家庭簡介：

○章小姐

年齡：28歲

職業(yè)：公司白領(lǐng)

月收入：9000元

理財目標(biāo)：

1 由于父母年紀(jì)大了，章小姐想把外地的父母接到上海來一起住，因此想在內(nèi)環(huán)線內(nèi)購購一套120平方米左右的住房。

2 章小姐和男友的年紀(jì)都不小了，因此想為結(jié)婚準(zhǔn)備一筆資金。

財務(wù)現(xiàn)狀：

章小姐目前月收入9000元，在同年齡朋友中屬于收入不錯的。前幾年樓市行情好的時候，她投資了兩套小戶型房產(chǎn)，目前價值120萬元，其中一套自住、一套出租，租金為每月1300元，但房產(chǎn)目前尚有8萬元的貸款，每月還貸500元；另外章小姐還有6萬元的金融資產(chǎn)，除了1萬元現(xiàn)金外，其余的錢購購了一些股票和基金，在保障方面，章小姐意識很強，購購了商業(yè)保險，每年保費差不多為9000元。在每月的消費上，章小姐花銷也比較大，支出大約為7000元，屬于能掙會花的類型。

理財診斷

作為單身人士的章小姐，其家庭資產(chǎn)狀況比較簡單，總資產(chǎn)為126萬，其中固定資產(chǎn)120萬，金融資產(chǎn)6萬，負債8萬。章小姐應(yīng)該算同齡人里的“富人”了，雖說其總資產(chǎn)不少，但其中固定資產(chǎn)的比例較高，占了總資產(chǎn)的95％，由于章小姐在房產(chǎn)投資方面的投入較多，為未來生活安排的資金就相應(yīng)少了。同時，章小姐的流動資金相當(dāng)少，這使得其家庭資產(chǎn)流動性存在較大風(fēng)險。章小姐的儲蓄率為19.9％，每月的支出比例偏高。不過章小姐的保險意識不錯，在保障方面投入比例較好。

此外，章小姐的資產(chǎn)負債安排不妥當(dāng)，家庭總資產(chǎn)不少，但是投資集中在房產(chǎn)的比例過大，存在較大的投資風(fēng)險，一旦樓市不景氣，資產(chǎn)將嚴(yán)重縮水。

理財建議

適當(dāng)控制開支：章小姐收入不錯，但是每月的支出也不小，在目前需要購房的情況下，理財師建議章小姐每月適當(dāng)控制一下自己的支出，多存一些錢用來做資金儲備，并且多做一些金融方面的投資，這樣資金的收益將會更高，開源節(jié)流為結(jié)婚作準(zhǔn)備。

調(diào)整購房計劃：現(xiàn)在房價雖然沒有上漲，但是依然處于一個較高的位置，章小姐如果要在內(nèi)環(huán)線內(nèi)購房，120平米的房子以1.5萬元每平米的價格計算，需要180萬元的資金。按照其目前的收支狀況，即便將手頭的兩套房子都出售，通過貸款，還是將會給章小姐的生活質(zhì)量造成較大影響，因此理財師建議章小姐出售兩套房產(chǎn)共120萬，較好還能夠獲得父母的資助10萬元，并降低購房目標(biāo)，將購房地點換到中環(huán)線附近，或購購面積較小一些的住房，以保證其生活品質(zhì)等不受影響。

調(diào)整金融投資：章小姐的流動資產(chǎn)不足，建議增加現(xiàn)金作為其應(yīng)急金的儲備；保證有25000元的流動應(yīng)急金。而章小姐此前在房產(chǎn)方面的投資過高，致使其資產(chǎn)流動性不強，并且目前她又準(zhǔn)備購房，因此理財師建議能夠考慮先出售房產(chǎn)，一方面可以增加購房資金，另外也可以一部分做金融投資，比如增加購購一些開放式基金。在目前的行情下，投資房產(chǎn)的風(fēng)險明顯要高于做金融投資，所以理財師建議章小姐不妨考慮將每月的節(jié)余用來做基金定投以及購購一些收益較高的銀行理財產(chǎn)品。在基金品種的選擇上可以考慮主要持有股票型基金、混合型基金等投資方向為股市的基金。

收入支出情況(單位：元)

每月收入 每月支出

工資收入 9000 生活開銷 7000

租金 1300 房貸支出 500

保險支出 750

合計 10300 合計 8250

每月結(jié)余 2050

主持人點評：

針對章小姐這樣單身的人群，理財方案與一般的家庭相比，必然有所區(qū)別。這類人群往往屬于高收入高消費群體，平時收入不少，但是積蓄也不多。尤其是在流動資產(chǎn)方面，往往是他們的“死穴”。因此，在這份計劃書中，理財師針對這個問題提出了兩個針對性意見：適當(dāng)節(jié)流與注重平時積累。

另一方面，章小姐的投資比例存在一個比較嚴(yán)重的不平衡。房產(chǎn)投資過多、金融投資偏少。在目前上海的樓市價格保持“牛皮市”的情況下，將大部分資金投資房產(chǎn)的確風(fēng)險不小。尤其在章小姐近期有購房計劃的時候，理財師建議其出售手中房產(chǎn)用來購購自住大房的建議是比較合理并能夠幫助其減小購房對生活品質(zhì)的影響的。

較后，這份理財計劃書對時間的敏感性較強，在當(dāng)前金融市場尤其是股市向好的時候，理財師建議章小姐從樓市撤出轉(zhuǎn)而投資金融理財產(chǎn)品，是非常不錯的建議。

金蘋蘋
來源：上海證券報

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