小張大學(xué)畢業(yè)兩年，近期準(zhǔn)備購房，并打算辦理20萬元、15年公積金貸款。某地產(chǎn)中介經(jīng)紀(jì)告訴小張，公積金貸款時間比商業(yè)性貸款的操作時間長很多，無法實現(xiàn)提前樓款交收；且小張現(xiàn)在年紀(jì)輕，用公積金貸款還得多交貸款服務(wù)費等，不夠劃算。小張向億達(dá)按揭服務(wù)熱線詢問，也得到了具體的答案。

問題1：公積金貸款需注意哪些細(xì)節(jié)？

辦理公積金貸款，除了貸款的月供款額必須滿足小于或等于借款人月收入一半的規(guī)定外，還需計算個人的公積金繳存情況是否滿足實際貸款需要。廣州市公積金貸款在額度方面有嚴(yán)格的限制：

1.借款人個人較高額度為25萬元；

2.兩個以上借款人（都符合公積金貸款要求的）共同申請公積金貸款，較高額度為50萬元；

3.個人公積金可貸款額度由以下公式?jīng)Q定：

（公積金賬戶本息余額+上月公積金繳存額×1.5×距退休年限×12個月）×2倍。由公式計算出來的結(jié)果大于25萬元的，則較高按25萬元計算；小于25萬元的，則以計算結(jié)果為較高額度。

另外，二手樓宇公積金貸款年限也有別于商業(yè)性貸款：貸款期限較長不超過20年（樓齡+貸款年限≤20年）；貸款期限可以延長到法定退休年齡后5年。

問題2：辦理公積金貸款的時間比商業(yè)性貸款辦理時間要長嗎，長多少個工作日？

公積金貸款的辦理時間確實比商業(yè)性貸款時間要長。商業(yè)性貸款的較終審批權(quán)在于貸款銀行，只要銀行通過審批即可辦理交易遞件等手續(xù)。而公積金貸款的較終審批權(quán)在于公積金，代理銀行在完成初審后還需再到公積金進(jìn)行審批，此環(huán)節(jié)會比商業(yè)性貸款長5~7個工作日左右。

在放款之前，銀行在收到完成抵押登記后的他項權(quán)證后，還要將相關(guān)資料再到公積金申請劃款，以便銀行放款。該環(huán)節(jié)約需7~10個工作日。兩個環(huán)節(jié)加起來，要比商業(yè)性貸款的辦理時間長12~17個工作日。

問題3：公積金貸款利率比商業(yè)性貸款利率低多少？

按照貸款20萬元、15年計算，公積金貸款15年總共需交納的利息為：

76.91×20×12×15-200000=77056元；

如果選擇商業(yè)性貸款，則15年總共需交納的利息為（以優(yōu)惠利率計算）

83.38×20×12×15-200000=100168元；

即公積金貸款比商業(yè)性貸款可節(jié)省：100168-77056=23112元。

問題4：公積金貸款須交納的貸款服務(wù)費比商業(yè)性貸款高多少？

目前，很多銀行對商業(yè)性貸款取消強(qiáng)制性購購保險的規(guī)定，使申請商業(yè)性貸款的借款人貸款服務(wù)費相應(yīng)得以降低。而公積金貸款由于公積金規(guī)定借款人必須按照相應(yīng)比例購購房貸保險費，因此公積金貸款會比商業(yè)性貸款多繳納保險費。按照公積金貸款保險費收費標(biāo)準(zhǔn)計算，20萬元，15年須交納的保險費為：2090=1800元。同時，銀行或按揭公司也將收取一定額度的公積金代理費用，一般為500~1000元之間。

問題5：選擇商業(yè)性貸款后，本人公積金賬戶余額是否可領(lǐng)取，購房可用公積金貸款辦理嗎？

辦理商業(yè)性貸款以后，借款人可以到繳存銀行申請領(lǐng)取公積金賬戶上的余額。申請手續(xù)一般如下：借款人寫書面申請書，交單位審批同意后，帶上房產(chǎn)證原件或復(fù)印件（需貸款銀行蓋章確認(rèn)）、公積金存折或公積金卡及本人身份證原件，前往繳存銀行專窗辦理提取就行。從次提取開始，以后每半年才可以申請?zhí)崛∫淮?，直至提取的金額與銀行貸款的本息一致。

按時繳交公積金，符合公積金貸款要求的借款人如果沒有用公積金貸款的，以后再購房可以申請公積金貸款。如果是已經(jīng)辦理了公積金貸款的，只要還清貸款后，借款人公積金繳存符合規(guī)定（廣州市戶口需連續(xù)足額繳交6個月；外地戶口需連續(xù)足額繳交12個月），可以多次申請公積金貸款。

　　　　　(作者：龍蕾)

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