月供應(yīng)低于月收入40%

　　目前，不少人在貸款購(gòu)房后感覺(jué)到生活壓力很大，實(shí)際上，這是月供占月收入的比例過(guò)大所導(dǎo)致的結(jié)果。按照國(guó)際慣例，月還款的額度不應(yīng)該超過(guò)家庭月收入的40%。如果月供控制在40%以?xún)?nèi)，原有的生活品質(zhì)不會(huì)受到太大影響，個(gè)人也不會(huì)覺(jué)得壓力過(guò)大。但如果超過(guò)40%，就不同了，尤其是收入單一的家庭會(huì)很明顯地感受到壓力。

　　另外，在貸款購(gòu)房前，務(wù)必留出家庭3至6個(gè)月的生活支出和3至6個(gè)月的住房貸款作為緊急備用金，還可以準(zhǔn)備2張信用卡，以備不時(shí)之需。同樣，在決定到底付多少頭付的時(shí)候，也要考慮在購(gòu)房后的一年到兩年內(nèi)家庭有沒(méi)有大的支出，另外還要把裝修費(fèi)用等考慮進(jìn)去。

　　還貸方式須合理選擇

　　今年初央行宣布貸款加息27個(gè)基點(diǎn)，此后公積金貸款也上調(diào)了18個(gè)基點(diǎn)，雖說(shuō)央行用意在于抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，包括抑制高企的房?jī)r(jià)，但對(duì)不少購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，頭先要面對(duì)的就是加息后房貸利息支出的增加。

　　理財(cái)專(zhuān)家指出，對(duì)于貸款利率上調(diào)，其實(shí)也沒(méi)必要談“貸”色變，畢竟上調(diào)幅度所增加的還款負(fù)擔(dān)是有限的。因此，完全可以根據(jù)自己的情況適當(dāng)調(diào)整打理家財(cái)?shù)乃悸?，靈活利用銀行推出的貸款新政策應(yīng)對(duì)貸款利息上調(diào)。

　　目前銀行推出的貸款新政策包括“固定房貸利率”，就是與銀行約定一個(gè)固定利率和期限，在約定期限內(nèi)，不管央行的基準(zhǔn)利率或市場(chǎng)利率如何調(diào)整，消費(fèi)者的貸款利率都不會(huì)“隨行就市”。在還款方式上，為了減輕利息負(fù)擔(dān)，可以采用“雙周供”還款方式，雖然增加還款的頻率但每月還款額是不變的，累積下來(lái)可以節(jié)省上萬(wàn)元的利息。新貸款可以選擇這種還款方式，老貸款也可以“月供”改“雙周供”，但手續(xù)上會(huì)相對(duì)麻煩一些。此外還有“寬限期還款法”就是給貸款人一個(gè)償還本金的暫緩期，其優(yōu)勢(shì)是可以減輕貸款之初的還貸壓力，從而減少按揭貸款對(duì)生活帶來(lái)的影響，特別是在利率上調(diào)、貸款人負(fù)擔(dān)相對(duì)較重的情況下，采用寬限期還款法會(huì)使家庭生活更加從容。

　　低風(fēng)險(xiǎn)投資可適當(dāng)參與

　　對(duì)于一次性有額外收入的房主可以考慮提前還貸，少給銀行打工。按還款方式不同，借款人可以選擇期限減按或金額減按的提前還款方式。不過(guò)如果拿這筆資金進(jìn)行投資獲得的收益比房貸利率要高，這時(shí)候可不必急于償還貸款。目前部分偏股型基金和集合理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品收益率都超過(guò)5%，與其把錢(qián)還給銀行，還不如利用它為自己取得更高的回報(bào)。

　　而對(duì)于每月固定收入的工薪，投資一些風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)相對(duì)存款利息要高的理財(cái)產(chǎn)品也可以減輕不少房貸的壓力。如人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金、債券基金和保本基金等，投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒(méi)有完全的保證，但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大，而且收益率要比銀行存款利息高。

　　南都

　　小貼士

　　購(gòu)房前三步驟

　　步

　　評(píng)估自家財(cái)產(chǎn)。購(gòu)房前，要對(duì)自家的財(cái)產(chǎn)做周密細(xì)致的評(píng)估，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力找出相應(yīng)的地段和樓盤(pán)，這要比找定房子再算價(jià)錢(qián)明智得多。頭先，購(gòu)房前要清算一下自己家的現(xiàn)有資金，包括存折、現(xiàn)金、可以套現(xiàn)的股票、可以上市出售的舊房或押舊購(gòu)新的舊房等等。然后考慮你的付款方式，考慮你所能支付的頭付款，進(jìn)而考慮你所購(gòu)購(gòu)的房子的總價(jià)。算計(jì)時(shí)不能“滿(mǎn)打滿(mǎn)算”，一定要預(yù)留入住后的裝修費(fèi)用、房屋維修資金和稅費(fèi)、供暖費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)以及當(dāng)年家庭的重大開(kāi)支，如孩子的教育費(fèi)用、高齡父母的醫(yī)療費(fèi)用等等。

　　步

　　計(jì)算購(gòu)房后的家庭收支狀況。計(jì)算家庭收入時(shí)應(yīng)側(cè)重固定可靠的來(lái)源，如工資、銀行存款利息、債券利息等；家庭支出包括每月的月供、物業(yè)管理費(fèi)、水電煤電話費(fèi)、正常生活開(kāi)支、娛樂(lè)教育費(fèi)用、父母醫(yī)療費(fèi)用等。如年輕的兩口子預(yù)備購(gòu)房后“添丁加口”，一定不要忘了預(yù)留一大筆育嬰的費(fèi)用。根據(jù)購(gòu)房后家庭收支情況的預(yù)算，確定自己能支付的月供，避免出現(xiàn)購(gòu)房后生活負(fù)擔(dān)加重的情況。

　　第三步

　　結(jié)合“財(cái)務(wù)情況”計(jì)算購(gòu)房總價(jià)。算好自己家的賬后，你大概對(duì)自己到底能購(gòu)多少錢(qián)的房子心里有一個(gè)“大數(shù)”，但對(duì)自己到底應(yīng)該購(gòu)多少錢(qián)的房子其實(shí)還不清楚。大多數(shù)購(gòu)房人常犯的毛病是只考慮單價(jià)，不考慮總價(jià)。應(yīng)先考慮價(jià)格，后考慮面積，換句話說(shuō)，就是先明確需求面積，由面積來(lái)核算承受總價(jià)；單價(jià)對(duì)購(gòu)房人而言，其實(shí)并沒(méi)有多大意義。有的人不考慮需求面積，看單價(jià)低就購(gòu)，結(jié)果購(gòu)了較大的房子，入住后勢(shì)必導(dǎo)致居住空間浪費(fèi)，物業(yè)費(fèi)等負(fù)擔(dān)也要高出一大塊。

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