理財(cái)師 農(nóng)業(yè)銀行河西支行國(guó)際金融理財(cái)師 張娟

　　客戶概況

　　李先生，35歲，在一家私企工作，月薪2000元；妻子趙女士，32歲，教師，月薪約1900元。每月家庭結(jié)余2000元。他們暫住在父母家中，有一個(gè)10歲的女兒。夫妻倆每月公積金合計(jì)700元，現(xiàn)有存款4萬(wàn)元，想5年后在郊區(qū)購(gòu)一套70平方米的二手房。

　　理財(cái)建議

　　1.家庭資產(chǎn)流動(dòng)性建議：從上述分析可以得知，李先生平均每月支出為1900元。建議李先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)保持在6000元左右，作為生活備用金。這部分備用金可以作為銀行活期存款，也可以將一部分流動(dòng)資產(chǎn)配置為貨幣市場(chǎng)基金。

　　2.購(gòu)房規(guī)劃建議：李先生希望5年后在郊區(qū)購(gòu)一套70平方米的房子，根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的形勢(shì)，預(yù)計(jì)5年后郊區(qū)的二手房房?jī)r(jià)在5000元/平方米左右，房屋總價(jià)將約為35萬(wàn)元。建議李先生從現(xiàn)在開始，每月拿出一部分資金來(lái)積累購(gòu)房需要的頭付金，從結(jié)余狀況看出每月可以投資1500元，另外從銀行存款中也可拿出3萬(wàn)元投入。投資工具可以選擇債券基金與偏股類基金的組合，也可以選擇基金定投。

　　3.投資規(guī)劃建議：從李先生家庭狀況來(lái)看，子女教育與退休養(yǎng)老問(wèn)題都應(yīng)當(dāng)開始考慮。李先生每年至少還有3000元可以進(jìn)行較為穩(wěn)健的投資。如果投入基金組合，按照每年收益率6%計(jì)算，8年后當(dāng)孩子上大學(xué)時(shí)可以積累29692元教育金。在未來(lái)收入增加后可以繼續(xù)追加投資。見習(xí)記者 姚華

　　案例2 高薪家庭

　　理財(cái)師 上海浦發(fā)銀行天津分行貴賓經(jīng)理 孫玉忠

　　客戶概況

　　張先生，34歲，家庭月收入10000元，每月開銷4500元。目前有定期存款5萬(wàn)元，基金兩萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元（即將到期），另有保險(xiǎn)每年繳費(fèi)1萬(wàn)元?，F(xiàn)住的房子是99平方米的小躍層，市值在70萬(wàn)元左右，想在賣掉現(xiàn)有房子的基礎(chǔ)上，購(gòu)購(gòu)一套位于河西區(qū)120平方米左右的住房，可以利用公積金貸款。另外，張先生有要孩子的想法，所以想準(zhǔn)備教育金。

　　理財(cái)建議

　　（1）換房計(jì)劃：張先生家庭月收入較高，然而家庭金融資產(chǎn)12萬(wàn)元相對(duì)于收入水平并不多。假設(shè)購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)的單價(jià)為12000元/平方米，則購(gòu)房需要120萬(wàn)元，賣掉現(xiàn)有住房后，還有50萬(wàn)元的缺口。這部分錢可通過(guò)夫妻雙方申請(qǐng)公積金貸款來(lái)解決。按貸款30年計(jì)算，每月還款額大約2350元，不到家庭月收入的25％，在合理范圍內(nèi)。

　?。?）準(zhǔn)備教育金：假設(shè)孩子6歲上學(xué)，小學(xué)學(xué)費(fèi)1.5萬(wàn)元/年，中學(xué)學(xué)費(fèi)2萬(wàn)元/年，大學(xué)學(xué)費(fèi)2.5萬(wàn)元/年，以平均年利率2.5％進(jìn)行測(cè)算，張先生只要堅(jiān)持每月存1250元定期存款（存期可在一年期到三年期之間均勻配置），直到孩子高中畢業(yè)，即可實(shí)現(xiàn)為孩子準(zhǔn)備教育金的目的。如果希望能在孩子上學(xué)前就將教育金準(zhǔn)備好，則需要每月存3230元。

　?。?）在換房并準(zhǔn)備教育金之后，張先生每個(gè)月的家庭結(jié)余為1000元左右，儲(chǔ)蓄率較低，一定要合理控制日常支出。12萬(wàn)元金融資產(chǎn)的配置基本合理但略顯保守，可以考慮減少原有定期存款的比例，轉(zhuǎn)為更加積極的基金投資，以獲取更高回報(bào)，為將來(lái)的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。具體說(shuō)來(lái)，5萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品到期后可繼續(xù)購(gòu)購(gòu)一年期以上的理財(cái)產(chǎn)品；5萬(wàn)元銀行存款到期后，可將其中的3萬(wàn)元轉(zhuǎn)向購(gòu)購(gòu)指數(shù)型基金并長(zhǎng)期持有；原有兩萬(wàn)元基金投資繼續(xù)持有。記者 程謨思

　　你，是否還在為手里的錢該放在哪個(gè)“理財(cái)籃子”里發(fā)愁？

　　你，是否還在為如何選擇與自己“心有靈犀”的理財(cái)師犯難？

　　從今日起，只要你把自己的資產(chǎn)狀況和理財(cái)目標(biāo)告訴我們，我們將找尋天津乃至國(guó)內(nèi)較具經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)專家來(lái)為你量身定制專屬方案。編輯：凝水

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽(yáng)光！