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低利率下不宜提前還貸
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 482 次
李先生28歲,在一事業(yè)單位工作,年收入10萬(wàn)元左右。愛(ài)人劉女士,在設(shè)計(jì)院工作,年收入15萬(wàn)元。兩人均享受社保,目前有存款15萬(wàn)元,沒(méi)有任何投資。家庭每月生活費(fèi)約需4000元,有自住房一套目前剩余貸款40萬(wàn)元,每月還貸扣除住房公積金還要支出2000元。計(jì)劃在2010年底將房貸一次性還清。劉女士準(zhǔn)備在2011年生寶寶,同時(shí)還想貸款購(gòu)一輛15萬(wàn)元左右的車。另外,還想為寶寶攢夠留學(xué)教育金。該如何理財(cái)?
【號(hào)脈問(wèn)診】
根據(jù)對(duì)基本財(cái)務(wù)狀況資料的分析,李先生家庭的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)很強(qiáng),有著較高的提升凈資產(chǎn)能力。從負(fù)債角度來(lái)看,負(fù)債余額約為40萬(wàn)元,尚在合理范圍之內(nèi);從投資角度來(lái)看,李先生家庭投資意識(shí)不高,導(dǎo)致整體來(lái)看資產(chǎn)增值能力不強(qiáng)。
【對(duì)癥下藥】
消費(fèi)支出規(guī)劃:李先生考慮在2010年底前將房貸一次還清,相對(duì)于李先生家庭的資產(chǎn)狀況來(lái)說(shuō),這個(gè)額度無(wú)疑將會(huì)產(chǎn)生一定的財(cái)務(wù)壓力,再加上購(gòu)車計(jì)劃,就顯得更為緊張。從貸款本身來(lái)講,提前還款不一定是較明智的選擇,目前我國(guó)可以說(shuō)處于相對(duì)低利率的時(shí)代,同樣的資金如果用于投資,取得高于貸款利率的收益也會(huì)比較容易,因此我們并不建議李先生家庭急于提前還貸。
其次來(lái)考慮購(gòu)車的目標(biāo),夫妻二人準(zhǔn)備在2011年購(gòu)購(gòu)一輛15萬(wàn)元的汽車,預(yù)計(jì)頭付款需要6萬(wàn)元,可以直接從銀行存款中支付。
風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃:李先生與劉女士只有社保是不夠的,還應(yīng)補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)看,家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%。因此二人可以每年拿出15000元左右來(lái)購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn),在險(xiǎn)種配置方面應(yīng)選擇一些健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
子女教育規(guī)劃:建議可以采取定期定額投資的方式,頭先從銀行存款中拿出5萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金,可以投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金,以后每年再固定投入22825元,這樣按照年復(fù)合收益率6%來(lái)計(jì)算,孩子18歲上大學(xué)時(shí)將達(dá)到100萬(wàn)元的資金積累。
投資規(guī)劃:李先生家庭每年的收入尚有一定的結(jié)余空間,可以考慮每年末再拿出2萬(wàn)元實(shí)施投資計(jì)劃。投資品種方面可以構(gòu)建基金組合,在組合中配置偏股類基金,比例為70%,另外配置債券型基金,比例為30%。這樣年復(fù)合收益率可以達(dá)到8%左右,日積月累,可以用于滿足將來(lái)退休養(yǎng)老等費(fèi)用需求。
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