“2005”余輝漸漸散去，嶄新的“2006”正向我們走來(lái)。即將到來(lái)的06年，一批新的政策行將實(shí)施：計(jì)算個(gè)人所得稅將以1600元為標(biāo)準(zhǔn)，銀行將實(shí)行新的房貸政策，保險(xiǎn)業(yè)新生命表于1月1日開始實(shí)施……這些都會(huì)給你的理財(cái)生活帶來(lái)影響，如何省錢，如何讓你的錢包鼓起來(lái)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》為您一一支招——

房貸 政策寬不必急于提前還

從2006年1月1日開始，執(zhí)行8年之久的個(gè)人住房貸款優(yōu)惠利率將徹底消失，銀行將對(duì)所有客戶執(zhí)行商業(yè)性貸款利率，從各銀行公布的2006年的房貸政策細(xì)則看，絕大部分老客戶都可以享受到9折的下限利率

今年3月17日，央行宣布取消5.31%的個(gè)人住房?jī)?yōu)惠貸款利率，按基準(zhǔn)利率6.12%執(zhí)行。銀行可對(duì)符合條件的客戶實(shí)行下浮10%的優(yōu)惠，即5.508%。對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快的城市或地區(qū)，個(gè)人住房貸款較低頭付款比例可由現(xiàn)行的20%提高到30%。

這一政策公布后，各銀行隨即對(duì)新發(fā)放的個(gè)人房貸執(zhí)行基準(zhǔn)利率，并相應(yīng)下調(diào)貸款成數(shù)。而3月17日前辦理房貸的老客戶，房貸利率將從明年1月1日起調(diào)整。

選擇銀行房貸貨比三家

一家國(guó)有銀行上海市分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這些年，因?yàn)橛袃?yōu)惠利率，各銀行的個(gè)人住房貸款利率完全相同，而現(xiàn)在，銀行終于有了利率定價(jià)權(quán)，客戶選擇銀行申請(qǐng)房貸，像購(gòu)東西一樣貨比三家，甚至?xí)驗(yàn)椴煌睦收叨x擇中途換銀行，辦理轉(zhuǎn)按揭。

由于明年1月1日是次對(duì)老客戶實(shí)行房貸新政，銀行同業(yè)公會(huì)特意在年底召開座談會(huì)，各銀行達(dá)成的一致結(jié)論是對(duì)大部分老客戶執(zhí)行5.508%的下限利率，以避免流失存量客戶。

雖然各銀行對(duì)大部分客戶的優(yōu)惠政策是完全一樣的，但對(duì)何種客戶執(zhí)行基準(zhǔn)利率甚至利率上浮的標(biāo)準(zhǔn)確有所不同?；旧峡梢苑譃閮煞N，種以今年12月31日前沒有拖欠貸款本息為判斷標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行此政策的銀行較多，如工行、上海浦東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行等；種以不良還款記錄次數(shù)為判斷標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行此政策的有農(nóng)行、建行等。

比較特殊的是中行上海市分行和上海銀行。按照中行上海市分行的政策，所有老客戶都可以享受5.508%的下限利率。但如果客戶在2006年頭次扣款后一旦出現(xiàn)逾期90天(含)以上的現(xiàn)象，將取消利率下浮優(yōu)惠，即采用基準(zhǔn)利率6.12%執(zhí)行。而上海銀行對(duì)執(zhí)行9折利率客戶的要求不僅是無(wú)逾期還款記錄，而且必須接到該行發(fā)出的信用卡申請(qǐng)單并成功申請(qǐng)?jiān)撔行庞每ā?

不必著急提前還貸

各銀行對(duì)2005年3月17日至12月31日發(fā)放的個(gè)人住房貸款的利率政策都相同，即2006年仍然執(zhí)行2005年合同約定利率。

“既然大部分老客戶都可以享受到下限利率，就沒有必要急著提前還款。”工行上海市分行相關(guān)人士表示，5.508%的下限利率與原來(lái)5.31%的優(yōu)惠利率相差很小，對(duì)每月的還款額影響甚微；而3月17日之后的老客戶由于還款還不到一年，提前還款各銀行都要收取不菲的罰息，還不如等到還款滿一年以后。

上海部分銀行06年房貸政策

農(nóng)行：凡在今年3月17日央行調(diào)整房貸利率前申請(qǐng)獲得房貸的老客戶，如沒有不良還款記錄，從明年起將給予5.508%的下浮利率；貸款人在一年中出現(xiàn)累計(jì)3次及3次以上不良還款記錄，則執(zhí)行6.12%基準(zhǔn)利率；貸款人一年中出現(xiàn)3次以下不良還款記錄，將視情況而定。

建行：凡在今年3月17日前申請(qǐng)獲得房貸的老客戶，合同期限在1年之內(nèi)的執(zhí)行原合同貸款利率；合同期限在1年之上的且沒有拖欠本息記錄的貸款客戶，執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮10%的優(yōu)惠利率；合同期限在1年以上且有拖欠本息記錄的客戶，將執(zhí)行同期基準(zhǔn)貸款利率。

中行：2005年3月17日以前發(fā)放、并執(zhí)行原個(gè)人住房貸款優(yōu)惠利率的住房類貸款客戶，在2006年1月1日進(jìn)行利率調(diào)整時(shí)，市中行將按照中國(guó)人民銀行公布的較新商業(yè)性貸款基準(zhǔn)利率下浮10%執(zhí)行。但如果客戶在2006年頭次扣款后，出現(xiàn)逾期九十天(含)以上的現(xiàn)象，將取消利率下浮優(yōu)惠，即采用基準(zhǔn)利率6.12%執(zhí)行。 (文/唐赟)

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