2002年5月，上海工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行、上海銀行等8家銀行聯(lián)合做出規(guī)定，將逐步對住房貸款中提前還款的做法收取一定比例的“違約金”。此舉一出，引起廣大按揭貸款購房者的極大不滿。一方面，對大多數(shù)工薪來說，購房仍需銀行的貸款支持。另一方面，購房者對收入和支出的預期難以把握，譬如自然人突發(fā)疾病、企業(yè)效益突然不好、孩子教育費的支出不確定(如考不上正規(guī)學校需增加的學費等)，因而在簽訂按揭貸款合同時，往往留有一定的余地。當購房者錢有富余時，則想提前還款。銀行聯(lián)手作出上述規(guī)定，使購房者面臨滯后還款和提前還款的雙重違約風險。

在我國的按揭實務中，一方面存在著按揭人想提前還款的情況，另一方面也有按揭銀行讓按揭人提前還款的情況。對此，應如何處理?提前還款是不是違約行為?銀行應否收取違約金?筆者試對此從法律角度進行分析。

一、銀行從不收取到收取違約金的演變過程

銀行禁止按揭貸款人提前還款的理由主要是：由于每位提前還貸者的情況都不一樣，銀行無法運用計算機操作，只能使用人工來完成，這就使銀行增加了不少業(yè)務量，并且提前還貸使銀行的貸款計劃被打亂，銀行的中長期預期收益也受到影響。因此，按揭人的提前還款是一種違約行為。

從銀行的業(yè)務操作來看，銀行對待提前償還貸款的做法經(jīng)歷了三個階段的變化。1999年以前，商業(yè)銀行對提前還貸基本不表示反對，也不對提前還款者收取違約金或者罰金。例如，人民銀行深圳市支行1998年頒發(fā)的《深圳市個人住房擔保貸款管理試行辦法》明確規(guī)定：“借款人要求提前歸還貸款的，應提前一個月向貸款人提出申請，按貸款人確定的提前還款日歸還貸款剩余本金。貸款人不得對提前還款計收罰金。”1999年到2000年，商業(yè)銀行逐步對提前還貸進行一些限定，這些限制有：必須由借款人提出申請并經(jīng)貸款方同意，短期貸款提前還必須一次還清，分期付款調(diào)整還款計劃的要受額度上的限制等。2001年到目前，是商業(yè)銀行明確提出向提前還貸行為收取違約金的階段。現(xiàn)在，在我國的銀行貸款業(yè)務中，尤其是對公貸款業(yè)務，銀行向提前還款人收取違約金已是普遍的做法。而個人住房按揭貸款只是因為是一項相對較新的業(yè)務，對業(yè)務模式的設計和風險防范措施的實行是銀行正在考慮的問題，因此才設計出對提前還款者收取違約金的規(guī)定。

不可否認的是，在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務間賺取利差是中資銀行目前較主要的利潤來源之一。居民一旦大規(guī)模地提前還款勢必造成該兩項業(yè)務間嚴重失衡，銀行將因此面臨一定風險。提前還貸可能在靜態(tài)角度和局部上會減少銀行預期利息收益，不僅使銀行失去了合同約定的利息收入，還使單筆貸款業(yè)務流程復雜化，造成成本的增加，還將導致銀行的資金收益下降。對于這種行為，銀行似乎有權主張以按揭借款合同可得利益為限要求按揭借款人以承擔違約金的方式進行賠償。

二、提前還款的法律分析

筆者認為，銀行的做法顯失妥當。因為，在長達數(shù)年甚至十幾年的期限中，按揭貸款人手中有閑錢要提前還款，這種要求應該是合理、正常的，也符合法律的規(guī)定。在當今社會整體信用環(huán)境并非良好的情況下，提前還貸這種做法反映了貸款者強烈的信用意識，欠債還錢，恪守信用，這樣的還款行為銀行應該鼓勵。因此，按揭借款人提前還貸是否構成違約，應考慮多種情況加以判定，不應做簡單判斷。

1、從法律的立法精神或者法意上來看

提前歸還貸款，是當事人積極履行合同義務的行為，該行為應當受到鼓勵和法律的肯定。實踐中，按揭購房者在購購商品房時，通常都會根據(jù)自己目前收入狀況及未來收入的增長趨勢向商業(yè)銀行申請一定額度的銀行貸款，由于購房者未來的實際收入有可能高于購房時的預期收入，按揭貸款人希望提前償還貸款的要求就相當普遍。購房者提前還貸是借款方在借款合同約定的履行期限屆滿前采取的償還債務的積極行為，它可以避免合同履行期限過長而給銀行帶來的債務履行風險，也可以減少借款方未來利息的支出。

長期以來，我國的銀行和借款方的借貸關系不良，銀行呆賬、壞賬增加，社會信用惡化。在這樣的背景下，讓善良守信的人們積極還款還要受罰，這種邏輯對中國信用體系的培植和銀行的長期利益肯定是不利的。提前還貸收取違約金的做法也有行業(yè)壟斷和以強凌弱之嫌。這樣的結果當然與法律所追求的公平、正義背道而馳。

總體上講，提前還貸有利于協(xié)調(diào)各方當事人的利益關系，也有助于實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置，這種行為是法律所應提倡和鼓勵的，符合法律所追求的誠實信用原則和公平原則，符合商業(yè)規(guī)則及道德規(guī)范的要求，不應將其歸入違約之列。

