?。ǎ保﹤€人住房委托貸款 全稱是個人住房擔(dān)保委托貸款，它是指住房資金管理運用住房公積金委托商業(yè)性銀行發(fā)放的個人住房貸款。住房公積金貸款是政策性的個人住房貸款，一方面是它的利率低；另一方面主要是為中低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。但是由于住房公積金貸款和商業(yè)貸款的利息相差１%有余，因而目前無論是投資者還是購房自住的老百姓都比較偏向于選擇住房公積金貸款購購住房。

　?。ǎ玻﹤€人住房自營貸款 是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發(fā)放的貸款。也稱商業(yè)性個人住房貸款，各銀行的貸款名稱也不一樣，建設(shè)銀行稱為個人住房貸款，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行稱為個人住房擔(dān)保貸款。

　　（３）個人住房組合貸款 指以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一借款人發(fā)放的用于購購自用普通住房的貸款，是個人住房委托貸款和白營貸款的組合。此外，還有住房儲蓄貸款和按揭貸款等。

　　貸款還貸有兩種方法，（１）等額還貸法。（２）遞減還貸法。

　　（１）等額還貸法，簡單的說就是每期還貸的利息加本金的總額相同，實際上是每次所還的本金逐漸增加，而每次所還的利息逐漸減少，兩者相加而成的每次總還款金額才保持不變。

　?。ǎ玻┻f減還貸法，簡單的說就是每期還款的本金相同，這樣就造成貸款人所貸的本金總量減少，而本金總量減少就造成每期所還的利息逐漸減少，本金加利息而成的還款總量就逐漸減少。

　　設(shè)每次還貸額（每次還貸的利息加本金）為ａ，貸款的總本金為Ｐ，利息為ｉ，還貸次數(shù)為ｎ。注意，利率如為年利率，而還貸是按每月還的，則年利率要除以１２，這樣得出的才是實際利息ｉ。

　?。ǎ保┑阮~還貸法計算 （２）遞減還貸法計算，設(shè)每次還的本金為Ｃ，則計算每次還貸的方法為ａ=（Ｐ-Ｃ）*ｉ+Ｃ。

　　遞減還貸法還貸在前期的還貸壓力較大，此后還貸壓力逐漸減小；等額的話每次還貸壓力一樣?？偟膩碚f遞減還貸法還的利息總額較少。

　　下圖為等額還貸法的計算公式：

　?。?ｐｉ（１+ｉ）ｎ/[（１+ｉ）ｎ-１]

　　房貸新政：

　　央行１０月２２日發(fā)布的房貸新政，自１０月２７日起，商業(yè)銀行對居民頭次購購普通自住房和改善型普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴大為貸款基準(zhǔn)利率的０.７倍，較低頭付款比例調(diào)整為２０%。個人住房公積金貸款各檔利率分別下調(diào)０.２７個百分點。

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