為此，記者搜集整理了我市公務(wù)員購(gòu)房貸款中普遍關(guān)注的問(wèn)題，來(lái)到建設(shè)銀行云南省分行，請(qǐng)?jiān)撔蟹拷鸩繉＜抑更c(diǎn)迷津。

　　記者：請(qǐng)問(wèn)什么是公積金貸款？什么是商業(yè)貸款？二者的區(qū)別和各自優(yōu)勢(shì)是什么？

　　建行專家（以下簡(jiǎn)稱“建行”）：個(gè)人住房公積金貸款是住房公積金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用住房公積金，委托銀行向購(gòu)購(gòu)、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人發(fā)放的貸款。而商業(yè)性個(gè)人住房貸款是商業(yè)銀行運(yùn)用自身的信貸資金向購(gòu)房貸款借款人自主發(fā)放的貸款。

　　相對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款而言，公積金貸款的優(yōu)勢(shì)是利率優(yōu)惠。而商業(yè)性個(gè)人住房貸款則在金融配套產(chǎn)品、信貸政策的靈活度方面優(yōu)于公積金貸款。

　　記者：針對(duì)不同工作年限的市民，公積金貸款額度是怎么算出來(lái)的？如果家屬有公積金，購(gòu)房時(shí)額度能共同使用嗎？

　　建行：按照我市公積金貸款管理規(guī)定，連續(xù)足額繳存住房公積金12個(gè)月以上的職工均可申請(qǐng)住房公積金貸款。符合公積金貸款條件的單個(gè)職工可申請(qǐng)不超過(guò)30萬(wàn)元的貸款，一戶購(gòu)房人若均正常繳存了住房公積金，其較高貸款額度不超過(guò)60萬(wàn)元。

　　記者：很多市民以前就用公積金購(gòu)過(guò)房，現(xiàn)在想要再購(gòu)的話，還能用公積金嗎？如果要購(gòu)套甚至第三套房子，公積金是怎么規(guī)定的？商業(yè)貸款的政策又是怎樣的？

　　建行：按照我市公積金貸款管理規(guī)定，原有的個(gè)人住房公積金貸款結(jié)清后，再次購(gòu)置自住住房且符合條件者，可再次提出申請(qǐng)，且公積金貸款政策不隨借款人購(gòu)房次數(shù)的增加而改變。如果原公積金貸款尚未結(jié)清，本次購(gòu)房可以先申請(qǐng)商業(yè)住房貸款，待原公積金貸款還清后可申請(qǐng)公積金貸款償還商業(yè)性住房貸款。

　　商業(yè)住房貸款允許借款人同時(shí)存在多筆貸款，但只有借款人頭次購(gòu)購(gòu)或購(gòu)購(gòu)改善型個(gè)人自住住房的貸款申請(qǐng)才能給與頭付及利率的優(yōu)惠，利率優(yōu)惠可以是基準(zhǔn)貸款利率的0.7倍，頭付較少為購(gòu)房款的20%。

　　記者：在借款申請(qǐng)人按揭貸款的年齡方面，有關(guān)政策有沒有什么限制和規(guī)定？

　　建行：按照我市公積金貸款管理規(guī)定，公積金貸款申請(qǐng)人的貸款年限較長(zhǎng)不超過(guò)借款申請(qǐng)人的有效工作年限，即男職工不超過(guò)60周歲，女職工不超過(guò)55周歲，且貸款期限較長(zhǎng)不超過(guò)30年。而商業(yè)貸款對(duì)借款申請(qǐng)人的年齡限制相應(yīng)較寬，建設(shè)銀行規(guī)定對(duì)于借款申請(qǐng)人的年齡可視具體情況放寬到70周歲，貸款期限較長(zhǎng)不超過(guò)30年。

　　記者：有讀者問(wèn)，申請(qǐng)公積金貸款后仍不夠支付購(gòu)房款該怎么辦？

　　建行：針對(duì)這種情況，昆明市住房公積金管理與我行合作推出了公積金（組合）貸款，即對(duì)于符合條件的借款申請(qǐng)人就一個(gè)購(gòu)房行為可以同時(shí)申請(qǐng)公積金和商業(yè)性個(gè)人住房貸款。組合貸款由公積金貸款和建行商業(yè)性貸款兩部分額度組成，利率分別執(zhí)行公積金貸款利率及商業(yè)性貸款利率，但兩種貸款期限必須一致。

　　記者：不論公積金或商業(yè)貸款，較便捷的還款方式是什么呢？

　　建行：通常的還款方式都是借款人在貸款銀行開立一個(gè)個(gè)人存款賬戶，然后與銀行簽訂一個(gè)委托扣款協(xié)議，借款人按時(shí)在其個(gè)人存款賬戶中存入足額的還款資金，銀行按照扣款協(xié)議定時(shí)從借款人存款帳戶中扣取貸款本息?，F(xiàn)在，建設(shè)銀行與公積金管理合作推出了一種新的便捷還款方式··公積金委托提取沖還貸，即只要公積金繳存在建行的借款人（及配偶），只要向建設(shè)銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)公積金管理審批同意，建設(shè)銀行可通過(guò)結(jié)算系統(tǒng)自動(dòng)按月提取借款人（及配偶）的個(gè)人公積金存款歸還在建設(shè)銀行辦理的公積金住房貸款和商業(yè)性住房貸款，這樣，能大大免除借款人每年必須提供全套規(guī)定手續(xù)并到公積金辦理才能提取公積金的繁瑣，同時(shí)由于可以使用公積金按月度進(jìn)行還款，大大提高了公積金的資金使用率，為借款人節(jié)約了資金成本。

