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個(gè)人房貸須考慮長(zhǎng)期利息變化

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 696 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

  由于房貸期限一般在10年以上,所以購(gòu)房者一般要考慮到中長(zhǎng)期利率變動(dòng)對(duì)月供的影響。

  今后10年,利息會(huì)升還是降,變化幅度又有多大?

  非常逼近加息警戒線

  加息與否的較權(quán)威人士,央行行長(zhǎng)周小川日前在出席“2004北京國(guó)際金融論壇”時(shí)表示,“CPI(居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù))上漲還沒(méi)到5%,現(xiàn)在是否需要加息我們需要觀察”。

  央行副行長(zhǎng)吳曉靈此前也曾指出,央行加息與否,主要看真實(shí)貸款利率(通脹率減去名義貸款利率)是否為負(fù)。目前中國(guó)一年期貸款基準(zhǔn)利率為5.31%??梢娭芘c吳的說(shuō)法相吻合,而且都預(yù)示著,5%的通脹率已成央行決定是否加息的重要指標(biāo)。

  這實(shí)際告訴市場(chǎng),加息的一個(gè)重要條件就是CPI上漲達(dá)到5%,而今年僅4月份,國(guó)內(nèi)的CPI上漲達(dá)到了3.8%,較近中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈公開表示5月份初估CPI為4.5%———非常接近5%的臨界點(diǎn)。

  下半年小幅加息壓力猶存

  雖然央行目前還是極力頂住壓力,不敢貿(mào)然采取加息的動(dòng)作,但是如果通脹率越過(guò)警戒線,投資快速增長(zhǎng)仍然不能降溫,央行就沒(méi)有理由不加息了。

  另外,如果美元利率上調(diào)了,央行動(dòng)用利率“武器”的可能性就比較大了。因?yàn)槊涝噬险{(diào)了,等于給人民幣匯率升值松了綁,人民幣可以“自由活動(dòng)”了。

  依據(jù)對(duì)CPI指標(biāo)和美元加息與否的分析,目前經(jīng)濟(jì)學(xué)界普遍認(rèn)為,在季度結(jié)束之前,央行不太可能加息。但是如果CPI在二、三季度增長(zhǎng)幅度超過(guò)3%而接近5%,固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)速度仍難控制,加之美元小幅加息的外部環(huán)境,人民幣在第三或第四季度小幅度加息的可能性比較大。

  中長(zhǎng)期加息空間大

  作為個(gè)人住房貸款者,不僅關(guān)注央行是否在今年或短期內(nèi)是否加息的問(wèn)題,還要關(guān)注今后3年,甚至10年、20年的時(shí)期內(nèi),房貸利率的走勢(shì)。

  安邦集團(tuán)研究員關(guān)鵬指出,央行在1996年5月1日到目前,央行連續(xù)8次下調(diào)利率,一年期基準(zhǔn)貸款利率從10.98%下調(diào)到目前的5.31%。

  如果扣除目前約4%的物價(jià)上漲因素,貸款利率水平已經(jīng)非常之低,可以說(shuō)是降無(wú)可降。

  從世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家的利率走勢(shì)看,也處于歷史較低水平。以美國(guó)為例,從2001年開始,美國(guó)連續(xù)10次降息,其一年期存款的基準(zhǔn)利率目前是1.06%,而聯(lián)邦基金利率僅為0.9%,創(chuàng)下了40年來(lái)的低點(diǎn)。

  利率水平是隨經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng),沒(méi)有只跌不漲的,當(dāng)然,目前誰(shuí)也不能預(yù)測(cè)未來(lái)10年人民幣利率上調(diào)的空間,但是,按照經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期的理論,我們可以回顧人民幣貸款的歷史,再預(yù)測(cè)未來(lái)利率可能變動(dòng)的趨勢(shì)。

  自1996年5月1日至今年5月1日,人民幣一年期貸款的基準(zhǔn)利率在10.98%至5.31%之間波動(dòng),而且在這8年的時(shí)間內(nèi),中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了一整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期。

  所以,這8年間貸款利率的波動(dòng)區(qū)間,對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)未來(lái)人民幣貸款利率可能波動(dòng)的區(qū)間有一定的借鑒意義,我們可以假設(shè)未來(lái)8年,貸款利率較高可能在10.98%左右。當(dāng)前央行規(guī)定的房屋貸款利率。

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