購(gòu)房人購(gòu)房的目的各不相同，有人購(gòu)房是因?yàn)閯倓偝杉伊I(yè)，有人購(gòu)房是為了將它留給自己的子女，有人購(gòu)房則是為了投資。其實(shí)，購(gòu)房并非只是“付錢(qián)”這么簡(jiǎn)單的事，它是我們對(duì)財(cái)力、時(shí)間以及對(duì)購(gòu)房以后的事情的精打細(xì)算，是為自己設(shè)身處地的統(tǒng)籌安排。

　　那么，你每個(gè)月能留出多少錢(qián)來(lái)應(yīng)付還款呢?還款的錢(qián)占你月收入的多少才能承受?這是我們較應(yīng)考慮的的問(wèn)題，就像挑房子是為了讓自己舒服一樣，選擇合適的還款方式也是為了讓我們舒服。

　　房屋貸款要算一算時(shí)間

　　投資專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于購(gòu)房這項(xiàng)投資來(lái)說(shuō)，我們不應(yīng)僅僅局限于金額的多少，而是應(yīng)該同時(shí)算一算時(shí)間，貸款購(gòu)房看起來(lái)會(huì)多支付利息，但卻使你擁有了更多的優(yōu)勢(shì)。

　　相比一次性付款，選擇分期付款有何好處?據(jù)投資專(zhuān)家分析，房貸的好處有三：一是保持了對(duì)資金的主動(dòng)性。購(gòu)房是我們?cè)谏钪械囊豁?xiàng)投資，也是的一筆開(kāi)銷(xiāo)，這筆資金如果是整塊的付出，一定是不小的消耗，但如果把這部分資金分期地處理掉的話，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，在住進(jìn)房子的同時(shí)，我們所應(yīng)付的房款節(jié)省了，省下的大塊資金可以支援我們用于別的投資項(xiàng)目，對(duì)于自己的錢(qián)，我們?nèi)匀幌碛兄鲃?dòng)權(quán)。

　　二是減輕壓力，因?yàn)槟愕呢?cái)富是會(huì)增長(zhǎng)的。舉一個(gè)例子，比如你現(xiàn)在的月收入是10000元，你每月為房子所支付2000元，占你整個(gè)月收入的1/5，可你有沒(méi)有想過(guò)10年、20年后你的月收入會(huì)是多少，有沒(méi)有可能會(huì)是20000元，那么那時(shí)你每月所還的房貸還是2000元，卻只占了你月收入的1/10，比例發(fā)生了變化，對(duì)于支付房款會(huì)更加從容。

　　三是貸幣價(jià)值的變化，比如今天拿出2000元，與你在10年、20年后所拿出的2000元并非等值的，所以，我們?cè)谥Ц斗靠顣r(shí)，應(yīng)該想一想房款外的事，那就是我們的資金隨著時(shí)間所可能發(fā)生的變化。

　　另外，在沒(méi)有付清房款的時(shí)候，我們已經(jīng)住進(jìn)了自己的房子，這一點(diǎn)是較為重要的。

　　選擇適合自己的還款方式

　　個(gè)人住房按揭貸款已經(jīng)成為消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)安家置業(yè)的重要手段。如何選擇合適的還款方式，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)是值得考慮的問(wèn)題。

　　目前，各銀行個(gè)人住房貸款的還款方式，除了期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)實(shí)行到期本息一次性清償外，基本上有兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。

　　對(duì)收入中等但未來(lái)的收入預(yù)期會(huì)穩(wěn)步上升的貸款人(主要是年輕人)，除了付按揭外，還要考慮日常的生活開(kāi)銷(xiāo)、教育投資以及將來(lái)的婚姻籌備費(fèi)用等，因此較近幾年還款壓力不應(yīng)該太大，可以采用等額本息還款法，并且貸款期限較好適當(dāng)長(zhǎng)些。對(duì)于目前收入較高、但未來(lái)的收入預(yù)期會(huì)下降的貸款人(如部分壟斷行業(yè)從業(yè)人員、未來(lái)幾年將離任的企業(yè)高管等)，前幾年還款壓力可以相對(duì)大些，因此選擇等額本金還款法更合適。

　　盡管這兩種還款方法沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，但由于計(jì)算方式的不同，貸款人每個(gè)時(shí)間段所需還款的數(shù)額還是有差異的。不同的貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況，選擇合適自己的還款方式，使每月還款額與自己的預(yù)計(jì)收入相匹配。

　　貸款多少因人而異

　　如果貸款人缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就有可能造成極大的負(fù)面影響，特別是那些以投資為目的的按揭購(gòu)房者，一旦陷入高位購(gòu)的房子租不出去、賣(mài)不出去的險(xiǎn)境，又沒(méi)有錢(qián)支付貸款本息，不僅會(huì)被銀行錄入欠債“黑名單”，付出道德?lián)p失，還會(huì)因此生活不得安寧。

　　投資專(zhuān)家提醒市民，在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，一定要分析自身的家庭結(jié)構(gòu)、工作性質(zhì)、收入狀況等，以便能夠正確把握個(gè)人的貸款總量以及貸款期限，盡量避免由于考慮不周帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，比如，年輕人在貸款購(gòu)房時(shí)，要考慮自己工作的穩(wěn)定性，以及對(duì)未來(lái)幾年結(jié)婚、生兒育女的支出等預(yù)算；中年人要考慮今后收入是否還有上升空間，同時(shí)對(duì)父母的健康和子女的教育支出也要通盤(pán)考慮。


（新華網(wǎng)）

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