　　記者：一般情況下，辦理住房貸款要準(zhǔn)備什么材料？

　　建行：辦理房貸應(yīng)準(zhǔn)備的材料主要分為兩部分：一是借款人自身準(zhǔn)備的基本資料，包括借款人及配偶、共有人及配偶等的有效身份證件、婚姻狀況證明、借款人收入證明、借款人繳交的購(gòu)房頭付款證明、借款人及配偶單位開具的職工繳交公積金證明（適用于公積金貸款）等；部分材料是銀行（或公積金）要求借款人填列的固定格式類的申請(qǐng)材料部分，這部分材料借款人可以提前向銀行索取固定表格填列或登錄有關(guān)網(wǎng)站填錄相關(guān)表格，亦可到辦理銀行貸款現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行填列，不論哪種方式，固定表格或合同中需要借款人或關(guān)系人簽字蓋章部分必須在貸款辦理現(xiàn)場(chǎng)由本人當(dāng)著工作人員的面進(jìn)行簽字及簽章，這部分材料主要包括銀行（或公積金）貸款申請(qǐng)表、相關(guān)法律合同或聲明等。

　　記者：對(duì)于工薪來(lái)說(shuō)，購(gòu)房是一筆不小的支出，特別是參加工作時(shí)間不長(zhǎng)的年輕人，購(gòu)房時(shí)已經(jīng)把積蓄全部花光了，拿到房子后要裝修、購(gòu)置耐用消費(fèi)品等還要花錢，請(qǐng)問(wèn)建行是否有貸款產(chǎn)品針對(duì)這樣的公務(wù)員群體？

　　建行：根據(jù)具體情況，建行對(duì)昆明購(gòu)房的公務(wù)員除提供個(gè)人住房貸款外，還專門提供免抵押、免擔(dān)保的商業(yè)性個(gè)人信用貸款，可以用于購(gòu)房款的支付、購(gòu)車、彌補(bǔ)房屋裝修款的不足或綜合性消費(fèi)需求等。即我行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人個(gè)人及家庭的資信情況，按相關(guān)規(guī)定給與申請(qǐng)人年收入2－3倍（年收入可包含公積金繳交部分）的個(gè)人信用貸款，貸款期限可為1－2年，利率執(zhí)行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率。

　　記者：每年四季度，都是各單位工作較繁忙的時(shí)期，針對(duì)團(tuán)體性購(gòu)房的機(jī)關(guān)單位，建行是否提供統(tǒng)一和專門的服務(wù)？

　　建行：我們?yōu)楸敬喂珓?wù)員購(gòu)房提供了專職、專業(yè)的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，整個(gè)業(yè)務(wù)辦理流程將體現(xiàn)建設(shè)銀行一貫秉承的高效、快捷、專業(yè)及一站式服務(wù)。我們除了派駐專人在售樓現(xiàn)場(chǎng)配合公務(wù)員在簽訂購(gòu)房合同的同時(shí)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)外，還將在建行華爾貝支行（地址：昆明市護(hù)國(guó)路57號(hào)華爾貝大廈一樓建行華爾貝支行）設(shè)立長(zhǎng)期專業(yè)的服務(wù)窗口為廣大公務(wù)員提供專業(yè)服務(wù)。同時(shí)，我行的服務(wù)熱線（熱線電話：6666229 6666572 6667076）也將保持暢通，隨時(shí)為各位公務(wù)員解答疑問(wèn)并提供為其量身打造的金融服務(wù)套餐。另外，我行將在中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行門戶網(wǎng)站（www.ccb.com/yn）及昆明信息港（www.kunming.cn）設(shè)立專欄，對(duì)本次購(gòu)房所涉及的公積金貸款、商業(yè)性貸款、其他金融產(chǎn)品及服務(wù)等進(jìn)行系統(tǒng)、全面地宣傳，歡迎大家登陸相關(guān)網(wǎng)址查詢。

　　記者：對(duì)于不止有一套房的市民來(lái)說(shuō)，如何盤活以前的房產(chǎn)，減輕現(xiàn)在的房貸壓力？

　　建行：對(duì)于換房的市民來(lái)說(shuō)，原住房的盤活及處置對(duì)于減輕其房貸壓力將起到至關(guān)重要的作用。建設(shè)銀行作為個(gè)人住房金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，將聯(lián)合誠(chéng)信專業(yè)的房屋居間服務(wù)機(jī)構(gòu)免費(fèi)為廣大市民搭建專業(yè)、快捷的房屋租賃、交易等信息平臺(tái)及居間服務(wù)，并提供與之配套的金融服務(wù)產(chǎn)品，大家如有業(yè)務(wù)需求可直接與我行工作人員聯(lián)系或與房銀通房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司相關(guān)人員聯(lián)系（聯(lián)系電話：3633707 3633853，聯(lián)系網(wǎng)址：www.fangyintong.com）。

（編輯：yangmin）

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