花旗銀行(中國)近期在上海宣布推出一款全新的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品：花旗“幸福時(shí)貸”個(gè)人無擔(dān)保貸款。這是繼渣打銀行“現(xiàn)貸派”、寧波銀行“白領(lǐng)通”之后市場(chǎng)上興起的另一個(gè)個(gè)人信用消費(fèi)貸款的品牌。“外資銀行的眼光是非常獨(dú)到的，也是非常有策略的，他們從一個(gè)傳統(tǒng)的個(gè)貸業(yè)務(wù)出發(fā)為未來的市場(chǎng)作出了鋪墊。”多年從事中國信用卡的產(chǎn)品開發(fā)、商業(yè)運(yùn)營(yíng)工作的陳科先生如此表示。

基于信用卡又突破信用卡

    花旗銀行、渣打銀行、寧波銀行推出的個(gè)人無擔(dān)保貸款，考核都是基于個(gè)人信用記錄和財(cái)力狀況兩大因素的。
那么個(gè)人無擔(dān)保貸款和信用卡又有什么區(qū)別呢？

    與信用卡的直接不同點(diǎn)在于，“現(xiàn)貸派”、“幸福時(shí)貸”沒有免息還款期，也沒有實(shí)物卡產(chǎn)品，而資金是通過信用審批后即計(jì)算利息，資金是通過申請(qǐng)人已有的其他銀行卡轉(zhuǎn)賬。另外，信用卡的額度由幾千到5萬元不等。對(duì)于一般的工薪，銀行審批的信用額度一般與個(gè)人的月收入相等。所以這樣的額度，對(duì)于想 子或購購大家電的客戶來說肯定是不夠的?！熬退泐~度夠用，那么信用卡的循環(huán)利息或是分期付款利息也是高于‘現(xiàn)貸派’的，所以‘現(xiàn)貸派’有它的獨(dú)到用意及廣大的市場(chǎng)?！标惪葡壬嬖V大家。

    再如，花旗銀行“幸福時(shí)貸”對(duì)于正常的貸款交易，客戶只需要每月支付利息及賬戶管理費(fèi)。貸款利率會(huì)根據(jù)個(gè)人的信用狀況度身厘定，以年利率8.8%為基準(zhǔn)利率，上下浮動(dòng)15%。每月賬戶管理費(fèi)為貸款本金的0.49%，按月支付。而如果使用的是信用卡，額度是10000元的話，如果客戶在每個(gè)月周期不能償還足夠的錢的話，銀行是要向客戶收取循環(huán)利息費(fèi)用的。

例如：

    王先生的信用卡賬單日為每月10日，到期還款日為每月30日。5月25日王先生刷卡消費(fèi)10000元，6月10日的賬單中顯示，賬戶欠款10000元，較低還款額1000元。如果王先生在6月30日償還了10000元，則7月10日的對(duì)賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為零；如果王先生僅還了1000元，則7月10日賬單中會(huì)顯示利息為229.5元。如果還款時(shí)間更長(zhǎng)一點(diǎn)，交付的循環(huán)利息自然更是與個(gè)人無擔(dān)保貸款相去甚遠(yuǎn)。從這樣的比較中，我們自然也就看出各自的優(yōu)勢(shì)了。

貸款額度和信用門檻

    較早推出個(gè)人無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的渣打銀行目前在上海、深圳、北京3個(gè)城市開展業(yè)務(wù)；花旗銀行目前則只對(duì)上海市民開放；寧波銀行則在寧波、上海兩地開放。申請(qǐng)“現(xiàn)貸派”的客戶需是年齡22-60周歲的具有中國國籍(不含港、澳、臺(tái)居民)，在本地有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，且在現(xiàn)單位工作滿3個(gè)月的人員。但是對(duì)個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主不開放?；ㄆ煦y行“幸福時(shí)貸”則對(duì)18-55周歲的在上海有一份月收入3000元的穩(wěn)定工作的中國公民敞開放貸大門。寧波銀行“白領(lǐng)通業(yè)務(wù)則對(duì)18-55周歲的白領(lǐng)開放，男性則可以年齡延長(zhǎng)到60周歲。白領(lǐng)通的特點(diǎn)是可以循環(huán)授信，較長(zhǎng)時(shí)間為3年，到期后，經(jīng)貸款人同意可申請(qǐng)自動(dòng)延期。

    某授信客戶曾在寧波銀行有10萬元的存款(包括其關(guān)聯(lián)客戶存款)，存了1年，現(xiàn)向?qū)幉ㄣy行申請(qǐng)1年期貸款10萬元，無論其目前是否有存款，按照白領(lǐng)通業(yè)務(wù)管理辦法，他都可以享受貸款利率基準(zhǔn)下浮10%的優(yōu)惠！如果他貸20萬元，那么其中10萬元享受基準(zhǔn)下浮10%的優(yōu)惠利率，另外10萬元按基準(zhǔn)利率上浮30%執(zhí)行。

    值得注意的是，客戶的存款積數(shù)貢獻(xiàn)是長(zhǎng)久有效的。比如說，客戶在寧波銀行存了一年的20萬元，即使5年后他來貸款，他還是可以享受相當(dāng)于20萬元1年期貸款的優(yōu)惠利率。當(dāng)然，如果他的存款積數(shù)已經(jīng)享受過貸款優(yōu)惠了，那以前的存款積數(shù)就沖銷了。

個(gè)人無擔(dān)保貸款的未來

    外資法人銀行中，目前只有東亞銀行通過借記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的驗(yàn)收。"所以未來可行的方案是，個(gè)人無擔(dān)保貸款=信用卡。只需對(duì)個(gè)人無擔(dān)保貸款做一個(gè)變種業(yè)務(wù)，添加一個(gè)功能，就既是免息還款期并給客戶一張分期卡一張消費(fèi)卡。"陳沖先生對(duì)未來的市場(chǎng)如此評(píng)估。
同時(shí)，他也表示：個(gè)人無擔(dān)保貸款會(huì)成為行業(yè)專貸，因?yàn)榉刨J行對(duì)每一筆消費(fèi)貸款的用途都要審批并且進(jìn)行跟蹤調(diào)查。比如像家居裝修專貸，就可以整合中高端裝修市場(chǎng)/公司，在市場(chǎng)中推出“現(xiàn)貸派”或者“幸福時(shí)貸”、“白領(lǐng)通”產(chǎn)品，將每年數(shù)十萬裝修客戶納入目標(biāo)客戶。
再比如再教育專貸：整合市場(chǎng)中的MBA、EMBA和各項(xiàng)行業(yè)的職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對(duì)于在職的、需要充電的客戶進(jìn)行放款，這樣的市場(chǎng)目標(biāo)也是大于10萬的目標(biāo)客戶。還有度假旅游等，都可以聯(lián)合國際國內(nèi)旅行社一起進(jìn)行。

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