近來，購房的政策都將購房者的注意力集中在了“套房”、“貸款利息”、“按揭成數”等等說法上，可是，對于關系密切的住房公積金，很多人卻不會應用到位。

   住房公積金個人購房1－5年期年利率為3.6%，比購房商業(yè)貸款利率低1.17%。6－30年期年利率為4.05%，比購房商業(yè)貸款利率低0.99%。

   在職市民繳納的個人住房公積金，是一項強制繳存、統(tǒng)一存儲、專項使用的長期住房儲金，由員工和其所在單位繳存兩部分構成，屬于個人所有。如何用好、用活自己的公積金，并且讓它化地轉化為實實在在的財富，這里面有很多理財要領。

   要領一：精于算計巧用公積金貸款額度

   張女士和她的先生都是一家大型企業(yè)的中層管理人員，在結婚購房時設計出一個絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領結婚證前，兩人先以各自的名義購購了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節(jié)省一大筆錢。

   根據公積金管理規(guī)定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。

   張女士是這樣設計的：兩個人如果共購一套房子，只能用夫婦一個人的公積金貸款額度10萬元，而兩個人分開購房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租出去，這樣既可以做到“以租養(yǎng)貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生后，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家。

   要領二：留出資金變通公積金來購車

   目前，汽車消費熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時資金不足，只好申請購車貸款。其實，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車。

   如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823.66元，而汽車貸款的月利率是5.025‰，每月還款額要2169.2元。目前，有些汽車銷售商推出10%的利率優(yōu)惠，即使這樣每月還款額也要達到1952.28元。5年下來，兩者相差7717.72元。

   此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169.2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608.62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。

   因此，購房者即使購房時資金充裕，也應該事先考慮其他的大宗消費需求，比如購車、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。

   要領三：組合貸款公積金能省大錢

   如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款，可以同時辦理個人住房商業(yè)貸款，這種二者相結合的貸款被稱之為組合貸款。

   朱先生以25萬元購購了某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時，要求幫他爭取到20萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴格，有時未必能完全按購家的要求進行辦理。20萬元公積金貸款是該套物業(yè)成交價的八成，辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來公積金貸款規(guī)定不能超過成交價的七成，二來目前公積金貸款的較高限額為13萬元。但按揭公司人員發(fā)現，因為張先生是某跨國公司的銷售主管，月收入過萬元，是銀行的“優(yōu)質客戶”，所以他申請占成交價八成的總貸款額，銀行是可以批準的。于是，在按揭公司的幫助下，朱先生與銀行等進行了協商，較終辦理了20萬元的“組合貸款”，即由13萬元公積金貸款和7萬元的商業(yè)性貸款組合而成。

   盡管同樣是貸款，但商業(yè)貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業(yè)貸款的年利率是4.77%，而公積金貸款的年利率是3.6%，這一筆公積金貸款一下就幫張先生省下了好幾萬元。

   要領四：無利息稅公積金賬戶省力合算

   很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了購房或一些特定情況下才能使用，要“套現”只有等退休，這么大筆錢不能用實在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國家規(guī)定的利率下，錢存在公積金賬戶里，完全比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

   目前，職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0.72%計息，上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1.71%計息。而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息稅為1.58%，比公積金的利率要低0.13%。

   因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里完全省心省力又合算，更何況存在公積金帳戶里還有及時貸到套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款，與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準備一筆錢，先還商業(yè)貸款。

   要領五：長期繳納公積金變養(yǎng)老金

   據了解，目前很多人只知道“三金”(醫(yī)保金、失業(yè)保險金和養(yǎng)老金)是必繳的，而沒有“公積金”則問題不大。事實上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說是放棄了一份養(yǎng)老金。

   頭先是喪失了購房低息貸款的權利。住房公積金個人購房貸款利率是，1－5年期年利率為3.6%，6－30年期年利率為4.05%。而購房商業(yè)貸款的利率是，1－5年期年利率為4.77%，6－30年期的利率為5.04%。

   此外，員工如果一直不動用公積金購房，在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動能力時，個人可以提取住房公積金的全部本息余額，這可是一筆相當可觀的“養(yǎng)老金”。

   需要提醒的是，在跳槽、換崗已越來越成為生活的常態(tài)的現在，應該時刻注意保護自己的“公積金”。

   簽訂勞動合同時，員工可以要求企業(yè)為其繳納公積金。當變動工作時，住房公積金本息應轉入新調入的單位，應該記住住房公積金賬號也要作相應調整。

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