隨著中國(guó)銀行開(kāi)始對(duì)存量房客戶的7折優(yōu)惠利率進(jìn)行調(diào)整，房貸的“加息”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。目前7折利率優(yōu)惠為4.16%，8.5折后為5.05%，對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)相當(dāng)于“被加息”89個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，通貨膨脹的壓力加大，對(duì)央行提高基準(zhǔn)利率的預(yù)期也愈發(fā)強(qiáng)烈。在“加息”周期下，購(gòu)房者成本增加，但也有一些小竅門，能幫助減輕壓力。

　　提前還貸

　　“雙周供”小額提前還款

　　適合人群：收入較穩(wěn)定、有額外收入來(lái)源。

　　注意事項(xiàng)：部分銀行需收取一定違約金。

　　民生銀行中關(guān)村分行理財(cái)師張雷表示，較常規(guī)的方法就是提前還款，但對(duì)于資金收益率高于貸款收益率的人不適用，同時(shí)對(duì)于房貸已還一半時(shí)間，采用本金不變剩余還款利息逐月遞減的借款人來(lái)說(shuō)，提前還貸省息意義也不大。

　　此外，還有一種加快還款的“雙周供”也等同于提前還貸的概念，這是對(duì)原等額月供的對(duì)半分開(kāi)加速還款的一種“創(chuàng)新”房貸產(chǎn)品，其關(guān)鍵是通過(guò)增加每年的總還款額以達(dá)到加速還款，進(jìn)而節(jié)省利息。由于每年共有26個(gè)雙周，“雙周供”事實(shí)上每年要還13個(gè)月的貸款，這樣就會(huì)比按月還款省下一部分利息。

　　“雙周供”的還款方式，對(duì)收入較為穩(wěn)定和均衡者較為適合，在有額外收入來(lái)源的時(shí)候，通過(guò)小額提前還款來(lái)節(jié)省利息。

　　值得注意的是，不同銀行對(duì)于提前還款的預(yù)約時(shí)間、還款年限、罰息方式等都有不同規(guī)定。例如建設(shè)銀行要求提前10-20個(gè)工作日預(yù)約，如果從貸款下發(fā)之日算起，貸款年限不足3年就提前還款的，要按照提前還款金額3個(gè)月的利息收取違約金，3年以后則可任意提前還款，無(wú)需罰息。

　　工商銀行則要求提前一個(gè)月預(yù)約，貸款一年以內(nèi)提前還款的需交罰息，按照還款后剩余貸款金額的3%計(jì)算，針對(duì)信用記錄欠佳的客戶可能還會(huì)約定更高額的罰息，所以客戶要在簽訂按揭貸款合同時(shí)與貸款支行具體溝通。

　　改變還款方式

　　100萬(wàn)貸款省11萬(wàn)利息

　　適合人群：還款能力較強(qiáng)的家庭。

　　注意事項(xiàng)：銀行將根據(jù)個(gè)人還款能力進(jìn)行評(píng)估。

　　除了將剩下房貸一次性還清外，省錢大致有兩種方式：縮短還款期限或者增加月供。房貸的還款方式中以等額本金和等額本息兩種還款方式較為普遍。而等額本金就是一個(gè)增加月供的方法。

　　等額本息還款方式是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息），這樣由于每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。

　　等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時(shí)間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項(xiàng)而減少利息的支出，比較適合還款能力較強(qiáng)的家庭。

　　“貸款期限剩余越長(zhǎng)，省下的錢就越多，轉(zhuǎn)換還款方式較為劃算?！惫獯筱y行個(gè)貸人士表示。據(jù)記者從銀行了解到的情況，目前銀行大部分可以允許貸款者轉(zhuǎn)換還款方式，不過(guò)由于等額本金還款方式在前期還款壓力較大，因此在改變還款方式時(shí)，銀行將根據(jù)個(gè)人的還款能力進(jìn)行評(píng)估。

　　算賬：王先生貸款100萬(wàn)元20年期（以基準(zhǔn)利率5.94%計(jì)算），采用等額本息還款法，每月要還款7129.74元，還款總額為171.113745萬(wàn)元，所產(chǎn)生的利息超過(guò)71萬(wàn)元。但如果采取等額本金還款法，頭月還款9116.67元，個(gè)月還款9096.04元，還款總額為159.6475萬(wàn)元，支付利息款59.6475萬(wàn)元。兩者相比，等額本金比等額本息節(jié)省利息超過(guò)11萬(wàn)元。

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