陸先生，年工資稅后24萬元，五險(xiǎn)一金，公積金每月3000元，已落戶北京。太太年工資稅后36萬元，五險(xiǎn)一金，公積金每月2400元，另購購了大病保險(xiǎn)。

　　有一套2居室，目前價(jià)值300萬元，貸款20年75萬元，現(xiàn)在每月還款5600元。有一輛車，貸款3年12萬元，現(xiàn)每月還款3600元，需2016年3月還清。

　　每月生活費(fèi)4000元，汽車每月費(fèi)用2000元，其他應(yīng)酬、衣服支出等每月5000元-8000元。

　　 現(xiàn)活期存款大約25萬元，民間借貸100萬元(每月收利息1.5萬元)。

　　男方父母已退休，身體狀況都還可以，男方父親兩年后可領(lǐng)退休金，但金額不多，需給一部分養(yǎng)老費(fèi)。

　　■財(cái)務(wù)狀況分析

　　 陸先生家從目前收入水平而言，除去現(xiàn)有的貸款和生活開支后，每年會(huì)有不少節(jié)余，沒有太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但考慮到將來更換住房、養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)父母等問題，還是需要做一個(gè)長期的綜合理財(cái)規(guī)劃。收入84.48萬元/年；支出24.24萬-27.84萬元/年；貸款合計(jì)約76萬元。

　　陸先生和太太目前家庭收入穩(wěn)定，父母剛剛退休身體狀況也還可以，沒有過重的贍養(yǎng)壓力?，F(xiàn)在陸先生已落戶北京，計(jì)劃近兩年內(nèi)生育寶寶，需要將現(xiàn)有的二居室改善為三居室。在選房的問題上，不僅要有明確的改善目標(biāo)，又要充分結(jié)合自身的財(cái)務(wù)狀況，不能因好高騖遠(yuǎn)而影響了現(xiàn)在的生活品質(zhì)。

　　理財(cái)目標(biāo)：計(jì)劃兩年內(nèi)要孩子，房子可能不夠住，計(jì)劃換3居室房，總價(jià)大概需要450萬元。如果購購優(yōu)質(zhì)的緊靠學(xué)校的小區(qū)，可能面積會(huì)很小，影響生活質(zhì)量。請問是購購65平米小三居緊靠學(xué)校的小區(qū)，還是購120平米的三居？

　　巨資購購緊靠學(xué)校的小區(qū)或降低生活品質(zhì)

　　  陸先生和太太目前收入狀況良好，家庭年薪合計(jì)60萬元，現(xiàn)有存款總額125萬元，貸款總額76萬元，負(fù)債率相對較低，生活壓力不大。陸先生考慮到近兩年內(nèi)要生育寶寶，計(jì)劃花費(fèi)450萬元將現(xiàn)有的2居室改善為3居室。在出售現(xiàn)有價(jià)值300萬元房屋之后，還須再貸款200萬元左右，每月需新增1萬元的還貸壓力，按目前收入來看問題不大。

　　 陸先生既想給孩子一個(gè)舒適的生活環(huán)境，又想為孩子的教育早做安排。但是按目前北京的房價(jià)估算，選擇一般的住宅樓面積應(yīng)該在120平米左右，而如果要選擇優(yōu)質(zhì)緊靠學(xué)校的小區(qū)可能面積僅僅有70平米左右。

　　假如陸先生斥巨資購置緊靠學(xué)校的小區(qū)，等孩子將來出生以后，全家人擠在狹小的房子里，不僅沒有改變現(xiàn)有的居住條件，反而可能會(huì)降低生活品質(zhì)，對于孩子的健康成長也未必有利，所以緊靠學(xué)校的小區(qū)的選擇一定要量力而行。換言之，在北京地區(qū)均價(jià)4萬元/平米的房子地理位置相對也還算不錯(cuò)，教育條件也應(yīng)該能夠滿足基本的需求。

　　 綜合各種因素考慮，建議陸先生暫時(shí)可以選擇寬敞的120平米左右的三居室。陸先生和太太尚且年輕，隨著事業(yè)的發(fā)展，收入的不斷提高，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以為孩子再考慮其他教育途徑，比如國際學(xué)?；虺鰢魧W(xué)。

　　理財(cái)目標(biāo)：目前民間借貸的利息雖高，但是不保險(xiǎn)，想請教有什么收益還不錯(cuò)但比較安全的產(chǎn)品或項(xiàng)目？

　　 可逐步增加權(quán)益類資產(chǎn)配置比例

　　陸先生和太太比較年輕，投資風(fēng)格偏好高風(fēng)險(xiǎn)，目前的投資方式主要以民間借貸為主，活期為輔。陸先生的民間借貸投資已經(jīng)超出了央行基準(zhǔn)利率的5倍，其行為不受法律保護(hù)。在陸先生的家庭準(zhǔn)備換新房、生育寶寶的特殊時(shí)期，建議陸先生重新選擇一些穩(wěn)健的投資產(chǎn)品，可以選擇以下幾種方式進(jìn)行投資：

　　、購購銀行理財(cái)產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，可適當(dāng)增加對中長期產(chǎn)品的持有。這是因?yàn)閺难胄薪迪⒌绞袌鲎龀龇磻?yīng)，存在一定的時(shí)間差，降息給理財(cái)收益帶來的影響還不是很明顯，建議選擇一款適合的理財(cái)產(chǎn)品鎖定收益。

　　、逐步增加權(quán)益類資產(chǎn)如基金的配置比例。目前普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為央行的降息對股市在短期內(nèi)構(gòu)成利好消息，可以考慮分批購購一些股票型或者混合型的基金產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)偏好較為激進(jìn)的陸先生，也應(yīng)該將投資比例控制在50%以內(nèi)為宜。

　　第三、做好存款或者貨幣基金配置，保證資金的流動(dòng)性。陸先生還可以將習(xí)慣放置于活期的資金用于購購貨幣基金，這樣既能保證資金的流動(dòng)性，又提高了綜合收益。比例控制在10%左右即可，可視實(shí)際需要適時(shí)調(diào)整。

　　理財(cái)目標(biāo)：需不需要購點(diǎn)兒商業(yè)保險(xiǎn)？購什么比較好？

　　太太生育期間可補(bǔ)充女性重疾險(xiǎn)

　　 陸太太目前稅后收入占家庭收入的60%，單位已經(jīng)為其準(zhǔn)備了五險(xiǎn)一金，自己也已經(jīng)購購了重疾險(xiǎn)，但是陸太太生育期間會(huì)給家庭收入帶來一定的壓力，在此期間建議陸太太可以適量配置一定的女性重疾險(xiǎn)，等資金寬裕的時(shí)候還可以逐步配置一些養(yǎng)老年金產(chǎn)品。

　　陸先生每年收入尚可，單位也為其購購了五險(xiǎn)一金，但陸先生也是家庭收入的重要來源，建議給自己補(bǔ)充重大疾病和意外傷害險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)保障的額度在30萬-50萬元，意外傷害險(xiǎn)的額度在100萬-200萬元，具體需要參考置換房產(chǎn)帶來的家庭資產(chǎn)負(fù)債額度。

　　作者：張威 北京銀行望京支行金融理財(cái)師

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