"天有不測(cè)風(fēng)云"，一場(chǎng)颶風(fēng)或一場(chǎng)地震后，千萬(wàn)間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是較為寶貴的財(cái)產(chǎn)。德國(guó)完善的房地產(chǎn)保險(xiǎn)制度，卻能夠讓房主"受災(zāi)不受損"。

德國(guó)的房地產(chǎn)信貸銀行介紹說(shuō)：在發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司所償付的款項(xiàng)能夠確保在原地蓋起一座同樣的新房。不論損害的房屋和設(shè)施有多舊，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)按照新房?jī)r(jià)格賠償。

為了保證房屋"倒而復(fù)起"，無(wú)論是核算需要繳納的保費(fèi)還是災(zāi)后償付金額，"再造房?jī)r(jià)"成為德國(guó)房屋保險(xiǎn)計(jì)算的基礎(chǔ)。它不包括地價(jià)，也不同于房主購(gòu)購(gòu)房屋時(shí)的價(jià)格或者受損前房屋的市價(jià)等。德國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)法規(guī)中對(duì)其計(jì)算方法有著明確的規(guī)定，由專業(yè)的評(píng)估師進(jìn)行評(píng)估。

據(jù)德國(guó)時(shí)浩保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的黃曉露介紹，處理受災(zāi)房屋過(guò)程中產(chǎn)生的很多相關(guān)費(fèi)用，同時(shí)也在保賠范圍內(nèi)。比如現(xiàn)場(chǎng)清理費(fèi)、損失評(píng)估費(fèi)、拆除費(fèi)用、現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)費(fèi)、減損措施費(fèi)用等，以及在修建新房期間房主的酒店住宿費(fèi)用甚至房租損失等，都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。

德國(guó)房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見(jiàn)的自然災(zāi)害。特別是近年來(lái)德國(guó)颶風(fēng)災(zāi)害接二連三，保險(xiǎn)公司為此支付的金額往往每次超過(guò)１０億美元。在去年"基里爾"颶風(fēng)過(guò)后，德國(guó)保險(xiǎn)公司賠付金額達(dá)到了２０億歐元。

不過(guò)，德國(guó)房主為房屋保險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)并不算昂貴。據(jù)介紹，雖然根據(jù)房屋和險(xiǎn)種不同，保費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)復(fù)雜，但總體上一般家庭住房每年的保費(fèi)約為"再造房?jī)r(jià)"的5％。左右。比如他所居住的一所１００平方米的房子每年需繳納的保費(fèi)約為１２０歐元。

目前，德國(guó)絕大多數(shù)的住房都有保險(xiǎn)，即使在重大災(zāi)害之后，德國(guó)家庭也完全可以做到"災(zāi)后不受損"。（郇公弟）

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