市民鄧先生:我前兩年購購了商品房，當(dāng)時(shí)由于客觀原因，無法辦理公積金貸款，不得已選擇了商業(yè)貸款。隨著銀行貸款利率的不斷提高，還款壓力越來越大，希望能把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，以減少利息負(fù)擔(dān)。外地已有好多城市開始辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，北京何時(shí)開展呢？

 
    北京住房公積金管理:公積金貸款與商業(yè)貸款是兩種本質(zhì)完全不同的貸款，貸款的資金主體、對象、利率、審核、擔(dān)保等方面存在很大差異，因此貸款一旦發(fā)放，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓就存在諸多問題，比如從貸款擔(dān)保方式上講，借款人辦理商業(yè)貸款時(shí)采用的擔(dān)保方式為抵押加開發(fā)商階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保，而公積金貸款的擔(dān)保方式一般是采用北京市住房貸款擔(dān)保連帶責(zé)任保證擔(dān)保，兩種貸款擔(dān)保方式的不同使商業(yè)貸款與公積金貸款無法銜接。

    從貸款抵押物角度說，公積金貸款對抵押物的價(jià)值、合法性等方面都要進(jìn)行評估，商業(yè)貸款的抵押物情況不一定能夠符合公積金貸款的抵押物評估標(biāo)準(zhǔn)。對于已設(shè)定抵押登記的貸款，抵押權(quán)人的變更還要看房地產(chǎn)主管部門能否進(jìn)行操作。而且，商業(yè)貸款的額度一般較高，而公積金貸款額度是有上限的，即使債權(quán)轉(zhuǎn)讓存在可操作性，由于受到公積金貸款額度上限的影響，商業(yè)貸款也未見得能全部轉(zhuǎn)為公積金貸款。還有就是商業(yè)貸款是銀行的自營性貸款，銀行要考慮到自身的利息收益問題，如果將債權(quán)轉(zhuǎn)讓放開，勢必會(huì)影響到銀行的收益，所以還要看銀行是否有將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的意愿。

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