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收入低難圓購房夢 看80后GG如何理出房又養(yǎng)娃
編輯:海南房產網 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 559 次
夫婦二人有兩個孩子,兒子今年5歲,已經上幼兒園,女兒今年3歲。家庭有現金及存款4萬元,投資資產2.8萬元,沒有住房。
青竹每年的收入是3萬元,妻子的收入是每年1萬元,支出每年為1.7萬元。
青竹投保情況華泰人壽財智人生全能險年交6000元 ,意外險100元,12000元民生人壽銀保金玉滿堂分紅險;妻子投保:意外險100元醫(yī)療保險。
理財計劃:兩年內計劃購一家庭轎車4萬左右,五年內計劃購房20萬分期付款。
聚富理財師團隊建議如下:
目標分析:青竹主要的目標集中在5年之中,2年之內購購一輛4萬元左右的汽車,5年內購購一套20萬元的房子,5年之內的支出總計為24萬元,現在每年的家庭結余為2.3萬元,5年總結余11.5萬元,減去4萬元購車款,還有結余資金7.5萬元??剂说侥壳扒嘀裼?萬元的現金存款以及2.8萬元的投資資產,即使現在不考慮資產增值,5年后可以有資產總值為14.3萬元,占到目標房價的70%,完全可以實現分期付款購房的目標。青竹是一個平凡而幸福的4口之家,正處于子女的成長期。從遠期家庭支出情況看,孩子是家庭的主要負擔。比如說,兒女的教育費用,衣食支出,還有就是參加各種特長班的費用等等,都是家庭開支的大項,應該著重規(guī)劃。
除去青竹所描述的目標,現在還有兩個方面應該加以考慮,一是提高整體資產收益情況,二是規(guī)劃夫妻的養(yǎng)老保障。目前家庭資產的結構較為健康,只是理財收入較少,缺乏合理的規(guī)劃,現金及存款持有過多,導致總體資產收益較低。頭先建議減少現金以及存款的保有量,雖然近期物價指數持續(xù)走低,暫時沒有通脹的憂慮,但是存款利息很低,過多的現金資產直接影響了收益。青竹可以把現金資產減少到1萬元左右,余款的用途可以與近期的購車目標相結合。如果購車目標準備用現有資金購購,那么這部分3萬元的余款就不能投資于風險資產,頭先應該保證資產的流動性。如果準備用每年的結余資金來購車,那么可以3萬元的剩余資金就可以考慮中長期投資,期限在3-5年之內。
增加妻子的收入。透過現金流量表可以看出,妻子的身體健康,大專學歷,可以每年的收入只有青竹的三分之一,這樣的收入水平影響了家庭資產的積累速度。建議青竹和妻子分析低收入的原因,盡量增加妻子的收入,可以通過深造學習來增加個人的知識水平和能力,這也是一種長期投資,并且收益穩(wěn)定。
每月的結余資金可以采取兩種方式打理:一是每月定投方式,一是年終一次性投資。每月定投方式,根據現有結余情況,定投額度在1900元,如果投資平衡性基金的話,假設年綜合收益在8%,那么等到5年后購房時,可以有資金13.9萬元?,F有投資類資產2.8萬元,如果假設年收益6%,5年后可達到3.7萬元,兩者合計為17.6萬元,只需要貸款2.4萬元。就能實現購購20萬元房子的目標。如果按照這個結論推算,即使收益有所減少,需要貸款5萬元,每月的月還款額也在青竹家庭的承受范圍之內。一次性年終投資,就是平時的資金結余購購為貨幣型基金,等到年終再全部轉換為收益較高的固定收益類資產。
養(yǎng)老規(guī)劃也是青竹家庭的重要目標。我們建議青竹提前考慮這個問題,因為青竹計劃在55歲退休,我們認為實施養(yǎng)老金計劃的較后期限大約在5年之后,有22年的準備時間。當然,這一方案也僅是依據青竹家庭現有財務資源得出的結論,如果妻子的收入在較近2-3年內有較大幅度的提高的話,也可以提前開始,總之,養(yǎng)老規(guī)劃也是越早開始越有利。
作者:聚富理財理財規(guī)劃師劉景明董書生 版權所有,轉載請注明作者和所在機構。
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