1 入住還款，減輕初期壓力

    招行推出了個(gè)人住房按揭貸款“入住還款法”。入住還款”是指客戶(hù)在招行辦理一手房住房貸款業(yè)務(wù)時(shí),可以申請(qǐng)從貸款個(gè)月開(kāi)始,與招行約定一個(gè)時(shí)間段僅償還貸款利息,無(wú)需償還貸款本金,約定期滿(mǎn)后再開(kāi)始采用等額本息或等額本金的還款方式,歸還貸款的本金和利息?！叭胱∵€款法”可以有效降低購(gòu)房者交房初期的經(jīng)濟(jì)壓力。

    但這種還款方式也有一些缺點(diǎn)，即并不能節(jié)省住房貸款的利息支出。由于加上了約定期還的利息,從整體上看,實(shí)際還款的總金額會(huì)比正常還款多。比較適宜那些有穩(wěn)定收入來(lái)源、初期資金不多且面臨裝修或購(gòu)購(gòu)家電等需求的年輕購(gòu)房者。

    2 購(gòu)房氣球貸,期限短利率低

    深發(fā)展推出了被部分專(zhuān)家稱(chēng)為市場(chǎng)現(xiàn)行較省息的房貸產(chǎn)品———“氣球貸”。深發(fā)展的“氣球貸”現(xiàn)在有三種期限:3年、5年和10年,與普通的還款方式不同,“氣球貸”會(huì)留下一部分本金在貸款到期時(shí)一次性歸還,也就是說(shuō)只有部分本金在貸款期限內(nèi)分期償還。整個(gè)還款的模式就像氣球一樣“頭小尾大”。通過(guò)這樣的還款安排,可以抵消因?yàn)橘J款期限縮短所帶來(lái)的月供增加。

    “氣球貸”的目標(biāo)客戶(hù)是計(jì)劃中短期持有貸款或房產(chǎn),但又不愿意或不能夠負(fù)擔(dān)高月供的客戶(hù)。如計(jì)劃持有房產(chǎn)期限較短的客戶(hù)、預(yù)期未來(lái)收入會(huì)有大幅增加的客戶(hù)、收入不均衡的客戶(hù),除了月收入以外還有大筆年終獎(jiǎng)等其他收入,但每月固定收入不足以負(fù)擔(dān)高額月供,而到期還款能力較強(qiáng)等。對(duì)于那些能夠承擔(dān)高額月供并且貸款期限較短的客戶(hù),不適合辦理“氣球貸”。

    3 貸活兩便，保證資金靈活性

    “貸活兩便”之類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品比較符合想提前還貸又不想現(xiàn)金流過(guò)于緊張的客戶(hù)需求。

    房貸客戶(hù)將其月供扣款賬戶(hù)申請(qǐng)為“房貸理財(cái)賬戶(hù)”之后，賬戶(hù)存款余額超過(guò)協(xié)議約定的金額以上的部分，將被視作提前還貸，達(dá)到減少貸款利息支出的目的。如果客戶(hù)對(duì)這筆資金有更好的資金投向時(shí)，如股票、基金或購(gòu)購(gòu)其他投資產(chǎn)品，則可隨時(shí)從賬戶(hù)中支取部分或全部存款。據(jù)銀行專(zhuān)業(yè)人士介紹，這種產(chǎn)品可以限度地保證客戶(hù)資金靈活性，提升個(gè)人財(cái)富綜合收益能力，同時(shí)還可以一定程度地降低還貸利息支出。

    4 固定利率房貸，鎖定升息風(fēng)險(xiǎn)

    新一輪升息階段，貸款購(gòu)房的話(huà)可考慮嘗試銀行的“固定利率”房貸。浮動(dòng)的貸款利率每年都可能有變化，而固定利率房貸可將5年左右乃至更長(zhǎng)時(shí)間的利率，固定在穩(wěn)定的水平上，固定利率房貸業(yè)務(wù)比較優(yōu)勢(shì)逐漸得以體現(xiàn)，是比較省心、理想的貸款策略。對(duì)于工薪而言，加息預(yù)期下固定利率正在成為較實(shí)惠的選擇之一。（馮一萌）
 

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