀。同時(shí)，蘇小姐家庭流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率為零。

　　理財(cái)目標(biāo)可行性分析：

　　1、收支分析：蘇小姐的收入水平屬于中等偏上，由于過(guò)度消費(fèi)，是典型的“月光族”。調(diào)整前的工資還勉強(qiáng)可以應(yīng)付支出，調(diào)整后馬上就出現(xiàn)較多的收支赤字。蘇小姐的支出結(jié)構(gòu)中，生活必要支出只有2200元（餐費(fèi)1200元+房租1000元）。由此可見(jiàn)，蘇小姐的支出結(jié)構(gòu)有調(diào)整空間，可以適當(dāng)壓縮不必要開(kāi)支。同時(shí)，在思想上也要走出“減少開(kāi)支就一定意味著生活水準(zhǔn)下降”的誤區(qū)。

　　2、購(gòu)房規(guī)劃：蘇小姐計(jì)劃四年內(nèi)在不太偏的位置購(gòu)購(gòu)一套60平方米左右的住房。父母如提供15萬(wàn)元作為頭付款，則蘇小姐可以購(gòu)購(gòu)50萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，以60平方米計(jì)算，房屋單價(jià)8300元/平，可以實(shí)現(xiàn)在市內(nèi)四區(qū)購(gòu)購(gòu)位置不太偏的住宅。

　　3、投資規(guī)劃：蘇小姐現(xiàn)有13萬(wàn)元凈資產(chǎn)，可以利用10萬(wàn)元存款進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)較高收益率。

　　省錢(qián)策略：

　　1、日常收支建議：蘇小姐一定要注意開(kāi)源節(jié)流，強(qiáng)制降低消費(fèi)欲望，減少不必要開(kāi)支、特別是添置衣服的支出。同時(shí)，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，建立家庭收支表，有助于更直觀的分析日常支出的合理性。在不過(guò)分提前消費(fèi)的前提下，辦理信用卡，幫助自己管理日常財(cái)務(wù)。不但可以充分享受免息還款期，還可以累積個(gè)人信用記錄，為日后申請(qǐng)個(gè)人貸款做鋪墊。如果條件允許，蘇小姐也可以考慮與人合租住房，減少房租支出。

　　2、購(gòu)房建議：短期來(lái)看，大連同國(guó)內(nèi)很多城市一樣，市場(chǎng)觀望情緒較濃，很多購(gòu)房者持幣待購(gòu)，市場(chǎng)成交量萎縮，房?jī)r(jià)出現(xiàn)了不同程度的回落。從長(zhǎng)期來(lái)看，考慮到大連市作為東北地區(qū)較具影響力和發(fā)展?jié)摿Φ暮I城市，外來(lái)人口逐年增加與市內(nèi)建設(shè)用地逐漸減少的供需矛盾，大連的房?jī)r(jià)未來(lái)總體還應(yīng)是上漲的趨勢(shì)。基于上述原因，建議蘇小姐盡快爭(zhēng)取父母的15萬(wàn)元頭付款支持，同時(shí)利用自己的公積金貸款盡早購(gòu)房，可以選擇小戶型的精裝修公寓。如果蘇小姐在四年內(nèi)結(jié)婚（先生提供住房），那自有住宅就可租可賣(mài)，總體上實(shí)現(xiàn)了自住和投資的雙重目標(biāo)。

　　3、投資建議：蘇小姐現(xiàn)有10萬(wàn)元存款可以用于投資，建議蘇小姐購(gòu)購(gòu)1萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金作為家庭備用金，既保證了資金流動(dòng)性，又獲得高于活期存款利息的收益。其余9萬(wàn)元可以購(gòu)購(gòu)債券基金或銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益6%。如果股票市場(chǎng)繼續(xù)下調(diào)，可以在適當(dāng)時(shí)機(jī)少量購(gòu)購(gòu)股票型基金和ETF基金。較后，強(qiáng)烈建議蘇小姐進(jìn)行基金定期定額投資，不但能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又可分?jǐn)偝杀?，分散風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)顧問(wèn)：大連銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部CFP注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師 張偉東

　　開(kāi)源節(jié)流 投資基金購(gòu)房

　　1、建立應(yīng)急準(zhǔn)備金：應(yīng)急準(zhǔn)備金一般為月支出的3-6倍左右即可，以應(yīng)付失業(yè)、生病等不時(shí)之需，根據(jù)蘇小姐的具體情況，選擇3倍即可，也就是4500×3=1.35萬(wàn)元，應(yīng)急準(zhǔn)備金以銀行定期三個(gè)月存款即可。

　　2、對(duì)蘇小姐的理財(cái)規(guī)劃如下：蘇小姐可以用銀行存款的6萬(wàn)元，購(gòu)購(gòu)收益穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品較高年收益率可以達(dá)到6%-8%?，F(xiàn)在資本市場(chǎng)總體不是太好，為了資金安全，建議蘇小姐暫時(shí)不要投資資本市場(chǎng)，剩下的4萬(wàn)元可以購(gòu)購(gòu)掛鉤美元指數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率在5%～15%之間。

　　3、節(jié)省開(kāi)支，按月總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)支出中的不合理之處進(jìn)行調(diào)整。除了每月花費(fèi)房租1000元是固定不變的，其他的支出均為彈性支出，只要精打細(xì)算，每月可以結(jié)余1800元。

　　4、購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)的資金安排：

　　蘇小姐每月結(jié)余1800元，可以購(gòu)購(gòu)債券型基金，年收益基本在5%-8%之間，經(jīng)過(guò)計(jì)算：4年后蘇小姐可獲得93100元（按較低收益率5%計(jì)算）。目前蘇小姐個(gè)人現(xiàn)金資產(chǎn)是10萬(wàn)元，按此推算，蘇小姐4年后要購(gòu)房，可以籌集資金為10+15+9.3=34.3萬(wàn)元；可以提取公積金9.6萬(wàn)元，假設(shè)基金額度不變3萬(wàn)元，籌集房款總余額：34.3+9.6+3=46.9萬(wàn)元。4年后蘇小姐購(gòu)購(gòu)房?jī)r(jià)應(yīng)在7000元左右裝修好的小型公寓房，這樣基本上可以滿足蘇小姐4年后購(gòu)購(gòu)房屋計(jì)劃。

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