近日有機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，在房貸發(fā)放抽樣調(diào)查的35個(gè)城市中，有25個(gè)城市有停貸現(xiàn)象，占比超過(guò)70%。

　　而“在海南，盡管工農(nóng)中建交等國(guó)有大行都還在正常提供房貸，但業(yè)務(wù)量已不能與昔日同語(yǔ)，數(shù)量下滑較多，中小銀行已基本上很難貸到款，至于早前的8.5折優(yōu)惠政策完全已絕跡。”?？诙辔徊辉妇呙你y行工作人員向記者坦言。

　　“銀行緩貸甚至停貸背后的較根本的原因就在于利益驅(qū)動(dòng)。”某銀行信貸部負(fù)責(zé)人在接受《證券導(dǎo)報(bào)》記者采訪時(shí)直言，商業(yè)銀行必須考慮業(yè)務(wù)的收益，在房貸收益收窄的背景下，緩貸甚至停貸其實(shí)并不難理解，很多銀行更愿意做中小微企業(yè)貸款，就是因?yàn)槭找娓摺?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士也普遍認(rèn)為，為了緩解存款流失和自身資金壓力，銀行緩貸甚至停貸的現(xiàn)象還將較長(zhǎng)時(shí)間延續(xù)下去。

　　市場(chǎng)表象：申請(qǐng)房貸數(shù)量下滑

　　4月18日下午5點(diǎn)，國(guó)貿(mào)路一家國(guó)有商業(yè)銀行寬敞的營(yíng)業(yè)部大廳依然還有許多客戶在排號(hào)，但“現(xiàn)場(chǎng)咨詢個(gè)人房貸的客戶很少。”該營(yíng)業(yè)部一位工作人員稱，多數(shù)客戶都是來(lái)咨詢銀行理財(cái)業(yè)務(wù)或者辦理大額轉(zhuǎn)賬或存款。

　　“目前，很少有直接前來(lái)申請(qǐng)房貸的客戶。”在該行工作20余年的零貸部高端經(jīng)理許先生告訴記者，工作以來(lái)在這家銀行的大部分網(wǎng)點(diǎn)“幾乎都待過(guò)”，這幾年房貸市場(chǎng)一直在降溫，今年以來(lái)這個(gè)業(yè)務(wù)更少了。

　　“其實(shí)?？诖蟛糠帚y行狀態(tài)都差不多，申請(qǐng)房貸的不多，拿著房產(chǎn)作抵押申請(qǐng)企業(yè)貸款的倒是見(jiàn)了不少。”許先生說(shuō)。

　　記者隨后走訪?？诙嗉毅y行營(yíng)業(yè)廳發(fā)現(xiàn)，多數(shù)客戶都是在辦理大額存款或者咨詢銀行理財(cái)。

　　不過(guò)，許先生告訴記者，如今到營(yíng)業(yè)廳咨詢房貸業(yè)務(wù)的客戶少，也因?yàn)槭忻袼?gòu)樓盤通常直接和銀行簽約合作了，售樓部這邊會(huì)為客戶 一些手續(xù)。

　　但他同時(shí)坦言，現(xiàn)在?？诘臉潜P銷售沒(méi)有以前好。“記得2009年那會(huì)，我們部門經(jīng)常忙的團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，那時(shí)樓盤賣得好，二手房也賣得好，經(jīng)常忙按揭貸款業(yè)務(wù)到半夜兩三點(diǎn)。”

　　購(gòu)房者層面：等“貸”太辛苦觀望氣氛濃

　　從購(gòu)房者層面看，申請(qǐng)房貸數(shù)量下滑，較直接的因素就是等“貸”太辛苦。

　　家住金盤路的馬女士正在為孩子張羅購(gòu)房，樓盤選定，手續(xù)完成，但是房貸遲遲辦不下來(lái)。“銀行如果索性不批，也就不抱怨了，現(xiàn)在等了幾個(gè)月還是說(shuō)再等等。”馬女士告訴記者，女兒女婿都有穩(wěn)定工作，去年底還是找熟人幫忙才通過(guò)了?？谝患夜煞葜沏y行的貸款審核，但審核過(guò)了，款項(xiàng)現(xiàn)在還沒(méi)有到，很是糾結(jié)。

　　也有市民直言，對(duì)申請(qǐng)房貸不抱太大希望。“有的銀行直接說(shuō)不夠條件，有的銀行還沒(méi)有這個(gè)業(yè)務(wù)。”做玩具生意的彭先生語(yǔ)帶無(wú)奈，前幾年房貸哪有這么難？

　　“現(xiàn)在房貸額度確實(shí)比較緊張，落實(shí)貸款時(shí)間比較久，一般都會(huì)往后延遲，兩個(gè)月都算快的。”一家股份制銀行的信貸經(jīng)理告訴記者，從去年末以來(lái)，銀行的存款數(shù)量并沒(méi)有太大的提升，放貸的速度自然也慢了。

　　這也引起了房貸申請(qǐng)數(shù)量的下滑，而另一個(gè)因素則是市場(chǎng)觀望氣氛漸濃。

　　伴隨著國(guó)家宏觀政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)加壓，很多城市的房?jī)r(jià)都出現(xiàn)下滑，而海南的不少樓盤也在變相降價(jià)，打折促銷、購(gòu)房裝修等等亦是層出不窮。這也引起不少購(gòu)房者的觀望。

　　“其實(shí)，申請(qǐng)房貸的這部分購(gòu)房者大都代表著本地的剛性需求，這部分人大都會(huì)有從眾心理，購(gòu)漲不購(gòu)跌。”?？谝淮笮头科蟮呢?fù)責(zé)人曹先生表示，在房?jī)r(jià)下滑的背景下，持幣觀望成為其較為普遍的一種選擇。