2、從《合同法》總則關于提前履行義務的規(guī)定來看

我國《合同法》第60條規(guī)定：“當事人應當按照約定全面履行自己的義務?！薄逗贤ā返?1條規(guī)定：“債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用，由債務人負擔”依合同法的一般原理，債務人應當在合同約定的期限內(nèi)履行合同的債務。但是，如果債務人提前履行債務損害債權人利益的，債權人也有權拒絕債務人的提前履行。提前履行債務是否會損害債權人的利益，因合同的類型不同而有所區(qū)別，對于絕大多數(shù)的合同而言，如承攬合同、建設工程合同、技術開發(fā)合同、購賣期貨的合同等，債務人的提前履行會受到債權人的歡迎，在沒有讓債權人的利益受損害的前提下又能增加債權人的利益，債權人何樂而不為。然而，在有的合同中，如倉儲保管合同、租賃合同，債權人并不愿意債務人提前履行債務，否則就損害了債權人的期限利益。按照通常的商事規(guī)則，除損害債權人利益，或者當事人有特別約定外債權人不能因提前履行而要求獲得提前期的利息。從上述合同法的規(guī)定及一般理論來看，貸款人提前還款并不涉及違約金的問題，如果確實給銀行造成了損失，也只是由貸款人賠償給銀行造成的“增加費用”的支出。可見，用違約金一詞實為不妥，也無法律依據(jù)。在國外，銀行向提前還貸的客戶收取部分費用時，也盡力避免使用違約或違約金的概念。即使銀行向借款方收取部分費用，也以銀行與借款人存在特別約定為前提。

進一步思考的問題是，提前還款是否會損害銀行的利益呢?對銀行而言，其風險是借款人拒不歸還借款導致血本無歸，其次是逾期還款導致影響資金的再次流轉。而提前還款除了有可能帶來部分利息損失和重新支出部分人力成本以外，卻使銀行提前解除了該筆資金的貸出風險。實際上，銀行的這部分損失可以通過采取合理調(diào)整貸款結構及數(shù)額等措施，消除或減少提前還貸對銀行收益的影響。退一步講，即便給銀行帶來了損失，從貸款人拒不償還貸款本息所帶來的風險損失與提前償還貸款本息帶來的利息損失和投入的人力成本相比較，銀行是不應該收取違約金的，法律對這種做法也不應該支持。借款者提前償還借款即使給銀行帶來預期收益的減少，但這種情況也純屬銀行經(jīng)營過程中出現(xiàn)的正常商業(yè)風險。一個理性的銀行對借款人的提前還貸行為應該是能夠預料到的，否則銀行應對自己的非理性判斷行為承擔風險。而且，銀行也完全可以避免這種風險損失的發(fā)生，銀行為消除或減少這種風險，可以與購房者進行事先協(xié)商，約定向提前還款者收取必要費用。此類特殊約定在本質上是銀行將提前還貸造成的預期損失轉嫁給購房者的商業(yè)性安排，并不違反現(xiàn)行法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定。如果銀行沒有事先對風險損失作出合理的約定，也沒有對提前還款作出限制性約定，銀行向按揭借款人收取違約金的做法就是不符合法律規(guī)定的。

3、從《合同法》關于借款合同的規(guī)定來看

按揭法律關系中，按揭人與銀行簽訂的按揭貸款合同在性質上當然屬于借款合同的范疇，應該受《合同法》關于借款合同的調(diào)整。我國《合同法》第208條規(guī)定：“借款人提前償還借款，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息?！备鶕?jù)該條的規(guī)定，在借款合同未做明確約定的場合下，銀行無權禁止借款人提前償還借款，也無權單方面向提前還款者收取費用，更不應向提前還貸者收取違約金。傳統(tǒng)民法理論向來鼓勵債務人積極、誠信地履行債務，從無禁止借款人提前償還借款的禁止性規(guī)定。因此，若借款合同未就提前償還借款作出禁止性約定，借款人可以選擇提前償還借款，且應按照實際借款的期間向銀行繳納較少的銀行利息。

三、對《人民幣利率管理規(guī)定》第36條的分析

人民銀行制定的《人民幣利率管理規(guī)定》第26條規(guī)定：“借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權按原貸款合同向借款人收取利息?！薄度嗣駧爬使芾硪?guī)定》性質上是人民銀行制定的部門規(guī)章，不屬于法律、行政法規(guī)的范疇，其規(guī)定的內(nèi)容不得與《合同法》等法律法規(guī)的規(guī)定相抵觸。無論《合同法》總則關于提前履行義務的履行規(guī)則，還是《合同法》分則關于提前還款的規(guī)定都是任意性規(guī)范，《合同法》并無禁止借款人提前還貸的強制性規(guī)定，也沒有要求提前還貸者必須承擔違約責任的強制義務性規(guī)定。因此，人民銀行制定的《人民幣利率管理規(guī)定》關于提前還款收取利息的規(guī)定對借款人是沒有法律約束力的。

當然，如果銀行和按揭借款人在簽訂合同時，約定了提前還款是一種違約行為，且約定了一定數(shù)額的違約金或者計算違約金的方法，只要是當事人真實的意思表示，這種情況自然應該得到法律的支持。

我國商業(yè)銀行的運作正經(jīng)歷著由原來的政策性轉向商業(yè)化帶來的巨變，對提前還款約定收取部分費用，這也是銀行商業(yè)化運作中可以采用的經(jīng)營措施之一，類似情況在我國目前銀行業(yè)中已有所表現(xiàn)。按照目前許多外資銀行的實際做法，外資銀行可以向開戶人收取賬戶服務費，還可以就小額存取款收取服務費。但銀行對提前還款者收取的費用應低于剩余貸款期內(nèi)應收取的利息，不應加重提前還款者的負擔。對于按揭借款人來說，提前還貸后，抵押物或質押物的他項權利負擔也可以免除。所以，在合法的前提下，如果銀行適當收取一定費用的做法能夠為借款人接受，既保護了自身利益，又體現(xiàn)了對借款人的關懷，無疑是一種相對先進的業(yè)務操作機

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