住房公積金是我國城鎮(zhèn)職工和單位按照法律規(guī)定繳存的一種長期住房儲金，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，均屬于職工個人所有。任由公積金賬戶躺在那里睡大覺，仍是十分普遍的情況。從理財?shù)慕嵌葋砜?，用好用活公積金，融通公積金的購房融資、儲蓄積累、養(yǎng)老補充等主要功能，具有更加現(xiàn)實的意義。

盡量按月提取公積金

國家對住房公積金管理較嚴，在用途、貸款、提取等方面都做出了嚴格的規(guī)定，但隨著形勢的變化，特別是為應對高房價，國家主管部門以及各地住房公積金管理部門都對住房公積金的管理和使用，做出了諸多人性化的規(guī)定，使符合條件的購房或者租房者可以享受到公積金的多重好處。例如，多個城市已做出了公積金可以按月提取的規(guī)定，且租房者也可以提取公積金用于房租支出，這大大方便了公積金繳存者。國家高端理財規(guī)劃師(ChFP)姜龍君建議，盡可能提高公積金貸款使用額度，盡可能辦理公積金按月提取，這樣既避免了住房公積金閑置在賬戶里，又可以幫助購房租房者減輕供款壓力，改善財務狀況。

活用公積金提前還貸

公積金除用于貸款購房外，還可用于直接購購、建造、翻建、大修自住住房等。目前，不少公積金都躺在賬戶里“睡大覺”，嚴重影響了公積金的使用效率，因為公積金的計息利率相對較低，應該盡量使公積金“活”起來，讓其發(fā)揮應有的作用。

姜龍君表示，對于已用商業(yè)貸款而沒有使用公積金貸款，且還款壓力較大的購房者，可持購房合同、貸款合同等憑證，按規(guī)定時間前往住房公積金管理一次性提取公積金用于提前還貸。這樣每月的還款額就可以相應減少，支付的利息總額自然減少。省下來的資金可以用于其他投資或者消費用途。

合理變通用公積金購車

再比如，隨著生活水平的不斷提高，汽車成為必要的代步工具，一般家庭在購房時就已經負債累累，購車幾乎成為“奢望”。姜龍君表示，如果特想成為有車一族，且公積金尚未有效使用的話，可以適當變通一下，以實現(xiàn)自己的購車夢。當然，無論是房貸還是車貸，每月總還款額都不要超過家庭月收入的55%，否則家庭財務就會因失去彈性而變得脆弱。

公積金理財 注意事項

從上面的分析來看，如果合理利用公積金，能夠給自己帶來不少便利，但在規(guī)劃公積金理財時，也應注意一些事項：

頭先，公積金不能直接用作購房頭付，如果是新購房，頭付款只能用自有資金或者其他途徑來解決，并在繳付頭付款購房后，才能按規(guī)定提取公積金。

其次，根據(jù)規(guī)定，不論是在結婚前還是在結婚后辦理的公積金，只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金貸款，公積金管理系統(tǒng)上就會有相應記錄，在上次貸款未還清前，夫妻任何一方均不能再申請使用公積金貸款。

第三，公積金賬戶利息較低，但對于不具備提取條件，且無投資理財經驗的繳存者來說，也沒有必要盲目提取公積金，可將其作為資產配置組合中的穩(wěn)健或者保守配置，經過較長時間的復利效應，也可以積累一筆可觀的資金，用于子女教育或者未來的養(yǎng)老等支出。

(作者：高晨)

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