　　銀行層面：房貸利率普遍上浮

　　而從銀行層面看，申請(qǐng)房貸數(shù)量下滑，源自房貸利率的普遍上浮，銀行收緊房貸。

　　日前記者走訪了?？诘墓まr(nóng)中建交五家國(guó)有大行，盡管房貸業(yè)務(wù)仍在正常辦理，但政策大都有微調(diào)。

　　“對(duì)于頭套房，大部分銀行執(zhí)行頭付至少三成，基準(zhǔn)利率上調(diào)5%的政策，至于優(yōu)惠，已經(jīng)沒(méi)有了。而二套房則按照央行的政策，執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%。”一國(guó)有大行房貸經(jīng)理向記者表示，現(xiàn)在銀行面臨各方面的壓力，不能將更多資源分配到房貸業(yè)務(wù)。

　　實(shí)際上，從去年起，一些大銀行頭套房貸款就有利率上浮的情況。而這一現(xiàn)象，在股份制銀行更為普遍。

　　記者進(jìn)一步了解到，目前，海南的股份制大行如光大銀行、中信銀行、招商銀行等都上浮了房貸利率，有的處于半停貸狀態(tài)。而的利率上浮“陣營(yíng)”，是普遍上浮10%。

　　“既然市民有需求，我們銀行就會(huì)做這個(gè)業(yè)務(wù)，只是發(fā)放時(shí)間會(huì)相對(duì)延遲。”光大銀行?？诜中杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，光大銀行不會(huì)停貸，當(dāng)前頭套房執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮5%政策，二套房執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%。

　　另?yè)?jù)記者獲悉，中信銀行和招商銀行在?？诘姆抠J業(yè)務(wù)也沒(méi)有停止，但是會(huì)考慮樓盤與銀行的合作情況，且審核流程更多。而平安銀行海口分行和民生銀行三亞分行沒(méi)有開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

　　深層分析：利益驅(qū)動(dòng)房貸收益收窄

　　無(wú)論是申貸數(shù)量下降，還是銀行惜貸、緩貸甚至停貸，較根本的原因就在于利益驅(qū)動(dòng)。

　　目前，銀行的存款壓力普遍加大。市場(chǎng)有傳言，4月份前兩周四大行存款流失達(dá)1.9萬(wàn)億元，“如果消息屬實(shí)，那么75%的存貸比限制，這就意味著四大行有上萬(wàn)億的額度不能投放。”行業(yè)人士稱。

　　?？谝簧虡I(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者直言，“現(xiàn)在我們行的行政人員都有存款任務(wù)。”

　　“在資金有限的背景下，各家銀行也都根據(jù)效益調(diào)整貸款占比。”海南農(nóng)行海秀支行客戶經(jīng)理梁先生認(rèn)為，這也跟銀行的經(jīng)營(yíng)策略有關(guān)，相比之下，個(gè)人消費(fèi)貸款、企業(yè)經(jīng)營(yíng)類融資性貸款期限短，收益高，顯而易見(jiàn)會(huì)受到青睞。而房貸年限長(zhǎng)，利潤(rùn)偏低，如果貸款額度寬裕，這個(gè)版塊的業(yè)務(wù)還是值得做的。

　　不過(guò)，梁先生也指出，中小銀行調(diào)整貸款占比的幅度更大，畢竟效益是根本的，而國(guó)有大行還肩負(fù)著更多的社會(huì)責(zé)任，因此不會(huì)輕易“停貸”，而且大行要求穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，房貸風(fēng)險(xiǎn)低，并非不能做，只是由于利潤(rùn)越來(lái)越薄，房貸收益收窄，會(huì)縮減房貸占比。

　　與此同時(shí)，為了吸收存款，銀行高息理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。記者從海口各家銀行了解到，一只理財(cái)產(chǎn)品往往3-5天時(shí)間就能吸納50億元-100億元資金，而從年化收益率上看，隨購(gòu)隨取的理財(cái)產(chǎn)品年化收益大都在3%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款，而短期保本收益理財(cái)產(chǎn)品年化收益大都在4%左右，中短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品年化收益大都在5%-6%之間，而到月末季末，年化收益6%以上的理財(cái)產(chǎn)品也不鮮見(jiàn)。

　　“這也打壓了銀行在房貸市場(chǎng)投入巨量資金的積極性。”鳳祥西路一家商業(yè)銀行客戶經(jīng)理向記者坦言，房貸利率五年期以上也才6.55%，而銀行理財(cái)產(chǎn)品除了要支付高息，同時(shí)還要負(fù)擔(dān)一定的人力成本，顯然投放房貸不劃算，而對(duì)于小微企業(yè)的貸款，利率高達(dá)15%以上，顯而易見(jiàn)，把資金投向效益更高的項(xiàng)目，收益也就不菲。

　　事實(shí)上，在?？冢∥⑵髽I(yè)貸款越來(lái)越受到銀行重視。記者了解到，去年以來(lái)，?？诘膸准覈?guó)有大行和省農(nóng)信社紛紛設(shè)立了中小企業(yè)專門做中小企業(yè)貸款，并加快了審批流程、放寬了貸款門檻。

　　至于未來(lái)個(gè)人住房貸款的投放趨勢(shì)，?？诙辔汇y行 人士預(yù)測(cè)，短期內(nèi)銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款意愿難以回暖，銀行利潤(rùn)上不去，存款壓力大，個(gè)人房貸收緊會(huì)持續(xù)。

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