方先生，32歲，國(guó)企工程師，月收入5000元；妻子，30歲，省級(jí)醫(yī)院醫(yī)生，月收入3000元，加上夫妻倆分別有40000和10000元的年終獎(jiǎng)，兩人工薪年收入146000元。兩人貸款投資了一套酒店式公寓，每月還要償還1500元貸款，還貸期還有8年。目前，出租的收入為每月2000元。

　　這是一個(gè)典型的兩口白領(lǐng)之家，年收入在約17萬(wàn)元?，F(xiàn)階段消費(fèi)較少，每月家庭基本生活開(kāi)銷(xiāo)在2500元左右。全年支出僅為30000元左右，再加上按揭支出20000元，年結(jié)余約130000元左右。

　　兩口之家現(xiàn)住單位分房，約80平方米，想換一套面積大一點(diǎn)的房子，還想購(gòu)購(gòu)家庭自備用車(chē)，目前還有10萬(wàn)的存款，還有近8萬(wàn)的股票被深套多年。

　　理財(cái)顧問(wèn)：建行浙江省分行杭州綜合管理部江波

　　理財(cái)分析

　　這一類(lèi)型家庭未來(lái)幾年必須面對(duì)養(yǎng)育小孩、子女教育，還要購(gòu)房、購(gòu)車(chē)。

　　養(yǎng)育小孩的費(fèi)用主要分兩大部分：一部分是生育費(fèi)用，在現(xiàn)行的醫(yī)保體制下，這部分費(fèi)用大都能報(bào)銷(xiāo)一半，也就是實(shí)際支出在4000元左右；小孩日常養(yǎng)育費(fèi)用大約900元左右，請(qǐng)保姆每月約600元。在生育小孩的一年時(shí)間里，女方的工資收入會(huì)有所減少。另外為子女的教育費(fèi)用，小家庭在育兒的同時(shí)，就要為教育基金做準(zhǔn)備。

　　購(gòu)房：換房的頭付是一筆較大的開(kāi)支，在這戶(hù)小家庭計(jì)劃中，的支出應(yīng)該是換房。目前在杭州市平均房?jī)r(jià)都在10000以上，一般三室兩廳較小也在120平米方以上，且大多是期房，一套房子基本上都在120萬(wàn)以上。換了房子后還需要裝修，一套房子裝修下來(lái)，一般也都在10萬(wàn)以上。目前小家庭有10萬(wàn)存款，要對(duì)付頭付及裝修還得再等幾年。

　　購(gòu)車(chē)：現(xiàn)在一般車(chē)價(jià)在10萬(wàn)左右，更經(jīng)濟(jì)點(diǎn)的六七萬(wàn)也夠了，主要是以后還有每年的用車(chē)開(kāi)支。目前養(yǎng)車(chē)全年花費(fèi)為：保險(xiǎn)費(fèi)3000、養(yǎng)路費(fèi)2400、年檢年審500(兩年一次)、四自道路費(fèi)600、小區(qū)停車(chē)費(fèi)1200、油費(fèi)3500、再加上其他1000，每年養(yǎng)車(chē)費(fèi)用在12000左右，當(dāng)然這還是比較省的情況。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　針對(duì)小家庭目前的情況及幾大計(jì)劃，提出以下理財(cái)建議：

　　頭先要調(diào)整小家庭的金融資產(chǎn)比例，通過(guò)開(kāi)放式基金的投資來(lái)間接投資證券市場(chǎng)。投資儲(chǔ)蓄、基金的資金可以按2∶8進(jìn)行控制，除留20000元作為家庭應(yīng)急基金投資儲(chǔ)蓄外，其余可投資開(kāi)放式基金。在基金投資上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入債券型基金，20%投入貨幣基金。被套的股票方先生也不必割肉，可以等到漲上去以后再考慮出售。

　　在有小孩后，考慮到其將來(lái)的教育，需積蓄教育基金?？赏ㄟ^(guò)定期定額申購(gòu)基金每月約2000元的方式，來(lái)積蓄教育費(fèi)用。

　　目前杭州市的房?jī)r(jià)都在10000元以上，一套大一點(diǎn)的房子都在120萬(wàn)以上，如要考慮換房子，對(duì)小家庭的財(cái)務(wù)壓力是比較大的。頭先要考慮男方的收入是否穩(wěn)定。如果不穩(wěn)定，建議不要盲目購(gòu)房；假定男方收入穩(wěn)定，保持在現(xiàn)有的水平，可以考慮換房。在準(zhǔn)備了大額資金用于購(gòu)房、裝修時(shí)，可將資金投入貨幣型基金，一方面可以保證年收益一般會(huì)有2%-3%，另一方面變現(xiàn)方便。但一套房子120萬(wàn)，按頭付30%來(lái)計(jì)算，還要按揭近84萬(wàn)，目前杭州的房子大都是期房，因此要存足夠的頭付款，對(duì)小家庭來(lái)說(shuō)還需要點(diǎn)時(shí)間。

　　但方先生一家可在2008年購(gòu)購(gòu)大戶(hù)型住房。按一套120萬(wàn)元計(jì)算，小家庭前幾年的積蓄再加上以往存款，剛好支付頭付款，家庭可根據(jù)當(dāng)時(shí)自身情況選擇30年還是20年按揭。到新房子裝修后，再考慮根據(jù)當(dāng)時(shí)的收入情況，對(duì)老房子是出售還是出租。


（杭州日?qǐng)?bào)）

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